План 401 (k), спонсируемый работодателем, может быть бесценным инструментом для создания комфортного выхода на пенсию, особенно если ваша компания предлагает соответствующие взносы. По данным Научно-исследовательского института вознаграждений сотрудников, 78% работников имеют доступ к 401 (k) на работе, и 85% сотрудников, которые имеют право на участие, делают это. В совокупности 401 (k) участников собрали около 4 долларов США. 7 триллионов в пенсионных активах.

Выбор плановых отсрочек зарплаты для вашего 401 (k) может оказаться особенно полезным, если ваша зарплата имеет несколько дополнительных нулей в конце. В 2017 году существует два важных налоговых изменения, которые могут помочь высокопоставленным работникам вовлекать еще больше денег в строительство своего гнездового яйца.

Что нового в 2017 году

Что касается обновлений в меню нового года, Служба внутренних доходов (IRS) увеличила годовой размер взноса работодателя до 401 (k) до 54 000 долларов США. Это скачок на 1 000 долларов США по сравнению с максимальным лимитом прошлого года.

Предел по вкладу сотрудников остается неизменным. Больше всего вы можете напрямую внести свой вклад в 401 (k) на 2017 год - 18 000 долларов США, за одним исключением. Есть дополнительный догоняющий взнос в размере 6 000 долларов, разрешенный для работников в возрасте 50 лет и старше.

Другим значительным изменением, которое IRS внесла центры в максимальный годовой доход, который работодатели могут рассмотреть для сопоставления взносов. В этом году эта сумма возросла до 270 000 долларов США, по сравнению с 265 000 долларов США за 2016 год. Это примерно на 2% больше. (См .: Как 401 (k) Соответствующие работы. )

Как это влияет на ваш сберегательный Outlook

Изменения, упомянутые выше, могут показаться относительно небольшими, но они могут существенно повлиять на то, сколько вы можете сэкономить для выхода на пенсию, если вы находитесь на более высокий конец шкалы доходов. Вот пример того, как новые рекомендации могут дать вам сбережения.

Предположим, вы зарабатываете 300 000 долларов в год, и вы планируете внести полные 18 000 долларов США в счет вашего сотрудника. Это ломается до годового взноса в размере 6%. И предположим, что ваша компания соответствует 100% взносов, до первых 6% вашего дохода. (Прочитано: Что хорошего 401 (k) Матч? )

Согласно правилам прошлого года, ваш работодатель сможет соответствовать только взносам за $ 265 000 из вашей зарплаты в размере 300 000 долларов США. На 2017 год он может соответствовать взносам за 270 000 долларов вместо этого. Это увеличивает ежегодный взнос вашего работодателя на 300 долл. США (270 000 долл. США x 0,6 = 16 долл. США, 200 долл. США против 265 000 долл. США, 0,6 долл. США = 15 долл. США, 900 долл. США).

Теперь давайте предположим, что вы получаете то же самое 300 долларов в год в сопоставлении взносов в течение 30 лет, а ваш 401 (k) получает средний годовой доход 7%. Это даст вам дополнительные 28, 338 долларов США для выхода на пенсию.Если ваш работодатель предлагает соответствовать более высокому проценту вашей зарплаты, это может дать еще лучшие результаты в долгосрочной перспективе.

Кроме того, есть еще одна веская причина, чтобы рассмотреть вопрос о максимизации вашего плана в этом году. Президент Трамп предложил внести изменения в федеральные налоговые скобки, которые могут повлиять на некоторых работников среднего и высшего дохода. В частности, будет возможен переход от семи скобок к трем: 12%, 25% и 33%.

Наибольшая ставка налога будет применяться к одиночным филлерам, зарабатывающим 112 500 долларов в год, а супружеские пары получают 225, 000 или более долларов. По состоянию на 2017 год ставка налога в размере 33% применяется к однопартийцам, зарабатывающим между 191, 650 и 416 700, а также супружеские пары с совокупным доходом от 233,3 350 до 416 700 долларов США. План Трампа эффективно налагает более высокую ставку налога на работников, которые в настоящее время приземляются в 28% кронштейне. Отсрочка большей части вашей зарплаты в 401 (k) может помочь уменьшить ваши налоговые обязательства, если предложение Трампа станет реальностью. (См .: Увеличение налога с верхнего уровня Трампа .)

Нижняя линия

Помимо этих соображений, есть еще одна веская причина подумать о том, чтобы внести как можно больший вклад в ваши 401 (k) или аналогичный план, спонсируемый работодателем. Эти планы позволяют отсрочить рост налогов, а это означает, что вы не будете облагать налогами на прибыль до тех пор, пока не начнете принимать распределения в отставку. Если вы ожидаете, что ваш доход уменьшится после ухода на пенсию, это может привести к меньшему количеству налогов. Вынос? Когда дело доходит до вашего 401 (k), каждый пенни рассчитывает.