Когда вам исполнится 20 лет, выход на пенсию кажется такой далекой целью, что это вряд ли кажется реальным. Фактически, это одно из самых распространенных оправданий, которое люди делают, чтобы оправдать не сохранение на пенсию. Если это описывает вас, подумайте об этой экономии, а не как о накоплении богатства, - говорит Маргерита Ченг, CFP, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, штат Мэриленд.

Любой, кто приближается к пенсионному возрасту, скажет вам, что годы скользят и значительное яйцо гнезда становится намного сложнее, если вы не начинаете рано. Кроме того, вы, вероятно, приобретете другие расходы, которые у вас могут еще не возникнуть, например, ипотечный кредит и растущая семья.

Вы можете не зарабатывать много денег, когда начинаете свою карьеру, но есть одна вещь, в которой у вас больше, чем богаче, пожилых людей - время. Со временем на вашей стороне, спасение для выхода на пенсию становится гораздо более приятным (и захватывающим) делом.

Вы, вероятно, также погашаете свои студенческие ссуды, но даже небольшая сумма, сэкономленная для выхода на пенсию, может иметь огромное значение для вашего будущего. Мы рассмотрим, почему ваши 20-е годы - прекрасное время, чтобы начать экономить на те годы после работы.

Составной интерес - ваш друг

Совокупный интерес - это причина номер один, которую он заплатит, чтобы начать рано с планирования выхода на пенсию. Если вы не знакомы с этим термином, сложный интерес представляет собой процесс, при котором сумма денег растет экспоненциально из-за более или менее значительного интереса к себе со временем.

Для получения дополнительной информации посетите Investing 101: The Concept of Compounding .

Давайте начнем с простого примера, чтобы понять основы: скажем, вы инвестируете 1 000 долларов в надежную долгосрочную облигацию, которая зарабатывает 3% в год. В конце первого года ваши инвестиции вырастут на 30 долларов (3% от 1000 долларов США). У вас теперь $ 1, 030.

Однако в следующем году вы получите 3% от 1 030 долларов США, что означает, что ваши инвестиции вырастут на 30 долларов. 90. Немного больше, но мало.

Перейдите на 39-й год. Используя этот удобный калькулятор на веб-сайте Комиссии по ценным бумагам и биржам США, вы можете видеть, что ваши деньги выросли примерно до 3, 167. Перейдите на 40-й год, и ваши инвестиции станут 3, 262. 04. Это однолетняя разница $ 95. Заметьте, что ваши деньги сейчас растут более чем в три раза быстрее, чем в первом году. Вот как «чудо усугубления доходов от прибыли работает от первого доллара, сэкономленного для роста будущих долларов», - говорит Шарлотта А. Догерти, CFP, основатель Dougherty & Associates в Цинциннати, штат Огайо.

Экономия будет еще более драматичной, если вы вложите деньги в фондовый рынок или другой более высокодоходный автомобиль.

Сохранение немного раннего и спасения спустя позже

Давайте запустим еще один сценарий, чтобы довести эту идею до дома.Предположим, вы начинаете инвестировать в рынок по цене 100 долларов в месяц, и вы в среднем получаете положительную доходность 1% в месяц (или 12% в год, умноженную ежемесячно) более 40 лет.

Ваш друг того же возраста не начнет инвестировать до 30 лет спустя и инвестирует 1 000 долларов в месяц в течение 10 лет, а также усредняет 1% в месяц (или 12% в год, усугубляется ежемесячно).

У кого будет больше денег, накопленных в конце?

Ваш друг будет сэкономлен около $ 230 000. Ваш пенсионный счет будет чуть более $ 1. 17 миллионов. Несмотря на то, что ваш друг инвестировал в 10 раз больше, чем вы, к концу, сила сложных интересов делает ваше портфолио значительно больше.

Рот или регулярная ИРА?

Как вы инвестируете в свой выход на пенсию, также имеет важные последствия для ваших налогов.

Если вы инвестируете в традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA), вы можете вычесть до 5 долларов США 500 долларов США за ваши налоги за этот налоговый год. Он будет расти без уплаты налогов, пока вы не выберете его. Однако, всякий раз, когда вы снимаете эти деньги, вам придется платить соответствующие федеральные и государственные налоги. Если вы должны снять это 1 доллар. 17 миллионов всего сразу, например, это может стоить вам несколько сотен тысяч долларов налогов за этот год. Еще один недостаток традиционной ИРА: что-то называемое требуемым минимальным распределением (RMD). Если это все еще существует, когда вам 70½, вам будет необходимо удалить (и облагаться налогом) определенную сумму каждый год, начиная с календарного года после того, как вы перевернете этот возраст.

Кроме того, вы можете инвестировать в Roth IRA. Вы открываете Roth с доходами после уплаты налогов, поэтому вы не получаете вычет своих взносов (до тех же 5 500 долларов США в год). Однако, когда вы готовы вывести деньги, вы не должны платить налоги, и это включает в себя все деньги, полученные вами за все эти годы. Кроме того, вы можете заимствовать взносы (а не заработок), если вам нужно (см. Как использовать вашу IRA Roth как Чрезвычайный фонд ) . Существуют ограничения на доходы для тех, у кого может быть Рот, но вы можете быть безопасно ниже их в свои 20 лет. Подробнее об этих различиях см. Roth против традиционной ИРА: что подходит вам?

Если ваш работодатель предлагает 401 (k), не забудьте воспользоваться этим, даже до того, как вы откроете IRA, особенно если компания соответствует вашим взносам. Многие компании предлагают как Roth, так и обычные версии (см. 401 (k) Планы: Roth или Regular? ). С определенными ограничениями на доход вы можете вносить как IRA, так и 401 (k) в том же году. Для получения дополнительной информации прочитайте В чем разница между 401 (k) и IRA?

И сделайте свою автоматическую экономию, говорит финансовый планировщик Карлос Диас младший, основатель группы Excel Tax & Wealth Group, в Lake Mary, Fla. «Деньги, внесенные прямо на ваш пенсионный счет, не могут быть потрачены в другом месте и не будут пропущенный. Это также помогает вам поддерживать дисциплину в ваших сбережениях. «

Нижняя линия

Чем скорее вы начнете экономить на пенсии, тем лучше. Когда вы начинаете рано, вы можете позволить себе убирать меньше денег в месяц, поскольку сложные проценты на вашей стороне.«Для Millennials самая важная вещь в экономии - начать», - говорит Стивен Ришалл, соучредитель 1080 Financial Group. «Усугубляет интерес для тех, кто больше всего инвестирует более длительные периоды. «

Есть мудрость к фразе« время - деньги »- особенно когда дело доходит до вашего выхода на пенсию. Подробнее см. Пять предупреждающих предупреждений о выходе на пенсию для Millennials .