Если вы молоды, относительно здоровы, и ваш работодатель предлагает страхование жизни, вы должны его купить? Ответ почти всегда «Нет» - за некоторыми исключениями. (Подробнее см. Ниже: Является ли страхование жизни «умными» инвестициями? )

Причины не покупать страхование жизни через вашего работодателя, как правило, следуют трем основным темам:

Переносимость: что делать, если вы меняете задания или пенсию?

Даже если вы планируете работать на своего нынешнего работодателя на время, в конце концов вы уйдете на пенсию, и когда вы это сделаете, ваше страхование жизни на основе работодателя больше не будет действовать.

Для большинства людей отсутствие переносимости становится фактором задолго до выхода на пенсию. Это может быть смена работы, и в этом случае ваша политика страхования жизни вашей компании, скорее всего, не пойдет с вами на нового работодателя. Это может быть инвалидность, которая вытесняет вас из рабочей силы. По всей вероятности, это означает, что ваша страховая жизнь через компанию прекратится, и вы больше не будете покрыты. Или вы можете быть достаточно удачливы, чтобы оставаться здоровым, но компания, в которой вы работаете, выходит из бизнеса. Если это произойдет, ваш полис страхования жизни станет недействительным.

Исключения для переносимости

Иногда решения проблемы переносимости можно найти, по крайней мере, в некоторой степени.

• Некоторые политики позволяют вам продолжать охват, переключаясь на сопоставимую политику отдельных членов, если вы оставите компанию или компанию выйти из бизнеса.
• Политика, которая включает «отказ от премии», может позволить вам продолжать страховую защиту без премиальных платежей, если вы станете инвалидом.

То, что любой из этих сценариев может сделать для стоимости ваших премиальных платежей (за исключением отказа от премии, конечно), является открытым вопросом и должно обсуждаться с отделом кадров перед покупкой работодателя полис страхования жизни.

Стоимость: это лучшее дело?

Групповой срок страхования жизни через вашего работодателя часто означает, что нет медицинского обследования, и все, что от вас требуется, - это ответить на несколько вопросов, связанных со здоровьем. Цена, которую вы платите (в буквальном смысле), находится в более высоких премиях, чем индивидуальное страхование по срокам, так как вы также платите за менее здоровых людей в группе.

Исключения из стоимости

• Если ваше здоровье внезапно снизится, стоимость группового страхования может быть меньше, чем у частного страховщика.
• Если ваша компания бесплатно предоставляет вам страхование жизни, вы должны это взять. Компания может полностью вычесть стоимость страхования жизни своих сотрудников, а многие предлагают скромную политическую политику - как правило, равную годовой зарплате. Даже если ваша компания предлагает групповое покрытие, которое требует, чтобы вы заплатили часть премии, тот факт, что компания оплачивает часть премии, скорее всего, делает покрытие менее дорогостоящим для вас.

Гибкость: вы не можете выбрать

Последней главной проблемой спонсируемого компанией страхования жизни, оплачиваемого вами или компанией, является отсутствие гибкости. Объем охвата, доступный через вашего работодателя, может не приближаться к цифре «10 раз в год», часто цитируемой экспертами. Даже если это произойдет, это покрытие может быть дороже, чем если бы вы сравнивали цены на открытом рынке.

Хотя большинство экспертов советуют покупать страхование жизни, чтобы получить наибольшее покрытие по самой низкой стоимости, некоторые люди могут захотеть приобрести постоянное страхование. Если все, что вы можете получить через своего работодателя, это страхование по срокам, вам не повезло.

Исключения для гибкости

• Даже если ваш страховой полис, спонсируемый работодателем, не предоставляет достаточного покрытия для удовлетворения всех ваших потребностей, вы должны рассчитать стоимость того, что вы можете приобрести (или получить бесплатно) через своего работодателя, прежде чем начать внешний поиск.
• Когда дело доходит до покупки страхования жизни, молодые здоровые люди склонны медлить. Несмотря на то, что страхование жизни через вашего работодателя может не обеспечить достаточной гибкости, оно имеет то преимущество, что его легко получить и (иногда) бесплатно.
• Искупаться в «пуле страхования жизни», когда вы молоды и здоровы, намного лучше (и в меньшей степени дороже в долгосрочной перспективе), чем ждать, пока вы не станете старше и не будете хуже.

(Подробнее см. Ниже: Достаточно ли у вас обеспечено страховое покрытие для жизни?)

Итог

Если вы молоды и находитесь в добром здравии, вы, скорее всего, сможете купить частное страхование жизни по отдельности чем получить его через вашего работодателя. То есть, если ваша спонсированная работодателем страховка не является бесплатной. Если да, возьмите.

Даже на частном рынке всегда сравнивайте цены. Независимый агент обычно лучше, чем один, связанный с одной конкретной компанией по страхованию жизни, потому что вы сможете сравнивать цены между разными компаниями. Онлайн-независимый брокер AccuQuote является одним из источников для проверки расходов на страхование. Другой - PolicyGenius.