Если вы не заплатите студенческий кредит, вы, вероятно, не найдете команду вооруженных маршалов США у вашего парадного входа, как недавно сделал один человек из Техаса. Но по-прежнему очень плохо игнорировать этот долг.

В большинстве случаев дефолт по студенческому кредиту имеет точно такие же последствия, как отказ от погашения кредитной карты. Но в одном ключевом отношении это может быть намного хуже. Большинство студенческих кредитов гарантируется федеральным правительством, и у федералов есть полномочия, о которых могут мечтать сборщики долгов. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может стать очень неприятным.

Вот что происходит.

Сначала вы «Делинквент»

Когда ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально «просрочен». «Об этом сообщают все три крупных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг будет нанесен.

Это означает, что любые новые заявки на кредит могут быть лишены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков. Плохой кредитный рейтинг может следовать за вами другими способами. Потенциальные работодатели часто проверяют кредитные рейтинги претендентов и используют их в качестве меры вашего характера. Так же и поставщики услуг сотовой связи, которые могут лишить вас контракта на обслуживание, которого вы хотите. Коммунальные предприятия могут потребовать депозит ценных бумаг от клиентов, которых они не считают кредитоспособными. Предполагаемый арендодатель может отклонить ваше заявление.

Далее «По умолчанию»

Когда ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально «по умолчанию». «Финансовое учреждение, которому вы обязаны деньги, направляет проблему в агентство по сбору платежей. Агентство сделает все возможное, чтобы вы заплатили, за исключением действий, которые запрещены Законом о справедливом взыскании долгов. Коллекционеры долгов также могут претендовать на сборы, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Возможно, наступит годы, прежде чем федеральное правительство вступит в силу, но когда это произойдет, его полномочия значительны. Он может воспользоваться вашим налоговым возмещением и применить его к вашей задолженности. Он может «украсить» вашу зарплату, то есть он свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты непосредственно правительству.

Что вы можете сделать

Этих ужасных последствий можно избежать, но вам нужно действовать до того, как ваш кредит будет по умолчанию. Несколько федеральных программ призваны помочь, и они открыты для всех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, такие как кредиты Стаффорда или Града Плюс, хотя и не для родителей, которые заимствовали у своих детей.

• Три аналогичные программы, называемые погашением на основе дохода (IBR), Pay As You Earn (PAYE) и пересмотренная оплата по мере того, как вы зарабатываете (REPAYE), уменьшаете платежи по кредитам до приемлемого уровня на основе дохода и размера семьи заявителя.Правительство может даже внести часть процентов по кредиту и простить оставшуюся задолженность после того, как вы сделаете свои платежи в течение нескольких лет.

Эта последняя особенность, кстати, является прозвищем прозвища «Программа прощения за студенческие ссуды Обамы». «Баланс действительно прощен, но только после 20-25 лет платежей. И платежи могут быть уменьшены до нуля, но только в то время как задолженность имеет очень низкий доход.

• Программа прощения за предоставление услуг государственным службам предназначена специально для людей, работающих на общественных работах, как для правительства, так и для некоммерческой организации. Люди, которые участвуют, могут иметь право на прощение федерального долга после 10 лет работы и 10 лет платежей. (Более подробно см. Прощение долга: как выйти из оплаты студенческих займов. )

Подробная информация об этих федеральных программах доступна в Интернете, а также информация о праве на участие.

Важно помнить, что ни одна из этих программ не доступна для людей, чьи студенческие ссуды стали дефолтными.

Хорошим первым шагом будет связаться с вашим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут быть проблемы с вашими платежами. Они могут работать с вами над более выполнимым планом погашения или направлять вас в одну из федеральных программ.

Флип-сайд

Существует возрастной рост студенческого долга, и он заключается в следующем: если вы будете поддерживать свои платежи, это улучшит ваш кредитный рейтинг. По словам Experian, потребители со средним кредитом студенческого займа имеют более высокий кредитный рейтинг, чем те, у кого нет студенческой задолженности. Эта прочная кредитная история может иметь решающее значение для молодого взрослого, который собирается получить первый кредит на покупку автомобиля или ипотечную ипотеку.

Сценарий наихудшего случая

Об этом человеке, который оказался у его вооруженных маршалов. У него были деньги 29 лет назад и он не смог погасить кредит. Наконец, правительство предъявило иск. По данным Службы маршалов США, несколько попыток служить ему с судебным приказом не удались. Обратившись по телефону в 2012 году, он отказался выступать в суде. Судья выдал ему ордер на арест в этом году, сославшись на его отказ выступать. Когда маршалы наконец столкнулись с ним за пределами своего дома, он сказал CNN, что он «вошел внутрь, чтобы получить свое оружие, потому что я не знал, кто эти ребята. «

И вот как вы попадаете в вооруженное отряды американских маршалов, с местной полицией в качестве резерва, за невыплату студенческого кредита в размере 1 500 долларов. (Для справки, человек говорит, что он думал, что он заплатил долг, не знал о ордере на арест и не помнит телефонного звонка.)

Но даже эта извиняющаяся история имеет довольно счастливый конец. В конце концов, он был приговорен к суду, и тот согласился выплатить свой старинный студенческий кредит плюс начисленные проценты в размере 200 долларов в месяц. После 29-летнего интереса задолженность в размере 1 500 долл. Выросла примерно до 5 700 долл. США.

The Bottom Line

У правительства и банков есть отличная причина для работы с людьми, которые испытывают трудности с погашением своих студенческих кредитов , Задолженность студенческого кредита достигла рекордного уровня, и, по оценкам кредитного отчета компании Experian, около 40 миллионов человек в настоящее время получают средний баланс в размере 29 000 долларов США.Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же стремятся получить деньги, как и вы, чтобы погасить их.

Просто убедитесь, что вы предупреждаете их, как только увидите потенциальную проблему. Игнорирование проблемы только ухудшит ее.

Вы также можете быть заинтересованы в чтении Студенческие кредиты: уплата вашего долга более быстрая и 10 советов по управлению вашей студенческой задолженностью по кредиту.