Вы сделали все правильно - финансово говоря, по крайней мере, чтобы подготовиться к выходу на пенсию. Вы начали экономить досрочно, чтобы воспользоваться преимуществами усугубления, максимизировали взносы 401 (k) и индивидуального пенсионного счета (IRA) каждый год, делали интеллектуальные инвестиции, бежали деньги в дополнительные сбережения, погашали задолженность и выясняли, как максимизируйте свои пособия по социальному обеспечению.

Теперь что? Когда вы прекратите экономить - и начните наслаждаться плодами своего труда?

Хорошая проблема иметь (но проблема все та же)

Многие люди, которые постоянно сохраняли выход на пенсию, имеют проблемы с переходом от сбережения к сберегателю, когда придет время. Тщательная экономия - в течение десятилетий, в конце концов, может быть сложной привычкой ломаться. «Большинство хороших вкладчиков - ужасные траты», - говорит Джо Андерсон, президент CFP, президент Pure Financial Advisors, Inc. в Сан-Диего.

Это вызов, с которым большинство американцев никогда не столкнутся: более половины (55%) рискуют оказаться неспособными покрыть существенные жизненные расходы - жилье, здравоохранение, питание и т. П. - во время выхода на пенсию, согласно к недавнему исследованию от Fidelity Investments.

Несмотря на то, что это завидное затруднительное положение, слишком экономным во время выхода на пенсию может быть проблема своего рода. «Я вижу, что многие люди в отставке испытывают больше беспокойства по поводу нехватки денег, чем работали очень напряженные рабочие места», - говорит Андерсон . «Они начинают жить так, что« на случай, если что-то случится »на пенсию».

В конечном счете, такой страх может быть разницей в том, что у него есть выход на пенсию и скучный. Во-первых, укусы пенни могут быть тяжелыми для вашего здоровья, особенно если это означает, что вы избегаете здоровой пищи, не физически и умственно, а откладывая здравоохранение. (Более подробно см. 7 знаков, которые слишком мало выходят на пенсию .)

Если вы застряли в режиме сохранения, вы также можете пропустить ценный опыт, от посещения друзей и семьи до обучения новое умение путешествовать. Все эти мероприятия были связаны со здоровым старением, обеспечивая физические, познавательные и социальные преимущества. (Более подробно см. Выход на пенсию: хорошо и полезно для вас .)

Одна из причин, по которой люди испытывают трудности с переходом, - это страх: в частности, страх, что они переживут свои сбережения или получат медицинские расходы которые оставляют их обездоленными. Одно дело иметь в виду, что расходы естественным образом снижаются во время выхода на пенсию несколькими способами. Вы больше не будете платить налоги на социальное обеспечение и медицинскую помощь, например, или вносить взносы в пенсионный план. Кроме того, многие из ваших расходов, связанных с работой, - переезд, одежда и частые обеды, чтобы назвать три - будут стоить меньше или исчезнут.

Чтобы успокоить нервы людей, Андерсон делает для них демо: «Проведение прогноза денежного потока, основанного на очень безопасном изъятии от 1% до 2% от их инвестируемых активов. Посредством прогноза они могут определить, сколько денег они будут иметь, факторинг в их расходах, инфляции, налогах и т. д. Это покажет им, что нормально тратить деньги ».

Еще одна причина, по которой некоторые пенсионеры сопротивляются тратам, заключается в том, что у них есть конкретная цифра в долларах, оставляют своих детей или других бенефициаров. Это замечательно - в какой-то момент. Не имеет смысла жить арахисовым маслом и желе во время выхода на пенсию, чтобы облегчить жизнь ваших наследников. (Более подробно см. Назначение несовершеннолетнего в качестве бенефициара IRA .)

«Пенсионеры должны всегда уделять приоритетное внимание их потребностям по отношению к своим детям», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент консультантов Index Fund в Ирвине, Калифорния «Хотя родители всегда заботятся о своих детях, это никогда не должно происходить за счет собственных потребностей, когда они находятся на пенсии. Многие родители не хотят становиться бременем для своих детей в отставке и обеспечивать их собственный финансовый успех будет гарантировать, что они сохранят свою независимость ».

Когда начать тратить

Поскольку нет волшебного возраста, который диктует, когда пришло время переключиться с заставки на спрей (некоторые могут уйти в отставку на 40, в то время как большинству приходится ждать до их 60-х или даже 70+), вы должны учитывать свое финансовое положение и образ жизни. Общее эмпирическое правило говорит, что безопасно прекратить экономить и начать тратить, как только вы свободны от долгов, а ваш пенсионный доход от социального страхования, пенсии, пенсионных счетов и т. Д. Может покрыть ваши расходы и инфляцию.

Конечно, этот подход работает только в том случае, если вы не перейдете за рамки своих расходов; создание бюджета может помочь вам оставаться на связи. (Подробнее см. Полное руководство по планированию годового бюджета. )

Линия на песке

Даже если вам трудно тратить яйцо гнезда, вам придется начать обналичивать выберете часть своих пенсионных накоплений каждый год, когда вам исполнится 70 лет. Именно тогда IRS требует, чтобы вы взяли требуемые минимальные дистрибутивы или RMD из своих IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA или счетов пенсионного плана (RRA IRA не применяются) - или рискуют уплатить налоговые штрафы. И это не тривиальные штрафы: если вы не возьмете свой RMD, вы должны IRS штраф в размере 50% от того, что вы должны были отозвать. Так, например, если вы должны были вытащить 5 000 долларов, а вы этого не сделали, вы должны заплатить штраф в размере 2 500 долларов.

Если вы не большой источник, RMD не являются поводом для волнения. «Хотя RMD должны быть распределены, их не нужно тратить», Шарлотта А. Доугерти, CFP, Dougherty & Associates в Цинциннати ». Иными словами, они должны выйти из пенсионного счета и пройти через« налоговый забор », как мы говорим, а затем можно направлять на счет после уплаты налогов, который затем может быть потрачен или инвестирован как цели диктуют ».

Как Томас Дж. Кеймер, DFP, CRPC, из Opulen Financial Group в Арлингтоне, штат Вирджиния., примечания: Если людям «достаточно повезло, чтобы не нуждаться в средствах, которые они могут реинвестировать, используя регулярный брокерский счет. Или они могут захотеть начать использовать этот принудительный уход как возможность делать ежегодные подарки внукам, детям или даже любимым благотворительным организациям (например, которые могут помочь снизить налогооблагаемый доход). Для тех, кто будет облагаться налогами на недвижимость, эти ежегодные подарки могут помочь уменьшить их налогооблагаемые поместья ниже порога налога на недвижимость ».

Поскольку правила RMD сложны, особенно если у вас есть больше, чем одна учетная запись, рекомендуется проверить у вашего налогового специалиста, чтобы убедиться, что ваши расчеты и распределения RMD соответствуют текущим требованиям.

Итог

Вы можете быть счастливы жить меньше на время выхода на пенсию и оставлять больше своим детям. Тем не менее, позволяя себе наслаждаться некоторыми из простых удовольствий - будь то путешествия, финансирование нового хобби или привыкание к обеду - может сделать более полноценным выход на пенсию.

И не ждите слишком долго, чтобы начать: Досрочный выход на пенсию - это когда вы, вероятно, будете наиболее активны, как Четко объясняется 4 этапа выхода на пенсию и как для бюджета для них .