Планирование выхода на пенсию включает в себя широкий круг соображений - от определения идеальных типов счетов и инвестиций, которые должны быть включены в пенсионный план, в бюджетирование будущих путешествий в отпуск. Еще одним важным соображением является желаемое место выхода на пенсию; в то время как погодные и развлекательные заведения определенно заслуживают внимания, виды финансовых и медицинских стимулов, которые правительства предоставляют своим пенсионерам, также имеют значительный вес. Правительства США и Канады предоставляют многие из тех же видов услуг тем, кто планирует выйти на пенсию. Тем не менее, следует отметить тонкие различия между двумя странами.

RRSP против традиционной IRA

Канадское правительство предлагает несколько уникальных альтернатив, которые могут использовать люди, чтобы избежать излишних налогов. Зарегистрированные пенсионные планы (RRSP) позволяют инвесторам получать налоговый вычет по их ежегодным взносам, что приводит к временной стоимости денежных преимуществ, поскольку повышение эффективности налогов повышает выгоды от усугубленной прибыли. Взносы могут быть внесены до достижения 71 года, а правительство устанавливает максимальные лимиты на сумму средств, которые могут быть размещены на счете RRSP. Вывод средств может произойти в любое время, но они классифицируются как облагаемый налогом доход, который подлежит удержанию налогов. В том году, когда налогоплательщику исполняется 71 год, RRSP должен быть либо обналичиван, либо переведен в аннуитетный или зарегистрированный пенсионный фонд (RIF). (Увеличение ваших сбережений обеспечит налоговые льготы и спокойствие). Максимизация вашего RRSP .)

Для американских налогоплательщиков традиционная ИРА структурирована таким образом, чтобы предоставлять одни и те же льготы, в соответствии с которыми взносы облагаются налогом и доходы от прироста капитала откладываются до тех пор, пока не будут реализованы распределения из учета. Возрастные условия аналогичны; инвесторы могут внести свой вклад в свою традиционную ИРА, пока не достигнут 70-1 / 2, после чего обязательные дистрибутивы требуются. Кроме того, в отличие от учетной записи RRSP, которая имеет максимальный взнос в размере 26 010 долл. США на 2017 год, IRS заявляет, что «максимальный вклад, который может быть внесен в традиционную или Roth IRA, составляет менее 5 500 долл. США или сумму вашей налогооблагаемой компенсации за налогооблагаемый год ». Люди старше 50 лет могут забирать дополнительно 1 000 долларов США в год в своих ИРА. Несмотря на то, что RRSP позволяют увеличить взносы, богатые канадцы склонны платить больше налогов, чем их южные соседи.

TFSA против Roth IRA

Налоговый сберегательный счет Канады (TFSA) довольно похож на RRA IRA, найденные в США. Оба этих автомобиля, ориентированные на пенсионное обеспечение, обычно известны как освобожденные от налогов что они финансируются за счет налогов после уплаты налогов и освобождают налог на прирост, даже когда средства изымаются.TFSA позволяют осуществлять долгосрочное планирование выхода на пенсию, поскольку жители Канады в возрасте старше 18 лет могут ежегодно вносить в этот счет 5 500 долларов США в соответствии с лимитами 2017 года. С другой стороны, почти каждый может внести вклад в ИРР Рот независимо от возраста, но, что более важно, максимальные взносы также составляют 5, 500 и 6 долларов США, 500 для тех, кому в возрасте старше 50 лет. Другое сходство между этими счетами, которое дифференцирует их от планов, отложенных по налогам, заключается в том, что нет предела тому, когда нужно прекратить вклады и начать снимать деньги.

TFSA предлагают два существенных преимущества по сравнению с американской альтернативой. Молодые канадцы, сэкономленные для выхода на пенсию, могут переносить свой вклад в будущие годы, в то время как такой вариант недоступен в IRA Roth. Например, если плательщику налога 35 лет и он не может внести на свой счет 5 500 долларов США, из-за непредвиденных затрат в следующем году общая допустимая сумма будет накапливаться до 11 000 долларов США. Пределы взносов изменились с каждым годом, год с тех пор, как TFSA был впервые представлен в 2009 году, причем предел иногда устанавливался на разных диапазонах между 5 000 и 10 000 долларов США; текущий кумулятивный предел на 2017 год составляет 52 000 долларов США. Во-вторых, распределения из IRA Roth должны классифицироваться как «квалифицированные», чтобы претендовать на льготный налоговый режим. Квалифицированные распределения - это те, которые были сделаны после открытия счета в течение пяти лет, а налогоплательщик либо отключен, либо старше 59 лет. План Канады предлагает большую гибкость с точки зрения предоставления преимуществ для тех, кто планирует выйти на пенсию. (Есть преимущества и недостатки для обоих типов сберегательных счетов. Узнайте, какой из них подходит вам. См. Сбережения на пенсию: отложенная налоговая или освобожденная от налогов? )

