Если вы вносите свой вклад в план 401 (k), вам, вероятно, нравится каждый год увеличивать эти сбережения. Когда вы меняете работу, вы можете думать об этих деньгах как о способе оплаты движущихся расходов и других расходов, связанных с началом новой должности. Или вы можете подумать об учетной записи как о способе сэкономить для дома или другой крупной покупки - или занять деньги для обучения вашего ребенка.

Но подождите; ваш 401 (k) является одним из лучших способов сэкономить для выхода на пенсию. Вы должны использовать его только для чего-то еще, если вы попали с серьезными трудностями. Существуют не только правила о снятии денег в размере 401 (k) преждевременно (см. Заимствование из вашего пенсионного плана и Начисляются ли 401 (k) ссуды? ) , но это, скорее всего, стать критической частью вашего пенсионного дохода, поскольку большинство людей сегодня не имеют другого выхода на пенсию от своего работодателя. По этим причинам это важнее, чем вы думаете.

Сохранение для выхода на пенсию

В прошлом многие сотрудники могли зависеть от пенсии от своего работодателя, но эта возможность быстро исчезает. В 1980 году 38% сотрудников имели право на получение пенсии от своего работодателя. Это число упало до 20% в 2008 году и, вероятно, упало еще больше сегодня.

Это оказывает еще большее давление на 401 (k), чтобы сделать тяжелый подъем для выхода на пенсию. Некоторые сотрудники имеют деньги ИРА и другие сбережения, чтобы добавить в банк, но кроме этого основная часть их доходов, скорее всего, поступает из социального обеспечения. Даже если вы дожидаетесь получения Социального обеспечения в полном пенсионном возрасте - 66 для большинства бэби-бумеров, 67 для младших работников - он заменит только 40% вашего дохода, согласно статистике. Когда вы объедините это с хорошо финансируемым 401 (k), вы, вероятно, получите около 60% от вашего текущего дохода. Тем не менее, финансовые планировщики рекомендуют вам заменить 70% -90% вашего текущего дохода, если вы намерены поддерживать образ жизни, которым вы наслаждаетесь сегодня.

Все это означает, что дренирование - или даже потягивание - 401 (k) до того, как вы уйдете на пенсию, окажет негативное влияние на ваше финансовое здоровье при выходе на пенсию. (См. Сбережения на пенсию: сколько еще? , чтобы посмотреть, как разные ставки сбережений могут повлиять на ваши пенсионные фонды.)

Расчет вашего пенсионного дохода

Если вам интересно, может рассчитывать от 401 (k), Министерство труда США предлагает отличный Калькулятор доходов по продолжительности жизни. Чтобы дать вам пример того, как работает этот калькулятор, мы вводим возраст выхода на пенсию 66 лет для лица, которому в настоящее время 46 лет, и поэтому он должен пройти 20 лет до выхода на пенсию. Мы предположили, что взнос сотрудника составлял 100 долларов США в месяц, а сумма работодателя составляла 100 долларов США в месяц за общий годовой взнос в размере 2 400 долларов США. Мы также предположили, что остаток на текущем счету составляет 50 000 долларов США.

Калькулятор доходности по продолжительности жизни затем рассчитал прогнозируемый остаток на счете при выходе на пенсию в размере 187 453 долл. Срок жизни в месяц для участника составит 1 018 долл. Среднее пособие по социальному обеспечению составляет 1 260 долл. США. (Вы можете оценить свой доход по социальному обеспечению с помощью калькуляторов социального страхования.) Если это только два источника дохода, ежемесячный доход при выходе на пенсию для этого человека составит 2 278 долларов США.

Почему ваши 401 (k) вопросы > Если пенсионный доход, описанный выше, недостаточен для ваших нужд, вам нужно экономить более агрессивно. Вот где ваше 401 (k) приобретает большее значение, поскольку это может быть гораздо более эффективный инструмент сбережений, чем индивидуальный счет выхода на пенсию (IRA). Причина: максимум, который вы можете ввести в 401 (k) в 2015 году, составляет 18 000 долларов США. Если вам 50 лет и старше, вы можете добавить дополнительно 6 000 долларов США. Максимальные пределы для IRA намного ниже: 5 долларов США , 500 плюс еще 1 000 долларов США, если вам 50 или старше.

В дополнение к дифференциалу сберегательной крышки другое большое преимущество максимизации суммы, которую вы можете положить в 401 (k), соответствует тому, что ваш работодатель делает по отношению к вашим взносам, что позволяет вашему 401 (k) расти еще быстрее , Если вы не поставите, по крайней мере, достаточно, чтобы получить полный матч с работодателем, это все равно, что отдать деньги.

Многие работодатели составляют от 1% до 6% от взноса сотрудника. Вот пример того, как работает матч: допустим, вы зарабатываете 30 000 долларов в год и вносите 3% своей зарплаты в 401 (k) или 900 долларов США. Если ваш работодатель соответствует до 3% вашего взноса, это будет означать, что вклад работодателя составит еще $ 900 в соответствии с вашим. Общее количество ваших 401 (k) будет составлять 1 800 долларов США в год. Если ваш сотрудник получает одинаковую зарплату и решает не делать взноса 401 (k), он не только не имеет сбережений для выхода на пенсию, но также отказывается от 900 долларов экономии, которую он мог получить от своего работодателя.

«Совпадение 401 (k) - ужасная вещь, которую нужно тратить», - говорит Джеймс Твининг, основатель Financial Plan, Inc. в Беллингеме, штат Вашингтон. «Мы видели сотрудников, которые не участвуют в их компании 401 (k) , и в результате они отбрасывают свободные деньги от матча работодателя. "

Хотите убрать еще больше на пенсию? См.

5 основных сберегательных сберегательных счетов . Нижняя линия

Всегда вносите свой вклад в 401 (k), чтобы получить полное совпадение с работодателем. Подумайте о том, чтобы убрать еще больше, если вы можете себе это позволить. Если вы меняете задания, не тратьте деньги, перекатите их в ИРА (или ваш новый работодатель 401 (k), если это разрешено, и вы думаете, что это имеет больше смысла), поэтому деньги будут продолжать расти для выхода на пенсию. Вносите как можно больше средств, чтобы максимизировать ценность этой критической экономии на пенсию.

«Ключом к любому пенсионному сберегательному плану, будь то план, спонсируемый компанией или индивидуальный пенсионный счет, - это сохранение неизменно», - говорит Брэд Шерман, президент Sherman Wealth Management в Гейтерсбурге, штат Мэриленд. При создании бюджет для себя, определите процент вашей зарплаты, который вы будете вносить каждый месяц, и придерживайтесь этого плана."

Подробнее о параметрах 401 (k) см.

Лучшие способы перевернуть ваши 401 (k) и Основные причины не перекатывать ваш 401 (k) в IRA >.