Если у вас есть большие долги, которые вы не можете погасить, они отстают в ваших выплатах по ипотечным кредитам и в опасности потери права выкупа, подвергаются преследованиям со стороны сборщиков счетов - или все вышеперечисленное - объявление банкротства может быть ваш ответ.

Или это может быть не так.

Банкротство может в некоторых случаях уменьшать или устранять ваши долги, спасать ваш дом и удерживать сборщиков законопроектов. Но это также имеет серьезные последствия, включая долгосрочный ущерб вашему кредиту. Это, в свою очередь, может помешать вашей возможности заимствовать в будущем, повысить ставки, которые вы платите за страхование, и даже затруднить работу.

Несмотря на негативы, более 1 миллиона американцев подали на банкротство в течение 12-месячного периода, заканчивающегося 30 сентября 2013 года.

Виды банкротства

Дела о банкротстве рассматриваются федеральными судами , а федеральный закон определяет шесть разных типов. Двумя наиболее распространенными типами, используемыми отдельными лицами, являются главы 7 и глава 13, названные в честь разделов федерального кодекса о банкротстве, где они описаны. Глава 11 банкротства, которое часто бывает в заголовках, в основном для бизнеса.

Глава 7 банкротства, тип большинства физических лиц, также называется прямым банкротством или ликвидацией. Попечитель, назначенный судом, может продать часть вашего имущества и использовать полученные средства для частичного погашения ваших кредиторов, после чего ваши долги считаются погашенными. Некоторые виды имущества могут быть освобождены от ликвидации с учетом определенных ограничений. К ним относятся ваш автомобиль, одежда и предметы домашнего обихода, инструменты вашей торговли, пенсии и часть любого капитала, который у вас есть в вашем доме. Вы должны перечислить имущество, которое вы требуете, как освобожденное, когда вы подаете заявление о банкротстве. Для получения дополнительной информации прочитайте Файл Глава 7 Банкротство .

Глава 13 банкротства, с другой стороны, приводит к утвержденному судом плану, согласно которому вы должны погасить все или часть своих долгов в течение трех-пяти лет. Некоторые из ваших долгов также могут быть погашены. Поскольку это не требует ликвидации ваших активов, банкротство главы 13 может позволить вам сохранить свой дом, если вы продолжаете делать согласованные платежи. См. Другой вариант личного банкротства: глава 13 .

Определенные виды долгов обычно не могут быть погашены путем банкротства. К ним относятся поддержка детей, алименты, студенческие ссуды и некоторые налоговые обязательства.

Процесс банкротства

В подаче заявки на банкротство существует ряд законодательно требуемых шагов. Неспособность завершить их может привести к увольнению вашего дела.

Прежде чем подавать заявку на банкротство, отдельные лица должны завершить сессию кредитного консультирования и получить сертификат для подачи заявления о банкротстве. Консультант должен проанализировать вашу личную ситуацию, предложить консультации по вопросам бюджетирования и управления долгом и обсудить альтернативы банкротству.

Вы можете найти имена утвержденных правительством кредитных консалтинговых агентств в вашем регионе, позвонив в ближайший к вам федеральный суд по делам о банкротстве или посетив его веб-сайт. Чтобы найти ближайший суд по делам о банкротстве, проверьте телефонную книгу или нажмите здесь, чтобы использовать инструмент поиска локатора в федеральном правительстве.

Подача заявки на банкротство включает в себя подачу заявления о банкротстве и финансовых отчетов с указанием ваших доходов, долгов и активов. Вам также необходимо будет подать форму для проверки средств, которая определяет, достаточно ли низкий доход для вас, чтобы вы могли претендовать на главу 7. Если это не так, вам придется подать заявку на банкротство главы 13 вместо этого. Вам также нужно будет заплатить регистрационный взнос, хотя иногда его отказывают, если вы можете доказать, что не можете себе это позволить.

Вы можете получить формы, которые вам нужны в суде по делам о банкротстве. Если вы пользуетесь услугами адвоката по банкротству, что обычно является хорошей идеей, он также должен быть в состоянии предоставить их.

После того, как вы подали заявку, управляющий банкротством, назначенный вашему делу, организует встречу кредиторов, также известную как 341-е заседание для раздела кодекса о банкротстве, на котором он уполномочен. Это возможность для людей или предприятий, что вы должны деньги, чтобы задавать вопросы о своем финансовом положении и о ваших планах, если таковые имеются, для их погашения.

