Наряду с изменением масла каждые 3 000 миль и проверкой сумки для хитрости или лечения вашего ребенка для ястребов с оружием, общие советы по созданию чрезвычайного фонда слишком осмотрительны. Все, что вам нужно, - это объективное понимание риска, чтобы понять, что есть гораздо лучшие места для размещения ваших денег, чем инертная учетная запись, которая не может вас обогатить.

Наиболее узнаваемые персональные финансовые маны почти единодушны в своей пропаганде чрезвычайного фонда как важной части любого финансового плана здравого смысла. (См. Почему вам абсолютно необходим чрезвычайный фонд .)

Их рекомендации отличаются только размером - три месяца, шесть месяцев, возможно, расходы на проживание в течение восьми месяцев достаточно для того, чтобы принести вам какое бы то ни было несчастье. Но с какой целью? И действительно ли люди слушают, или это просто пустая диктатура, написанная, чтобы заняться космосом?

Делать математику

Прежде всего, сколько именно денег мы говорим здесь?

Рассматривая самые последние статистические данные, доход на душу населения в Соединенных Штатах в 2015 году составлял 56 516 долларов США в соответствии с FRED (последний год доступен), а уровень личных сбережений располагаемого дохода в марте составил 5,9% 2017, согласно Бюро экономического анализа.

Предполагая эффективную ставку налога в размере 20% и используя консервативную рекомендацию, чтобы отложить расходы на проживание в течение восьми месяцев, это означает, что для создания достаточно запасенной чрезвычайной ситуации потребуется почти 38 000 долл. США фонд. Даже используя цифру за три месяца, вам все равно потребуется 14 000 долларов США для чрезвычайного фонда, который проходит собрание конвенции. Если эти цифры звучат высоко или даже если они этого не делают, поймите, что в США средний долг кредитной карточки домашних хозяйств в 2016 году составлял 16 748 долларов. Американцы также несут совокупный 1 доллар. 31 триллион кредитов студенческого займа, что затмевает задолженность по кредитным картам на основе заемщика.

Другими словами, математика не приближается к разработке чрезвычайных фондов. Если эксперты собираются выпустить общую рекомендацию миллионам людей, что все они должны создать буфер, чтобы связать их в непредвиденных обстоятельствах, было бы гораздо разумнее сказать: «Вместо накопления счета, который платит вам 0% или несколько базисных пунктов выше этого, возможно, вам стоит сосредоточиться на закрытии счета или двух, что вам стоит 15%. «

Clear Debt First

Легко настаивать на том, что экстренные фонды имеют решающее значение для всех, игнорируя только то положение, в котором находятся средства среднего домохозяйства. Если у вас есть задолженность по кредитным картам, задолженность по студенческим ссудам или и то, и другое, то создание резервов наличности для целей чего угодно, кроме как погашения этих долгов, должно быть последним на вашем уме. Конечно, чем экономичнее вы живете и чем больше денег вы зарабатываете, тем лучше вы создадите чрезвычайный фонд.Но вот тут и ирония. Потому что, как правило, люди, которые стараются жить без долгов, обычно оплачивают свои счета вовремя. Они не обманывают себя, чтобы они или их дети могли посещать колледж, и они не тратят экстравагантно. Они также являются теми, кто будет наименее подвержен чрезвычайным ситуациям и, следовательно, наименее нуждающимся в любом чрезвычайном фонде.

Возможно, вы беспокоитесь о том, что коробка передач выпадает из вашего автомобиля, что, по вашему мнению, потребует ремонта в размере 3 000 долларов. Если вы считаете, что перспектива этой проблемы требует создания чрезвычайного фонда, но у вас уже есть достаточный долг для покрытия трех или четырех замен на передачу, печальная новость такова: Ваша аварийная ситуация уже началась . Это началось несколько тысяч долларов назад.

Если вы собираетесь минимизировать риск для себя или своей семьи - благородная задача сама по себе - общество уже разработало несколько методов для этого, любой из которых вы можете использовать в своих интересах. Беспокоитесь об изнурительной болезни или травме? У нас есть медицинская страховка для этого (просто убедитесь, что у вас достаточно для вычетов). Мало того, что комплексный план медицинского обслуживания будет стоить меньше, чем чрезвычайный фонд регулирования, первый из них предназначен для определенной цели. То же самое касается страха, хотя и иррационального, от катастрофической автомобильной катастрофы. Опять же, у нас есть автострахование. Если вы действительно обеспокоены наихудшими сценариями, расходы на несколько долларов, повышающие лимиты покрытия до максимума, имеют гораздо больший смысл, чем тратятся еще тысячи средств на чрезвычайный фонд.

Но что, если я потеряю свою работу?

Что ж, что делать? Это называется страхованием по безработице. Ваши работодатели платят за это, и это для вас. У нас также есть рабочая сила, в которой (в общем, если не в каждом отдельном случае), 95% тех, кто хочет иметь работу, имеют их. Хроническая безработица или неполная занятость не является областью этого класса людей, у которых есть средства, чтобы отложить расходы достаточно долго, чтобы сэкономить несколько месяцев на проживание.

Призыв создать чрезвычайный фонд наносит неоправданный страх, убеждая людей в том, что отсутствие такого фонда должно ускорить финансовое разложение. Один видный финансовый авторитет, Дэйв Рэмси, однажды даже назвал «неожиданную беременность» причиной создания фонда неотложной помощи, оставив открытым вопрос о том, существует ли кто-либо на планете, который одновременно является a) достаточно ответственным, чтобы выделить шесть месяцев расходы на проживание, но б) не так ответственны за то, что они не знают, как предотвратить беременность. (Это не в текущей версии его совета.)

Если вы уже создали экстренный фонд и оторваны от того, окунитесь ли вы в

• купить билет на самолет, чтобы взять интервью для многообещающей новой работы,
• замените свой умирающий автомобиль чем-то более надежным, или
• удалите старый ковер, который измельчается до кусков и кладет на подкладку плитки,

понимают, что это не чрезвычайные ситуации. Это просто жизнь.

Нижняя линия

Если вы принадлежите к подгруппе населения, которая пользуется положительной чистой стоимостью, и предприняла шаги, чтобы уменьшить возможность воздействия чрезвычайной ситуации, поздравления.Но поймите, что это тем более разумно не создать чрезвычайный фонд. Поскольку чрезвычайный фонд должен быть легкодоступным и жидким, рекомендуемым средством для этого является обычно сберегательный счет. Сберегательные счета даже не идут в ногу с инфляцией, а это означает, что экстренный фонд является долговременным убыточным предложением.

Возьмите деньги, которые вы в противном случае посвятили бы в фонд экстренной помощи, поместите его в нечто такое же скромное, как краткосрочный депозитный сертификат (CD), который должен предоставить вам защиту FDIC. Вы также можете выбрать более крупный фонд голубых фишек или фонд облигаций, что добавляет вашему риску, но дает вам мгновенный доступ к вашим средствам, если они вам понадобятся. В любом случае, вы будете строить богатство, а не смотреть, как это методично уменьшается. Время, затрачиваемое на создание фонда экстренной помощи и уход за ним в течение нескольких месяцев при этом, представляет собой ошеломляюще неэффективное использование драгоценного и ограниченного ресурса, который является вашими деньгами.