Одним из наиболее важных решений, которое вам когда-либо придется сделать, является аренда или покупка дома. Люди, которые поощряют покупку дома вместо аренды, обычно делают так, что если вы арендуете, вы бросаете значительную сумму денег в канализацию. К сожалению, эти же люди склонны игнорировать значительные затраты на владение домом. Тем не менее, две вещи, которые являются определенными, - это то, что многие люди не знакомы со всеми расходами, связанными с владением домом, и многие люди не знают, как сравнить затраты на владение домом или арендой. К счастью, у нас есть процесс, который позволит вам оценить ваши варианты практически в любом жилищном окружении.

Владение домом требует значительных денежных издержек Чтобы определить относительную привлекательность владения домом, необходимо учитывать семь основных затрат. Во-первых, если вы возьмете кредит на покупку дома, вам придется заплатить проценты за счет того или иного лица или учреждения, которые предоставили вам деньги. Вы можете рассчитать эту сумму каждый год, умножив ставку кредита с непогашенной суммой кредита. Для большинства людей стоимость процентных расходов, как правило, очень велика в течение многих лет в начале процесса оплаты ипотеки, если вы не делаете очень большой первоначальный взнос.

Например, ставка по кредиту в размере 5 30 40399% по 30-летнему кредиту с фиксированной процентной ставкой потребует от вас вернуть в два раза больше суммы покупной цены, которую вы согласились заплатить, когда вы купили домой, а ставка по кредиту в размере 9. 3967767% потребует от вас выплаты в три раза больше суммы. Как видно из приведенных примеров, стоимость расходов на процентные расходы может быть больше, чем вы должны будете платить, чтобы арендовать сопоставимое место для жизни. Когда процентные расходы учитываются с расходами на содержание, налоги на имущество, страхование от стихийных бедствий, страхование PMI, расходы на закрытие и комиссионные вознаграждения, становится очевидным, что расходы на владение домом являются тяжелым финансовым бременем.

Преимущества уплаты налогов имеют минимальную ценность для большинства домовладельцев В качестве компенсации стоимости владения домом многие эксперты в области недвижимости используют налоговую вычету процентных расходов и налога на имущество в качестве финансовой выгоды владения домом. Тем не менее, для большинства людей эти налоговые льготы носят номинальную стоимость, поскольку сумма процентных расходов, которые большинство людей несут, несколько похожа на сумму стандартного вычета, предоставленного им федеральным правительством для целей исчисления подоходного налога. Даже тогда экономия будет только налоговой ставкой, применяемой к сумме выплаченных процентов, которая выше того, что вы могли бы потребовать, используя стандартную вычету. Поэтому, если вы не возьмете большой кредит и не получите действительно высокую процентную ставку по кредиту, выгода от уплаты налогов будет иметь предельную стоимость.

Более того, даже если вы можете воспользоваться ипотечным щитом по ипотечным кредитам и щитом налога на имущество, для вас не имеет смысла тратить доллар, чтобы сохранить четверть.

Преимущество справедливости, полученной в результате оценки на дому, переоценивается Некоторые эксперты в области недвижимости также расскажут вам, что вам нужно учитывать тот факт, что если вы купите дом, вы выиграете в будущем в качестве дома ценит в ценности. Тем не менее, чтобы воспользоваться преимуществами капитала, полученного благодаря признанию ценности вашего дома, вам придется продать свой дом в будущем, чтобы реализовать прибыль. К сожалению, как только вы продаете свой дом, вам все равно понадобится место для жизни, и очень вероятно, что цена других домов в вашем районе также будет оценена. Таким образом, любой выигрыш, полученный благодаря ценной стоимости вашего дома, должен быть возвращен в стоимость покупки другого дома, если вы не купите дом меньшей стоимости или не перейдете в другой географический регион, где цены на жилье существенно ниже.

Кроме того, вместо того, чтобы двигаться, некоторые эксперты по недвижимости рекомендуют вам использовать капитал в вашем доме, вынимая кредит на собственный капитал или кредитную линию собственного капитала. Тем не менее, вам следует избегать этих видов кредитов, если у вас нет финансовых трудностей, поскольку они обычно используются, чтобы позволить людям пользоваться уровнем жизни, который не в их силах.

