Если кто-то из ваших клиентов входит в число миллионов работающих американцев, достигших хотя бы середины своей карьеры, тогда пришло время назначить встречу с ними для тщательной оценки их готовность к выходу на пенсию, если вы еще этого не сделали. Жизненно важно, чтобы вы это делали сейчас, потому что вам может потребоваться некоторое время, чтобы помочь им устранить любые недостатки, которые обнаруживаются. Существует несколько ключевых вопросов, которые необходимо изучить здесь, и ваш уровень знаний о том, как каждая область влияет на других, будет ключевым фактором, определяющим вашу ценность в качестве финансового консультанта.

Бюджетирование

Как вы, вероятно, знаете, проектирование бюджета выхода на пенсию, как правило, является наиболее логичным местом для начала процесса оценки, а также областью, которая может потребовать наибольшего объема ввода от вашего клиентов. Традиционное представление о том, что они могут жить от двух третей до трех четвертей своего текущего дохода, - это миф, поскольку некоторые пенсионеры действительно нуждаются и тратят больше денег после ухода на пенсию, чем раньше. Это ключевой вопрос, который следует учитывать при планировании бюджета. (Для смежных чтений см .: Как уберечь свои пенсионные фонды и по-прежнему иметь удовольствие .)

Если вы новичок в бизнесе, то шаги, которые вы предпримете для этого, относительно просты. Сначала вы просто попросите своих клиентов указать доходы и расходы, которые, по их мнению, будут иметь после прекращения работы с использованием сегодняшних затрат. Убедитесь, что они включают медицинскую страховку, Medicare и наличные расходы, которые необходимо будет оплатить. (Это, вероятно, одна из самых сложных частей этого, так как проектирование их будущего здоровья - это всего лишь просвещенная догадка в лучшем случае. Посмотрите на их семейную историю для моделей проблем здоровья, которые возникают, таких как рак, проблемы с сердцем, диабет, высокий уровень холестерина и кровяное давление и т. д.). Также учитывайте развлекательные мероприятия, которые они надеются получить в то время, например, путешествия и хобби. Создайте бюджет расходов таким образом, используя сегодняшние доллары, а затем используйте калькулятор стоимости времени (многие из них доступны онлайн бесплатно) для прогнозирования этих затрат во время выхода на пенсию с использованием разумного уровня инфляции. Это может дать вам хотя бы некоторое представление о том, сколько доходов ваши клиенты должны будут жить после того, как они перестанут работать. (Для соответствующего чтения см .: Планирование выхода на пенсию: сколько мне потребуется? )

За свой доход, начните с рассмотрения их последнего заявления о пособиях по социальному обеспечению, чтобы узнать, что они получат. Затем вам нужно будет спрогнозировать их будущие пенсионные сбережения, которые могут быть сделаны с прогнозом движения денежных средств, который использует разумные темпы роста и включает все ожидаемые будущие взносы.Затем используйте эти цифры, чтобы рассчитать разумную периодическую сумму вывода, которая будет длиться до выхода на пенсию (и вам также нужно будет оценить, как долго вы думаете, что они будут жить после того, как они перестанут работать), и здесь разумно ошибаться на стороне долголетия) , Добавьте в свое социальное обеспечение и любые пенсионные доходы, которые они получат, и посмотрите, как это складывается против их расходов. Если их прогнозируемые расходы существенно превышают их прогнозируемый доход, то настало время корректировать свои портфели и / или давать им рекомендации увеличить взносы в пенсионный план. (Для соответствующего чтения см .: Как советники могут помочь определить риск долголетия .)

Распределение активов

Если прогноз бюджета для ваших клиентов показывает, что у них не будет достаточно денег для выхода на пенсию, то им может потребоваться повысить уровень риска и волатильность их портфелей, чтобы достичь более высокой нормы прибыли с течением времени. Разумеется, вы можете снизить свой рыночный риск с помощью субраспределения между различными типами и секторами акций, включая коммунальные услуги, энергию, здравоохранение, доход от дотаций и крупные, средние и мелкие капитальные запасы. Недвижимость также может стать хорошей альтернативой, которая исторически опережает инфляцию с течением времени. Клиенты, которые могут увеличить свои ежегодные взносы даже на один-два процента, могут увидеть существенную разницу в том, что они в конечном итоге получают, особенно для тех, у кого еще есть как минимум 20 лет, прежде чем они уйдут на пенсию. (Для соответствующего чтения см .: Портфолио выхода на пенсию: диверсификация и альтернативы .)

Налоговая эффективность

Налоги могут быть злейшим врагом ваших клиентов, когда речь заходит о планировании выхода на пенсию, поскольку все распределения от традиционных IRA и спонсируемый работодателем план сообщаются как обычный доход. Но дистрибутивы Roth IRA всегда не облагаются налогом, если владелец аккаунта составляет не менее 59½, и у него есть какой-то план или план Roth, открытый в течение как минимум пяти лет. Индивидуальные ценные бумаги редко являются хорошим выбором для любого традиционного пенсионного плана или учетной записи, поскольку правила не позволяют получать прибыль от прироста капитала, когда вы продаете их с прибылью. Если ваши клиенты приобрели акции у вашего работодателя в рамках плана 401 (k), то они, вероятно, должны использовать Чистое нереализованное правило оценки (NUA), которое позволяет им выделять все акции акционерного общества в своих 401 (k) планах и получать вознаграждение за прирост капитала при их продаже до тех пор, пока соблюдаются определенные правила. (Соответствующие чтения см .: Как советники могут защищать унаследованные IRA .)

Вы покрыты?

Хотя перспектива платить за жизнь, инвалидность и долгосрочный уход, вероятно, не будет слишком привлекательной для большинства ваших клиентов, этот расход бледнеет по сравнению с расходами, которые они понесут, если они умрут преждевременно или столкнутся с нетрудоспособностью для любого без надлежащей страховой защиты. Ваш прогнозируемый бюджет выхода на пенсию также может помочь показать им, сколько страхования жизни им нужно будет носить в течение долгого времени, чтобы обеспечить надлежащую защиту.Если будет похоже, что им понадобится срок службы жизни в течение какого-либо существенного периода времени после того, как они перестанут работать, то теперь может быть подходящим временем для вас, чтобы рекомендовать постоянную политику, которая ускорила получение преимуществ всадникам для инвалидности или долгосрочного ухода. Одна из возможностей заключается в том, чтобы структурировать его так, чтобы он был оплачен к моменту их выхода на пенсию и затем мог получить доступ к наличной стоимости в нем, если это необходимо. (Для соответствующего чтения см .: Как советник может помочь сократить расходы на здравоохранение .)

Получить свой заказ на заказ

Убедитесь, что документы планирования недвижимости ваших клиентов находятся в текущем рабочем состоянии и что все бывшие супруги или другие предыдущие бенефициары были удалены. Обычно вам разумно иметь копию этих документов в ваших файлах как дополнительную меру защиты для них, а также ваше собственное удобство, когда вам нужно обратиться к ним. (Для смежных чтений см .: Основы планирования недвижимости: Руководство для финансового консультанта .)

Нижняя линия

Помощь вашим клиентам в планировании их выхода на пенсию является одним из наиболее важных аспектов вашего работа. Но освоение этого процесса может обеспечить постоянный рост и жизнеспособность вашего бизнеса, поскольку это неизмеримо улучшит качество жизни ваших клиентов и поможет их последним годам стать золотыми. (Для соответствующего чтения см. Что делать, если ваш клиент не сохранил достаточно .)