Защита от старости и социальная Безопасность

Американское социальное обеспечение заметно отличается от программ по безопасности в старости Канады (ОАГ). Хотя Канада также имеет такие пенсионные планы, такие как Канадский пенсионный план (CPP), в этой статье они не будут сравниваться с социальным обеспечением. Финансируемый канадскими налоговыми долларами, ОАГ предоставляет льготы гражданам, имеющим право на получение пособия в возрасте 65 лет и старше. Хотя существуют сложные правила для определения размера пенсионного взноса, обычно лицо, которое проживало в Канаде в течение 40 лет, после 18 лет, имеет право на получение полной оплаты в размере 583 долл. США. 74 в месяц, согласно последним оценкам за 2017 год. Кроме того, для пенсионеров предоставляются Гарантированные Доходные Доходы (871 86) и Резервы (1, 108. 59), которые составляют менее 17, 688 и 38, 736 долларов США в год. Как и в случае с социальным обеспечением, бенефициары ОАГ, которые предпочитают откладывать получение пособий, могут получать более высокие выплаты; в настоящее время льготы могут быть отсрочены на срок до 5 лет. Преимущества ОАГ считаются облагаемыми налогом доходами и несут определенные окупаемости для лиц с высоким доходом.

Социальное обеспечение, с другой стороны, не фокусируется исключительно на предоставлении пенсионных пособий, но охватывает такие дополнительные области, как доход на пенсию, доход от нетрудоспособности, Medicare и Medicaid.Проблемы подоходного налога с социального обеспечения несколько сложнее и зависят от таких факторов, как семейное положение получателей и независимо от того, был ли доход получен из других источников; информация, представленная в форме IRS SSA-1099, определит налоговую ставку для выгоды. Лица имеют право на получение частичных пособий после 62-го, а полные льготы (2 687 долларов США в месяц являются максимальными по состоянию на 2017 год), когда они составляют 66 или 67, в зависимости от года рождения. Приемлемость определяется через кредитную систему, при которой квалифицированные получатели должны получать как минимум 40 кредитов и могут получать дополнительные кредиты для увеличения своих выплат путем отсрочки первоначальных выплат. Как правило, программы пенсионного обеспечения Канады считаются более безопасными, поскольку существуют непрерывные надвигающиеся дебаты о том, что США в конечном итоге исчерпают свои фонды социального страхования. (999) Качество жизни Как Канада, так и Америка обычно занимают место в рейтинге в верхней части индекса человеческого развития, который объединяет такие факторы, как ожидаемая продолжительность жизни, образование и уровень жизни. Однако канадские пенсионеры находят жизнь после работы гораздо менее напряженной, так как опасения об исходе денег не так распространены. В результате, чаще американские пенсионеры, как правило, ищут альтернативные источники, чтобы дополнить свои пенсионные доходы. Основным преимуществом для канадских пенсионеров является финансируемая государством система здравоохранения, которая предоставляет основные услуги своим жителям. С другой стороны, частная американская система ставит гораздо большую нагрузку на пенсионеров. Исследование, проведенное Исследовательским институтом по доходам сотрудников, предполагает, что 65-летняя пара без медицинского обслуживания работодателя потребует около 700 000 долларов, чтобы с комфортом покрыть медицинские расходы, не покрываемые Medicare.

Итог

Независимо от назначения выхода на пенсию, те же основные правила применяются к обеим странам: не ждите, пока возраст 50 лет не начнет планирование - сосредоточьтесь на безопасных инвестициях, за исключением значительной части вашего ежемесячного дохода, создать чрезвычайный фонд и использовать финансовые услуги, предоставляемые для целей инвестирования в пенсионное обеспечение с учетом налогов. (Нажмите здесь, чтобы прочитать: 15 ошибок, которые люди делают при планировании выхода на пенсию)