Для кредиторов на день выплаты жалованья кредиты на рассрочку могут вскоре стать новыми нормальными, в результате предлагаемых правительственных постановлений, которые взломают хлыст на ловушки долговых обязательств. В рамках существующей модели проверка кредита не требуется, и кредитор просто подтверждает, что у вас есть постоянный источник дохода, прежде чем одобрить заявку на получение кредита. Продление срока действия предоставляется за дополнительную плату. (Подробнее см. Как работают ссуды для заработка .)

В целях прекращения дорогостоящих продлений на день выплаты жалованья, Бюро по защите прав потребителей (CFPB) предложило в июне ввести правило, которое ужесточит квалификационные критерии и минимизирует сборы, понесенные заемщиками. Говорит CFPB: «Предлагаемое правило потребует, чтобы кредиторы определяли, могут ли заемщики выплачивать свои займы. Предлагаемое правило также прервало бы повторные попытки дебетования, которые повышали бы гонорары и затрудняли бы потребителям выход из долгов. «В сущности, эти новые меры защиты радикально изменили бы то, как кредиторы до зарплаты занимаются бизнесом и создают серьезные угрозы для своей прибыли.

Почему смена кредита на рассрочку?

В начале августа газета Wall Street Journal сообщила об увеличении на 78% с 2014 года по 2015 год в размере денег, предоставленных в виде займов с рассрочкой для заемщиков, у которых были кредитные баллы 660 или менее. Кредиты на рассрочку в 2015 году составили $ 24. 2 миллиарда - почти в три раза больше суммы, предоставленной в 2012 году, добавляет статья. Почему крутой рост?

Проще говоря, кредиторы на день выплаты жалованья надеются уклониться от угроз, связанных с новыми нормами CFPB, заменив традиционные кредиты на день выплаты жалованья на рассрочку. Их защита заключается в том, что ссуды на рассрочку сводят к минимуму необходимость продления срока действия, поскольку заемщик может погасить кредит с течением времени. Тем не менее, это не обязательно означает, что рассроченные кредиты на день выплаты жалованья являются более доступным вариантом для потребителей.

Является ли модель рассрочки более безопасной?

У CFPB, возможно, были хорошие намерения с этими новыми предлагаемыми защитами, но заемщики могли столкнуться с еще большими проблемами в рамках новой модели. «Перспектива появления вредных займов будет сохраняться, поскольку предлагаемое правило позволит кредиторам свободно взимать любые ставки и устанавливать почти любой срок, если они сделают« разумную решимость », что заемщик может погасить кредит», - говорит Благотворительный фонд Pew , И чем выше процентная ставка, тем дольше директор сидит нетронутым.

В среднем, день выплаты жалованья кредиты сопровождаются процентной ставкой более 300%, согласно CFPB. Сделав это еще хуже, заемщик также должен раскошелиться на получение кредита и оплату рефинансирования, которые составляют около 10% от суммы кредита, отмечает Wall Street Journal. Кроме того, заемщикам может быть предоставлена ​​роскошь более дешевого ежемесячного платежа, но общая сумма, отправленная для удовлетворения займа, будет существенной из-за более длительного периода погашения.Чтобы искоренить проблему, Pew Charitable Trusts рекомендует, чтобы CFPB изменил предлагаемые правила, включив «стандарты безопасности продукта для потребителей, такие как ограничение платежей по кредитам до 5% от зарплаты заемщика. «

Практический результат

Несмотря на усилия CFPB по пресечению оскорбительных методов выплаты жалованья, предлагая более жесткие требования к скринингу, заемщики с ограниченными возможностями могут столкнуться с еще большими рисками. В то время как ссудный взнос покупает больше времени, продлевая период погашения, он также более дорогостоящий, так как кредиторы до зарплаты по-прежнему могут оценивать астрономические процентные ставки, и это будет продолжаться в течение более длительного периода. (Более подробно см. Лучшие альтернативы кредитам на день выплаты жалованья и Остерегайтесь гарантированных пайдайских сайтов ссуды .)