Большинство молодых американцев не думают о политике страхования жизни, но они должны. Страхование жизни является конечным финансовым инструментом для тех больших «что, если» моменты. Это может быть полезно даже тогда, когда смертельная выгода не срабатывает, если она используется надлежащим образом. Страхование жизни - это не панацея, и некоторые молодые американцы могут не иметь ресурсов, чтобы посвящать большую политику. Но ошибочно полагать, что только пожилые пары с детьми и домами нуждаются в страховании жизни.

При прочих равных условиях дешевле, а иногда и значительно дешевле, для более молодого человека, чтобы купить страховку, чем пожилой человек. Это означает, что потенциальные выгоды от страхования могут быть такими же большими и стоить намного меньше или могут быть намного большими и стоить примерно одинаково. Без других соображений страхование жизни для 22-летнего является лучшим предложением, чем страхование жизни для 55-летнего.

Причины для покупки страхования жизни

Наиболее очевидной причиной для покупки страхования жизни является то, что у вас есть четкие страховые интересы и вы хотите получить финансовую защиту от катастрофической аварии. Например, у вас могут быть большие долговые обязательства от студенческих займов или ипотеки, которые вы не хотите передавать кому-то другому. Вы также можете иметь супруга или детей, которые полагаются на ваш доход, стороны, которые могут зависеть от страховых требований, чтобы выжить, если с вами случилось что-то несчастье.

Однако страхование может иметь другие функции помимо пособия в случае смерти, что означает, что могут быть и другие веские причины для покупки политики. Некоторые политики обеспечивают поддержку определенных медицинских проблем, таких как рак или паралич. Политики постоянного страхования жизни могут служить сберегательными льготами, основанными на налогах, путем накопления денежных средств.

Федеральный закон запрещает страховым компаниям продавать политику на основе их денежной стоимости, хотя это почти наверняка происходит. Это не означает, что всегда неплохо покупать страховку для ее возможного накопления денежных средств. В некоторых случаях денежная стоимость может накапливать деньги быстрее, чем другие инвестиции с меньшим риском и более благоприятными юридическими последствиями.

Виды страхования жизни

Страхование обычно делится на две категории: срок и всю жизнь. Это подрывает разнообразие страховых продуктов, доступных для потребителей, поскольку существует много разных видов страхования по срокам и много разных видов постоянного страхования.

Страхование по срокам предназначено для покрытия определенного набора возможных событий за определенный период. Например, полис страхования жизни на уровне лиц может предлагать покрытие на 200 000 долларов США за 20 лет и стоить 20 долларов США в месяц до конца срока.Бенефициар назван в политику, и он получает 200 000 долларов США, если застрахованная сторона умирает или получает тяжелые ранения. Для 25-летнего человека с небольшим долгом и без зависимой семьи такой вид страхования жизни часто не нужен.

Некоторые страховые полисы на период допускают возврат премий, меньшее количество сборов и расходов, если страхователь переживает политику. Это называется «возврат премиального» срока страхования, и оно имеет тенденцию быть более дорогостоящим, чем политики уровня.

Снижение срока страхования - полезный вариант для покрытия определенного вида финансового обязательства, такого как залог. Номинальная стоимость страхового полиса с уменьшающимся сроком действия снижается с течением времени, как правило, из-за того, что ожидается, что обязательство со временем сократится, например, при выплате ипотечного кредита. Даже некоторые лица в возрасте от 20 лет могут иметь страховые обязательства, а это означает, что может быть аргумент в пользу политики с уменьшением срока.

В отличие от страхования по срокам, постоянное страхование жизни предлагает больше, чем просто пособие по смерти. Политики постоянного страхования жизни предлагают возможность накапливать денежную стоимость, а денежная стоимость улучшается для людей в возрасте от 20 лет, чем люди в возрасте 50 лет.

Различные виды постоянного страхования жизни включают в себя всю жизнь, универсальную жизнь, переменную жизнь и индексированную универсальную жизнь. Различия в основном сосредоточены вокруг того, насколько агрессивно повышается денежная стоимость политики; страхование всей жизни, как правило, является самым безопасным и самым консервативным, а переменное страхование жизни имеет тенденцию быть самым рискованным и наиболее агрессивным.

Любой тип постоянного страхования жизни может окупиться для индивидуума за 20 лет, если он может позволить себе политику, которая часто составляет сотни долларов в месяц. Эта политика по-прежнему предлагает смертельную выгоду, но денежная стоимость может быть очень полезной, даже если смертная казнь не срабатывает на протяжении десятилетий.

Понимание стоимости наличных денег

Ценность наличных денег - интересная и важная функция постоянной политики; многие страховые компании ссылаются на денежную стоимость как часть пакета «живых пособий» в отличие от пособия в случае смерти. Поскольку деньги уплачиваются страхователем, процент от премий сохраняется в политике и накапливает проценты. Эти деньги могут быть доступны позже для оплаты других жизненных событий, таких как свадьбы, домашние покупки, школьное обучение детей и даже отпуск. Наиболее критически эти деньги обычно растут и обычно изымаются без создания налогового обязательства.

Даже политика с низкой процентной ставкой может обеспечить здоровый дивиденд по денежной стоимости. Этот дивиденд может быть собран или использован для увеличения денежной стоимости. Возможно, хотя и не гарантировано, что постоянный полис страхования жизни может значительно увеличить доход на пенсию, снова освободить налог или даже позволить вам уйти на пенсию раньше.

Как страхование может выплачиваться

Денежная стоимость, которая строится в течение десятилетий, может составлять сотни тысяч долларов в будущем безреалистичном доходе. Это может быть важным аспектом всеобъемлющего пенсионного плана, особенно если вы уже планируете максимизировать IRA. Эта стратегия работает только в том случае, если вознаграждения выплачиваются последовательно; постоянные полисы страхования жизни прекращаются, если стоимость наличных денег становится слишком низкой, что оставляет страхователя без покрытия.

Даже если вы не можете позволить себе постоянный полис страхования жизни, большинство 20-somethings могут получить очень хорошие долгосрочные политики для очень низких издержек, например, от 200 до 000 долларов США, а в некоторых случаях - от 15 до 20 долларов США в месяц. Что еще более важно, некоторые термины политики могут длиться 20, 30 или 40 лет; вы могли бы быть покрыты по очень низкой цене на протяжении всей вашей жизни.