Люди могут не понимать, что они получают один набор мер защиты при покупке фиксированной аннуитета, другой набор мер защиты при покупке переменной аннуитета и нечеткой совокупности мер защиты при покупке индексированного аннуитета. Три типа аннуитета представляют собой три версии одного и того же продукта; однако нет единообразного набора правил в отношении стандартов пригодности, надзора и обучения продавцов, раскрытия информации или рекламы, хотя потребители часто покупают все три типа аннуитетов по тем же причинам. Следовательно, уровень раскрытия информации и защиты инвесторов зависит от того, какое агентство регулирует версию продукта, который они покупают. В этой статье мы покажем вам, кто регулирует эти продукты, как это делается и что вам нужно знать, прежде чем покупать их.

Кто что регулирует? Фиксированный аннуитет Фиксированный аннуитет предлагает гарантию гарантированной нормы прибыли. Это будет справедливо независимо от того, получает ли страховая компания достаточную норму прибыли от собственных инвестиций для поддержки этой ставки. (Чтобы узнать больше о фиксированных аннуитетах, см. Изучение типов фиксированных аннуитетов , Личные пенсии: переупаковка аннуитета и все, кроме обычного: вычисление текущей и будущей стоимости аннуитетов < .) Ваш государственный департамент страхования имеет юрисдикцию, поскольку фиксированные аннуитеты являются страховыми продуктами. Кроме того, ваш страховой комиссар требует, чтобы у консультантов была лицензия на продажу фиксированных аннуитетов.

Отмененная аннуитет

С переменной аннуитетой вы получаете различные ставки прибыли в зависимости от производительности вашего портфеля. Переменная аннуитет считается обеспечением в соответствии с федеральным законом и регулируется Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и Национальной ассоциацией дилеров ценных бумаг (NASD). Любой, кто продает переменную аннуитет, должен иметь лицензию Series 6 или Series 7, и ваше государство может также потребовать ее.

Потенциальные инвесторы должны получить проспект. Кроме того, лицо, предлагающее продукт, должно быть уверенным, что переменная аннуитет подходит для вас. (Чтобы продолжить изучение переменных аннуитетов, прочитайте

Получение всей истории о переменных аннуитетах , Передача Бака: скрытые издержки аннуитетов и принятие укуса из убытков по аннуитету ) > Индексированный аннуитет Индексированный аннуитет (IA), также называемый аннуитетом, привязанным к долевому участию или аннуитетом с фиксированной индексацией, является фиксированным отсроченным аннуитетом, который зачисляет доходы на основе движения индекса, такого как S & P 500. Это также гарантирует определенный минимальный возврат. Это позволяет вам участвовать в прибыли на фондовом рынке, не допуская риска потери денег, когда рынок снижается.

Индексированные продажи аннуитетов - это юрисдикционный прыжок - они могут идти в любом случае.В то время как переменные аннуитеты подчиняются регулированию NASD, а фиксированные аннуитеты относятся к регулированию государственных страховых комиссаров, IA подвергаются неоднозначному регулированию. Никому не ясно, являются ли они страховыми продуктами или ценными бумагами, даже если они могут выглядеть как другие аннуитеты для инвесторов. Как вы можете себе представить, это вызвало много споров среди регулирующих органов и страховой отрасли. На данный момент, поскольку страховщики несут финансовый риск, IA регулируются государственными страховыми комиссарами в качестве страховых продуктов, а агенты должны иметь фиксированную лицензию аннуитета для их продажи. Тем не менее, NASD требует, чтобы его фирмы-члены контролировали все продукты, которые продают их консультанты. Кроме того, регулятор выпустил предупреждение инвестора об аннуитетах индекса.

Поэтому, если вы имеете дело с фирмой-членом NASD, у вас может быть другой набор глаз, неофициально наблюдающих за транзакцией.

Что делать, когда у вас есть жалоба

Если у вас есть жалоба на советника или агента относительно вашей ренты, сначала поговорите с ним или ей об этом. Если это не решит проблему к вашему удовлетворению, вы можете предпринять следующие шаги:

Фиксированные и индексированные аннуитеты Веб-сайт Национальной ассоциации страховых комиссаров (NAIC) приведет вас на страницу с жалобой вашего государства. Большинство подаст вам жалобу в Интернете.

Хотя типичный индексированный аннуитет не зарегистрирован в SEC, он хотел бы получить информацию о любой жалобе, которую вы можете иметь. Просто заполните форму онлайн-жалобы. Отмененные аннуитеты

В Центре жалоб инвесторов NASD вы узнаете, как решить, является ли ваша жалоба законной и как действовать.

Перед покупкой Убедитесь, что компания и советник имеют соответствующую лицензию.

Фиксированные и индексированные аннуитеты Доступ к веб-сайту страхового комиссара штата через карту NAIC. Оттуда вы можете искать лицензионную информацию о компании и агенте, который вы планируете делать со всей страной.

Измененные аннуитеты Чтобы проверить продавца с переменной рентой, перейдите на страницу защиты инвестора NASD. Здесь вы можете узнать, какие лицензии он или она имеет, и определенную справочную информацию, в том числе:

Криминальные события (например, обвинительные приговоры, определенные обвинения в совершении правонарушений и обвинительные приговоры, такие как кража денег, взяточничество и т. Д.) Финансовый (например, банкротства, неудовлетворенные суждения и залоги)

• Регулирующие действия (например, приостановки, бары)
• Жалобы клиентов, определенные арбитражные решения, инициированные потребителями
• Гражданские судебные события (например, запреты)
• Отсроченные аннуитеты - отличный способ накопить деньги на будущее. Возможные особенности включают отложенные налоги доходы, гарантированное пособие в случае смерти для ваших любовных и возможность получать рыночные доходы. Однако, несмотря на их преимущества, они не для всех.
• Прежде чем купить, рассмотрите следующие вопросы:

Используете ли вы аннуитет прежде всего для сбережения на пенсию или аналогичной долгосрочной цели?

Вы инвестируете в аннуитет через пенсионный план или ИРА? Если да, понимаете ли вы, что вы не получите каких-либо дополнительных налоговых льгот? (Чтобы узнать больше о планировании выхода на пенсию, см. Наш

• Roth IRA
• , Вводный тур по планам выхода на пенсию и Основы планирования выхода на пенсию .) В случае переменная аннуитет, как бы вы себя чувствовали, если стоимость учетной записи упала ниже суммы, которую вы вложили, потому что портфель портфеля работал плохо? Вы понимаете все расходы и расходы аннуитета?
• Вы намерены удерживать аннуитет достаточно долго, чтобы избежать уплаты сдержек при снятии денег?
• Задумывались ли вы о том, как повлияет ваше налоговое обязательство, когда вы начнете снимать с аннуитета?
• При выборе между фиксированными, переменными или индексированными аннуитетами не забудьте исследовать свои цели и интересы компаний. Как инвестор, у вас есть доступ к большому количеству информации, и вы несете ответственность за обеспечение честной сделки.