Ваше дело будет определено судьей по делам о банкротстве на основании предоставленной вами информации. Если суд определяет, что вы пытались скрыть активы или совершили другое мошенничество, вы можете не только потерять ваше дело, но также подвергнуться уголовному преследованию. Если ваше дело не очень сложное, вы, как правило, не должны появляться в суде перед судьей.

После того, как вы подали заявление о банкротстве, но до того, как ваши долги могут быть погашены, вы должны пройти курс обучения должника, который предоставит консультации по вопросам бюджетирования и управления деньгами. Опять же, вам нужно будет получить сертификат, в котором вы участвовали. Вы можете получить список утвержденных поставщиков образования должников в суде по делам о банкротстве или на этом веб-сайте Министерства юстиции.

Предполагая, что суд примет решение в вашу пользу, ваши долги будут погашены в случае главы 7. В главе 13 будет утвержден план погашения. Имея погашенный долг означает, что кредитор больше не может пытаться собрать его у вас.

Вы должны нанять адвоката ?

Это зависит от того, кто подает заявку. В отличие от корпораций и партнерств, люди могут подать заявление о банкротстве без адвоката. Это называется подачей дела «pro se». Но поскольку подача заявки на банкротство сложна и должна быть выполнена правильно, чтобы добиться успеха, неразумно действовать без помощи адвоката, имеющего опыт в процедурах банкротства. Подробнее см. Как нанять адвоката по банкротству .

Последствия банкротства

Оба типа индивидуального банкротства имеют некоторые негативные последствия. Банкротство главы 7 останется на вашей кредитной записи в течение десяти лет, а банкротство главы 13, как правило, будет продолжаться в течение семи лет.

По словам Experian, одного из трех основных национальных кредитных бюро, «объявление банкротства оказывает наибольшее влияние на кредитные баллы.«Это может также сделать вас плохой риск для компаний, которые запрашивают ваш отчет, включая других кредиторов, страховых компаний и потенциальных работодателей.

Заметьте также, что существуют ограничения на то, как часто вы можете погасить свои долги через банкротство. Например, если у вас были долги, погашенные в результате банкротства главы 7, вы должны подождать восемь лет, прежде чем сможете сделать это снова.

Альтернативы банкротству

Банкротство - это иногда лучший способ выйти из-под сокрушительного финансового бремени, но это не единственный способ. Существуют альтернативы, которые иногда могут сократить ваши долговые обязательства без грязных последствий банкротства.

Переговоры с вашими кредиторами без привлечения судов могут иногда работать на благо обеих сторон. Вместо того, чтобы рисковать получить ничего, кредитор может согласиться на график погашения, который уменьшает ваш долг или распространяется ваши платежи в течение более длительного периода времени.

Если вы не можете совершать платежи по ипотечным кредитам, Федеральное агентство по жилищному финансированию рекомендует обратиться к вашему ипотечному консультанту, чтобы узнать, имеете ли вы право на Программу доступа к домашним услугам (HAMP), Альтернативные альтернативы выкупа заложенного имущества (HAFA) или другую помощь. Вы можете получить дополнительную информацию об изменениях ипотеки на этом веб-сайте правительства.

Но будьте осторожны с нежелательными предложениями от компаний, утверждающих, что они могут оставить ваш дом вне права выкупа. Они могут быть не чем иным, как мошенниками. См. Избегание мошеннических выкупа .

Если вы должны деньги IRS, вы можете претендовать на «предложение в компромиссе», что позволит вам договориться с агентством на сумму, меньшую, чем вы должны. В некоторых случаях IRS также предлагает ежемесячные планы платежей для налогоплательщиков, которые не могут оплачивать свои налоговые обязательства одновременно.

Практический результат

Закон о банкротстве существует, чтобы помочь людям, которые взяли на себя неуправляемую сумму долга, часто в результате крупных медицинских счетов или других непредвиденных расходов, начать новый старт. Но это не простой процесс и не всегда приводит к счастливому концу. Поэтому, прежде чем предпринять этот очень серьезный шаг, обязательно изучите все свои альтернативы.

И чтобы следить за знаками, что вы могли бы достичь этого момента, ознакомьтесь с 5 признаками того, что вы живете за пределами ваших средств.