Страхование жизни может быть универсальным инструментом при разработке плана по предоставлению для члена семьи или любимого человека с инвалидностью или особой потребностью. Страхование жизни позволяет семьям с ограниченными финансовыми ресурсами делать дополнительные выплаты по взносам, которые используют свои ресурсы и обеспечивают большую компенсацию за смерть. Кроме того, если они должным образом принадлежат, пособие по случаю смерти может не повлиять на способность желаемого бенефициара продолжать получать государственные пособия, такие как доход от инвалидности Medicare и социального обеспечения. (См. Также: В чем разница между страхованием по инвалидности по социальному обеспечению (SSDI) и дополнительным доходом безопасности (SSI) ?)

Кто мог бы воспользоваться?

Есть много причин, по которым родители или дедушки и бабушки покупают страхование жизни, чтобы помочь обеспечить членов семьи. В некоторых распространенных ситуациях:

• Физическая инвалидность, которая препятствует тому, чтобы человек работал или имел возможность зарабатывать достаточно, чтобы обеспечить свои потребности.

• Ребенок или внук с физическими, умственными и / или эмоциональными недостатками, которым понадобится помощь на протяжении всей их жизни.

• Член семьи, у которого есть проблема зависимости или невозможность надлежащего управления своими финансовыми ресурсами после смерти застрахованного.

Зачем покупать страхование жизни?

Страхование жизни - это уникальный финансовый продукт, который позволяет владельцу политики гарантировать ликвидность в случае смерти застрахованного.

Страхование жизни также может обеспечить:

• гарантированное пособие по смерти, которое не колеблется в стоимости, как большинство других инвестиций или активов, включая недвижимость.

• Единовременная сумма без подоходного налога после смерти застрахованного лица (и без налога на имущество, если она должным образом принадлежит).

• Способность семей использовать ограниченные ресурсы

• Большая свобода потратить активы по мере необходимости вживую; зная, что единовременная сумма будет немедленно доступна при прохождении застрахованного.

• Способ для родителей помочь уравнять распределение среди своих детей

Что такое страхование жизни?

Как правило, в этих ситуациях рекомендуется постоянная политика с гарантированным пособием по смерти, такая как универсальная жизнь с гарантией безлимитного гаранта или политика всей жизни. Однако можно использовать политику сроков на 20 или 30 лет; зная, что в какой-то момент в будущем этот термин придется преобразовать в постоянный охват. Термин «политика» должен включать в себя гонщика, который позволяет перейти на постоянную политику в возрасте до 65 лет. (См. Также: Что такое конвертируемая страховая политика? )

Покрытие может быть индивидуальным, выжившим или комбинацией индивидуальной политики и политики выживания. Политика выживания (иногда называемая секундой, чтобы умереть), которая часто имеет более низкую премию, страхует две жизни и только выплачивает смертельную выгоду при втором прохождении.Многие люди используют сочетание индивидуальных и выживших политик, чтобы обеспечить ликвидность как первой, так и второй смерти. Это может быть важно, например, если один из супругов умер преждевременно в возрасте 55 лет, а оставшийся в живых супруг, который все еще поддерживал ребенка-инвалида, дожил до 95 или 100 лет.

Каким должен быть страхование жизни?

Полис страхования жизни имеет три стороны - владельца, застрахованного и выгодоприобретателя. В этих ситуациях лучше всего, чтобы политика имела того же владельца и бенефициара. В противном случае могут возникнуть проблемы с подачей налога, если владелец передает крупную паушальную сумму в доверительное управление или другую сторону при прохождении страхователя.

Чтобы избежать налогооблагаемых трансфертов и помочь гарантировать, что пособие по случаю смерти также исключено из валового налогооблагаемого имущества владельца, политика страхования жизни может принадлежать другому члену семьи, доверенному другу или безотзывному доверию. Лицом или доверием также будет бенефициар. Премия за политику может выплачиваться ежегодно страхователем или владельцем с помощью подарков и, если речь идет о безотзывном доверии, письмо Крамми. (См. Также: 7 причин страхования жизни в безвозвратном доверии. )

Однако многие советники не рекомендуют иметь членов семьи или доверенного друга, владеющего этой политикой. Причина в том, что если они участвуют в урегулировании иска или развода, и, в зависимости от государственных правил, может быть приложена денежная стоимость политики и / или пособие по смерти. Безотзывное доверие, которое является отдельным субъектом, может помочь защитить денежную ценность политики и пособие по смерти для желаемого бенефициара.

Trust of Trust Needs

Многие родители или бабушки и дедушки создают доверие к особым потребностям (своеобразное безотзывное доверие) для предоставления конкретных льгот инвалиду или психически больному бенефициару, который получает государственные льготы и / или не может управлять своими собственными финансы. Попечителю, который может быть другим членом семьи или третьей стороной, предоставляются конкретные полномочия, например, ограничение распределения, чтобы помочь обеспечить, чтобы бенефициар не терял каких-либо государственных льгот или предоставлял установленный доход с ограниченным доступом к дополнительным суммам для ребенок с проблемой азартных игр или наркотиков.

Трасты особых потребностей обычно рассчитаны на пролонгацию до тех пор, пока не будет распространена смерть бенефициара или все средства в доверительном управлении. Если бенефициар ушел до того, как все активы были распределены, остаток будет распределен, как указано в доверии другим бенефициарам.

Итог

Хотя многие люди испытывают смешанные чувства по поводу постоянного страхования жизни, бывают случаи, когда это наиболее практичное решение. Предоставление инвалидам или особым нуждам члена семьи является одной из тех ситуаций, когда использование страхования жизни имеет смысл.