Большинство домовладельцев не знают, как оценить уровень цен домов в их районе. Многие родители рассказали своим родителям, их друзьям и самопровозглашенным специалистам по недвижимости, что они могут зарабатывать деньги, инвестируя в реальную рынок недвижимости. Однако недавний крах рынка жилья во многих районах США иллюстрирует реальный риск, связанный с владением домом. Поэтому, если вы хотите инвестировать в недвижимость и хотели бы избежать попадания в будущие бедствия на рынке жилья, вам необходимо ознакомиться с стандартными стандартами кредитования, которые были установлены основными ипотечными кредитными организациями, и вы должны выработать понимание и оценку коэффициентов собственных доходов домашних хозяйств, перечисленных в таблице ниже. Расширяя свои знания и понимание в этих областях, вы будете гораздо менее склонны задерживаться на перегретом рынке недвижимости, что может привести к гибели смерти.

Практический подход к анализу рынка недвижимости в вашем регионе Как вам известно, Fannie Mae и Freddie Mac установили максимальное стандартное отношение долга к доходу в размере 28% для стимулирования разумного ипотечного кредитования стандарты. Передний коэффициент ограничивает объем валового дохода, который вы можете тратить на платежи, связанные с жильем, для покрытия расходов на погашение основного долга, процентных расходов, налогов на имущество и расходов на страхование. Основываясь на соотношении сторон, были рассчитаны следующие коэффициенты дохода домашних хозяйств, чтобы вы могли оценить уровень цен на жилье в вашем районе по сравнению с тем, что могут позволить себе люди в вашем географическом регионе.

Рисунок 1

В качестве потенциального покупателя недвижимости вы можете использовать факторы, приведенные в таблице выше, чтобы оценить жилищную среду в вашем районе. Например, если текущая процентная ставка по 30-летнему кредиту с фиксированной процентной ставкой составляет 5-25%, стоимость медианной цены на жилье в вашем районе не должна превышать 4. 2255-кратный средний доход домохозяйства в вашем районе. Поэтому, если вы определите, что средняя цена на жилье в вашем районе составляет 200 000 долларов США, тогда средний доход домохозяйства должен составлять не менее 47 332 (200 000 000 долларов США). И наоборот, если вы определите, что средний доход домохозяйства в вашем районе составляет 50 000 долларов США, средняя цена на жилье не должна превышать 211 275 долларов США (50 000 долларов США * 4 2255).

Чтобы собрать информацию, необходимую для применения этой методологии, вы должны начать с определения средней ставки по 30-летнему кредиту с фиксированной процентной ставкой, который обычно доступен в вашей местной газете, а затем, найдя медианной цены на жилье и среднего дохода семьи в вашем регионе.

Применение методологии После того, как необходимая информация будет собрана, вы должны начать оценку рынка жилья в вашем регионе, сравнив среднюю цену дома с медианным доходом семьи. Если соотношение между ними равно кратным в приведенной выше таблице, вы должны предположить, что ваш рынок жилья полностью оценен, и поэтому вы не должны рассчитывать заработать много денег за счет оценки стоимости вашего дома. В этом типе среды ваше решение о покупке или аренде должно основываться на вашем анализе безубыточности между двумя вариантами.

Для сравнения, если ваш рыночный анализ определяет, что взаимосвязь между медианным доходом домохозяйства и медианными ценами на жилье в вашем районе показывает, что дома недооценены, риск владения домом следует считать привлекательным, и вы можете зарабатывать деньги как инвестор недвижимости, полагая, что местная экономика остается свободной от любого типа индивидуального риска, который может помешать способности людей в вашем районе владеть домом.

Однако, если вы обнаружите, что медианная цена дома в вашем районе превышает средние показатели дохода домашних хозяйств в таблице выше, вы должны быть осторожны с точки зрения инвестирования в свой местный рынок недвижимости, потому что более высокий показатель говорит вам, что стоимость домов в вашем районе выше, чем то, что может быть обеспечено доходами домашних хозяйств, создаваемыми людьми, проживающими в вашем районе. В этом типе среды рынок недвижимости не способствует владению домом, и если вы покупаете дом, вы, скорее всего, будете платить за него слишком много денег. Кроме того, когда рынок жилья оценивается на этих уровнях, весьма вероятно, что вы станете самим собой, в течение которых вы будете оставаться владельцем дома в течение длительного периода времени. В результате вы, вероятно, лучше арендуете в этом типе среды.

Итог Ваше решение о покупке дома станет одной из крупнейших финансовых операций в вашей жизни. Поэтому его следует продумать заблаговременно, не должны основываться на эмоциях и не должны восприниматься легкомысленно.Имея это в виду, если вы будете следовать рекомендациям, изложенным в этой статье, вы должны быть в гораздо лучшем положении для принятия разумного финансового решения.