Банки и другие учреждения наводняют потребителей кредитными возможностями - возможность подавать заявки на кредитные карты или использовать кредитные чеки для оплаты других кредитных балансов - и без надлежащего знания или сдержек и противовесов чтобы попасть в финансовые проблемы. В прошлых поколениях наличные деньги использовались практически для каждой покупки. Сегодня наличные деньги редко используются. То, как мы делаем покупки, изменилось. Интернет-шоппинг стал лучшим выбором для многих более молодых покупателей, создавая широкие возможности для использования и перенапряжения кредита, слишком простой способ накопления долга, быстро. Многие из этих потребителей очень мало понимают финансы, как кредитные работы и потенциальное влияние на их финансовое благополучие на многие, многие годы. Фактически, отсутствие финансового понимания было названо одной из основных причин экономии и проблем с инвестициями, с которыми сталкиваются многие американцы.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность - это слияние финансового, кредитного и долгового управления и знания, необходимые для принятия финансово ответственных решений - решений, которые являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Финансовая грамотность включает понимание того, как работает расчетный счет, что на самом деле использует кредитная карта, и как избежать долгов. В целом, финансовая грамотность влияет на ежедневные решения, принимаемые средней семьей при попытке сбалансировать бюджет, покупать дом, финансировать образование своих детей и обеспечивать доход при выходе на пенсию. (Подробнее см. В серии: Обучение финансовой грамотности .)

Отсутствие финансовой грамотности не является проблемой только в развивающихся или развивающихся странах. Потребители в развитых или развитых странах также не могут продемонстрировать сильное понимание финансовых принципов, чтобы понять и обсудить финансовый ландшафт, эффективно управлять финансовыми рисками и избежать финансовых проблем. Страны мира, от Кореи до Австралии или от Германии до США, сталкиваются с группами населения, которые не понимают основы финансов.

Уровень финансовой грамотности варьируется в зависимости от уровня образования и доходов, но данные свидетельствуют о том, что высокообразованные потребители с высокими доходами могут быть столь же не осведомлены о финансовых проблемах, как менее образованные потребители с более низким доходом. Хотя в целом люди с более низким доходом, как правило, менее грамотны в финансовом отношении. И кажется, что потребители не решаются учиться. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) указала, что опрос, проведенный в Канаде, который показал, что выбор правильных инвестиций для пенсионного плана сбережений был более напряженным, чем посещение стоматолога.

Пять тенденций, способствующих финансовой грамотности

Усугубляя проблемы, связанные с плохой финансовой грамотностью, похоже, что принятие финансовых решений также становится более обременительным для потребителей.Пять тенденций сходятся, что свидетельствует о важности принятия взвешенных и обоснованных решений о финансах:

1. Потребители берут на себя больше финансовых решений: Пенсионное планирование является одним из примеров этого сдвига. Прошлые поколения зависели от пенсионных фондов, чтобы обеспечить основную часть своего пенсионного финансирования. Пенсионные фонды управляются профессионалами и берут финансовое бремя на компании или правительства, которые их спонсировали. Потребители не принимали участия в принятии решений, как правило, даже не вносили свои собственные средства, и они редко получали информацию о статусе финансирования или инвестициях, удерживаемых пенсией. Сегодня пенсии более редкость, чем норма, особенно для новых работников. Вместо этого сотрудникам предлагается возможность участвовать в 401 тыс. Сберегательных планах, в которых им необходимо принимать инвестиционные решения и вносить свой вклад в планы.
2. Комплексные варианты: Потребителям также предлагается выбрать среди различных инвестиционных и сберегательных продуктов. Эти продукты более сложны, чем в прошлом, предлагая потребителям выбирать между различными вариантами продуктов, предлагая различные процентные ставки и сроки погашения, а также решения, которые они недостаточно подготовлены. Решение о сложных финансовых инструментах с широким спектром вариантов может повлиять на способность потребителя покупать дом, финансировать образование или экономить на пенсии, что еще более усложняет процесс принятия финансовых решений.
3. Отсутствие государственной помощи: Основным источником пенсионного дохода в прошлых поколениях было Социальное обеспечение. Но суммы, уплачиваемые системой социального обеспечения, недостаточно, и в будущем она может быть недоступна. Попечительский совет по социальному обеспечению сообщил, что к 2033 году целевой фонд социального страхования может быть исчерпан, что является страшной перспективой для многих. Таким образом, теперь социальное обеспечение больше похоже на потенциальную систему безопасности, которая может обеспечить достаточную для основной выживаемости. (Подробнее см. Проверка реальности социального обеспечения .)
4. Длительные периоды жизни: Мы живем дольше. Это означает, что нам нужно больше пенсионных сбережений, чем предыдущие поколения.
5. Изменение среды: Финансовый ландшафт очень динамичен. Сейчас на мировом рынке есть еще много участников рынка и многие другие факторы, которые могут влиять на него. Быстро меняющаяся среда, создаваемая технологическими достижениями, такими как электронная торговля, делает финансовые рынки еще более быстрыми и более неустойчивыми. В совокупности эти факторы могут вызывать противоречивые взгляды и трудно создавать, внедрять и следовать финансовой карте.
6. Слишком много вариантов: Банки, кредитные союзы, брокерские фирмы, страховые компании, компании с кредитными картами, ипотечные компании, финансовые планировщики и другие финансовые сервисные компании все борются за активы, создающие путаницу для потребителя.

Почему это важно

Финансовая грамотность имеет решающее значение для обеспечения того, чтобы потребители экономили достаточно, чтобы обеспечить достаточный доход при выходе на пенсию, избегая при этом высоких уровней задолженности, которые могут привести к банкротству и выкупам.Несколько лет назад исследование от компании по оказанию финансовых услуг TIAA-CREF показало, что те, кто имеет высокую финансовую грамотность, планируют выйти на пенсию и по существу удваивают богатство людей, которые не планируют выход на пенсию. И наоборот, те, кто имеет низкую финансовую грамотность, заимствуют больше, имеют меньше богатства и в конечном итоге платят ненужные сборы за финансовые продукты. Другими словами, те, кто имеет более низкую финансовую грамотность, как правило, покупают в кредит и не могут выплачивать свой полный остаток каждый месяц и в конечном итоге тратят больше на процентные платежи. Эта группа также не инвестирует, имеет проблемы с задолженностью и плохое понимание условий их ипотечных кредитов или займов. Еще более тревожные, многие потребители считают, что они гораздо более финансово грамотны, чем они есть на самом деле.

И хотя это может показаться индивидуальной проблемой, оно носит более широкий характер и более влияет на все население, чем считалось ранее. Все, что нужно сделать, это посмотреть на финансовый кризис 2008 года, чтобы увидеть финансовые последствия для всей экономики из-за недостаточного понимания ипотечных продуктов и последующих дефолтов. Финансовая грамотность является проблемой с широкими последствиями для экономического здоровья, и улучшение может привести к созданию конкурентоспособной и сильной глобальной экономики. (Подробнее см. Ниже: Финансовый кризис 2007-08 в обзоре .)

Практический результат

Любое улучшение финансовой грамотности окажет глубокое влияние на потребителей и их способность обеспечивать их в будущем, избегая ловушек долгов. Недавние тенденции делают все более необходимым то, что потребители понимают основные финансы, потому что их просят взять на себя больше бремени инвестиционных решений на своих пенсионных счетах, а также расшифровывать более сложные финансовые продукты и варианты. Задачи нелегкие, но лучшее понимание и больше знаний могут значительно облегчить бремя.