Если вы когда-либо перебарщивали свою текущую учетную запись, вы знаете, насколько болезненны эти сборы за овердрафт. Как вы можете избежать большого времени, когда вы перерасход? Банки предлагают несколько видов защиты от овердрафта, которые могут держать вас в сборе, но не думайте, что все они созданы равными. Вот что вам нужно знать, чтобы убедиться, что ваш план овердрафта не раздут.

Защитить себя Овердрафты бывают. Вам не нужно быть мертвым, чтобы написать чек или купить что-то с дебетовой картой, только чтобы узнать, что вы используете неправильную учетную запись, ваш депозит еще не прошел, или вы просто недооценили сумму денег, которую вы в вашем текущем счете. И угадайте, что, каждый из этих случаев может быть переломным моментом, который снижает вашу учетную запись на красный.

Обычная и простая, лучший способ избежать овердрафта - избежать перерасхода вашей учетной записи. В наши дни электронное банковское дело упростило овердрафт, чем когда-либо, вы можете получать оповещения по электронной почте или телефону каждый раз, когда вы пересекаете порог с низким балансом, вы можете переводить средства до того, как ожидающая транзакция помещает вас ниже отметки $ 0, и даже надежный старый контрольный регистр по-прежнему является средством отслеживания ваших расходов. (Для получения дополнительной информации прочитайте Как онлайн-банкинг помогает в бюджетировании?)

Однако, если вы перегружаете, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы вещи не выходили из-под контроля.

Что такое защита от овердрафта? Защита от овердрафта - это услуга, предоставляемая вашим банком, которая платит за вещи, которые вы покупаете, после того, как вы переустановили свою учетную запись. Это означает, что вы избегаете возвращенных чеков, и ваши дебетовые транзакции будут продолжаться, даже если у вас нет денег на вашем текущем счете.

Защита от овердрафта начала свое начало, когда банки по своему усмотрению предоставили привилегированным клиентам любезность платить за свои товары, когда они перегружали свои счета. В наши дни защита от овердрафта сделала переход от щедрого вежливости со стороны банков к прибыльной финансовой услуге; существует несколько основных видов защиты от овердрафта, доступных сегодня.

Одна вещь, которая делает защиту от овердрафта настолько противоречивой, заключается в том, что банки часто могут использовать законы о ростовщичестве в отношении сборов за овердрафт, хотя многие считают, что защита от овердрафта является чем-то вроде кредита. Кредиты регулируются Законом о передаче правды, но поскольку защита от овердрафта рассматривается как услуга, основанная на вознаграждении, а не как кредит, во многих случаях вы можете заплатить здоровенную премию за право переубедить свою учетную запись. Вы увидите, что некоторые виды услуг по защите от овердрафта могут быть очень похожими на кредиты на день выплаты жалованья. (Подробнее об этом читайте День выплаты жалованья кредиты не платят .)

Типы защиты от овердрафта Простейший тип защиты от овердрафта - это связанные аккаунты.Со связанными учетными записями ваша текущая учетная запись подключается к другой учетной записи, такой как ваш сберегательный счет. Когда вы перерасчитываете свою текущую учетную запись, дополнительные деньги выходят из вашего сберегательного счета, чтобы вы не были в красном. Это часто лучший тип защиты от овердрафта, потому что вы не платите банку за использование своих денег, но есть одна оговорка: вам действительно нужно иметь деньги в другом аккаунте где-нибудь, чтобы использовать это. ( Примечание: Банки иногда берут с вас небольшую комиссию каждый раз, когда ваш связанный аккаунт запускается - убедитесь, что у вас нет, или что вы можете жить с ним, если это произойдет.)

Аналогичный вид защита - кредитная линия овердрафта. При этом ваша связанная учетная запись не является сберегательным счетом; это кредитная линия или кредитная карта. Очевидным недостатком использования кредитной линии с овердрафтом является тот факт, что вы используете кредит для покупки своей покупки. Если связанный кредит - это кредитная карта, вы также можете рассчитывать на уплату денежного аванса за деньги, которые вы используете.

Ad-Hoc, или защита от отказов, - это платная услуга, в которой банки используют свое усмотрение и могут позволить вам переустановить или разрешить проверку отказов в зависимости от вашего статуса с клиентом; если вы никогда не переубеждались раньше, они гораздо чаще будут покрывать ваши покупки, чем если ваша учетная запись является правонарушителем. При специальной защите вы платите комиссию (часто увеличивая каждый раз, когда вы перегружаете), и вам придется вернуть деньги обратно, чтобы вернуть свою учетную запись. Плохая сторона ad-hoc заключается в том, что сборы иногда могут быть очень большими по сравнению с суммой, на которую вы перегружаете. (Обратите внимание на нашу статью «Взносы и сборы с банковских сборов» , чтобы узнать больше об оплате услуг банка.)

Также помните, что с защитой от отказов вам взимается плата за каждый раз, когда вы имеют транзакцию, которая перегружает учетную запись - и банки обычно заказывают ежедневные транзакции таким образом, чтобы как можно больше задергалось. Итак, если у вас есть 20 долларов в вашем текущем счете, и вы используете свою дебетовую карту для пяти покупок в размере 2 долларов и покупки в размере 50 долларов, когда эти транзакции пройдут, 50 долларов будут применяться до транзакций в размере 2 долларов, и вы получите шесть овердрафта сборы.

Последствия кредитного балла и выход из овердрафтных сборов Важно помнить, что защита от овердрафта также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. (Для получения дополнительной информации прочитайте Важность вашего кредитного рейтинга .)

Если у вас есть защита от отказов и не верните свою учетную запись достаточно быстро, вы можете поспорить, что ваш кредитный рейтинг будет ударьте. Кроме того, если вы используете кредитную линию с овердрафтом или связанную кредитную карту, имейте в виду, что у вас есть дополнительные деньги на вашей карте. (Чтобы узнать больше о сохранении хорошего кредитного рейтинга, прочитайте Пять ключей для разблокировки лучшего кредитного рейтинга .)

Заключение
Если вам удастся получить комиссию за овердрафт за связанную учетную запись или защиту от отказов, Самый простой способ избежать оплаты - просто позвонить в свой банк и спросить. Это так просто.Если вы долгое время находились в хорошем состоянии, и это ваш первый или второй перерасход, скорее всего, банк не позволит вам сесть за крючок.

Конечно, лучший выбор - просто не перегружать свою учетную запись вообще, но это, очевидно, не самый простой ответ для многих людей. Овердрафт-защита в наши дни является огромным средством для банков, и они это знают. Если вы собираетесь переупаковать свою учетную запись, она может заплатить за ручку, какая защита от овердрафта подходит вам.