В новостях: число высокооплачиваемых планов здравоохранения (HDHP) растет, и тенденция не показывает признаков замедления.

Причины просты: у HDHP есть более низкие премии, и работодатели, в частности (через которых большинство американцев по-прежнему получают страховку), внедряют HDHP в рамках стратегии сдерживания затрат и содействия распределению затрат, при этом предлагая конкурентные преимущества, которые будут привлекать и помогите сохранить качественный персонал.

Если ваш спонсируемый работодателем план - это HDHP, вы, вероятно, знаете хотя бы немного о сберегательных счетах (HSA). По данным Фонда семьи Кайзера, в 2015 году примерно четверть (26%) работодателей предложили работникам вариант HDHP. Из них 26%, 20% спарены HDHP с HSA. (Для соответствующего чтения см. 7 ошибок, которые следует избегать при покупке медицинского страхования. )

Вы имеете право открыть HSA, если:

• Вы не охвачены другим планом медицинского страхования
• Вы не можете быть заявлены как зависимые от чьей-либо налоговой декларации
• Вы не на Medicare.

Кому нужен HSA?

Если у вас есть HDHP, вы это делаете. HSA позволяет вам откладывать доллары до налогообложения (максимум, который может внести физическое лицо в 2016 году, составляет 3 350 долларов США) на процентной учетной записи, а затем вывести средства по мере необходимости для получения квалифицированных медицинских расходов, таких как оплачиваемые по месту жительства, отпуска по рецепту наркотики и посещения неотложной помощи. У вас есть учетная запись, а не ваш работодатель, что означает, что учетная запись полностью переносима и идет, когда и где вы делаете. (См. Также Плюсы и минусы сберегательной учетной записи (HSA) .)

Используйте HSA для выхода на пенсию

Даже если вам посчастливилось иметь минимальные расходы на здравоохранение, если у вас есть доступ к HSA, вам определенно следует открыть его. В отличие от большей части «использования или потери» гибкого счета расходов (FSA), все средства HSA, которые не отозваны, переходят из года в год. Пока вы отвечаете требованиям IRS, вы можете продолжать вносить взносы каждый год в свою учетную запись HSA.

Фактически, ваш HSA может стать отличным инструментом для выхода на пенсию (см. Как использовать HSA для выхода на пенсию ). Ваши суммы HSA могут быть сняты в любое время без штрафа, если вы применяете их к медицинским расходам. И когда вы используете средства на своем счете HSA для медицинских расходов после достижения пенсионного возраста, ваши изъятия не облагаются федеральным подоходным налогом. Это ключевое преимущество перед обычным пенсионным фондом, таким как 401 (k). Если в случае выхода на пенсию вам нужны средства в HSA для немедицинских расходов, вы можете снять их и уплатить налог, так же как и средства из 401 (k). Это налоговое преимущество - причина номер один, по которой вам следует избегать использования вашего HSA для текущих медицинских расходов и позволить ему накапливаться на инвестиционном счете.Читайте дальше по трем причинам.

Еще три причины оставить средства HSA в одиночестве

1. Исследования показали, что большинство людей недооценивают расходы на здравоохранение при выходе на пенсию, и они не экономят деньги, которые им понадобятся. HSA - хороший способ для вас опередить кривую. И помните, что когда вы используете средства HSA для получения квалифицированных медицинских расходов, вы не платите налоги. Когда-либо.
2. Исследования также показывают, что большинство людей не спасают достаточно для выхода на пенсию, но чем раньше вы начнете, тем больше будет расти ваше гнездовое яйцо (см. Зачем сохранять на пенсию в возрасте 20 лет? ). HSA, который позволяет вам использовать деньги для медицинских расходов в дополнение ко всем другим издержкам выхода на пенсию, может стать идеальным сберегательным устройством для вас.
3. Если вы еще не достигли 65 и не снимаете свои деньги по HSA по какой-либо причине, кроме как заплатить за квалифицированные медицинские расходы, вы столкнетесь с жестким штрафом (20%), но все же хорошо знать, что деньги есть, если вы когда-либо находите, что нуждаетесь в этом в течение дождливого дня. Однако, это не будет позже, если вы потратите его сейчас.

Слово предостережения

Здравоохранение дорогое, и некоторые люди борется за это. В то время как здравоохранение, ориентированное на потребителя, предназначено для того, чтобы сделать потребителей более интеллектуальными пользователями системы, некоторые утверждают, что высокие издержки заставляют потребителей задерживать или даже вообще отказаться от медицинской помощи. Это опасный выбор, чтобы избежать, если это вообще возможно, потому что в конечном итоге неотправленные медицинские проблемы, как правило, стоят дороже, как финансово, так и лично.

По этой причине сохранение ваших сумм HSA, а не посещение вашего здоровья, составляет не . Тем не менее, если вы финансово можете использовать доллары после уплаты налогов для текущих расходов на здравоохранение, а затем сохраните свои долги по уплате налогов до уплаты налогов, вы, вероятно, будете рады, что это произошло.

Итог

Уплата текущих расходов на медицинское обслуживание с помощью долларов после уплаты налогов, позволяющих аккумулировать доналоговые (HSA) доллары для расходов после выхода на пенсию, особенно медицинские расходы, может стать отличной стратегией для здорового и комфортного выход на пенсию.