Покупка вашего первого дома может быть сложной задачей. Но миллионы людей были там до вас и выжили. Если вы выполняете домашнее задание, у вас будет наилучший шанс найти место, где вы можете позволить себе цену, с которой вы можете справиться. Большим сюрпризом для многих первооткрывателей является то, что им нужно завершить первые пять шагов в этом списке, прежде чем они даже начнут искать дом.

1. Просмотрите свое финансовое состояние.

Прежде чем нажимать на страницы онлайн-объявлений или влюбляться в дом своей мечты, сделайте серьезный аудит ваших финансов.

Сначала посмотрите на сбережения. Даже не думайте о покупке дома, прежде чем у вас есть запасной сберегательный счет с тремя-шестью месяцами расходов на проживание. Посмотрите, сколько осталось на ваших сберегательных и инвестиционных счетах, которые могут пойти на авансовый платеж.

Затем просмотрите, сколько вы тратите каждый месяц - и куда он идет. Это скажет вам, сколько вы можете выделить на ипотечный платеж. «Обязательно учитывайте каждый доллар, который вы тратите на коммунальные услуги, деятельность детей, питание, обслуживание и оплату автомобилей, одежду, развлечения, пенсионные сбережения, регулярные сбережения, разные мелочи и т. Д., Чтобы знать, как и где новый платеж по ипотеке вписывается в ваш бюджет », - говорит Лиз Реккия, владелец / брокер в We Sell Real Estate, LLC, в Финиксе, штат Аризона, и автор книги« ПОМОЩЬ! Я не могу оплатить свой дом! «

Поскольку вы исследуете окрестности, учитывайте, как перемещение изменит ваши транспортные расходы на работу. Калькулятор затрат Commute Solutions учитывает тип автомобиля вашего автомобиля, а также платежи за автомобиль, газ, пройденные мили и другие факторы, которые помогут вам оценить стоимость потенциального транспорта.

2. Ознакомьтесь с преимуществами для покупателей жилья в первый раз.

Прежде чем вы начнете встречаться с кредиторами, хорошо знать, что составляет хорошую сделку. И это включает в себя изучение специальных программ, которые могут облегчить вам поиск имущества, которое вы можете себе позволить. Прочтите Кредиты для домашних покупателей , чтобы узнать больше об этих параметрах. Возьмите эту информацию с собой, когда начнете искать ипотеку.

3. Встреча с кредиторами .

Многие риэлторы не будут тратить время на клиентов, которые не уточнили, сколько они могут позволить себе потратить. И в большинстве случаев продавцы даже не будут принимать предложение, которое не сопровождается предварительным одобрением ипотеки. Вот почему - если у вас нет всех наличных денег (сколько сейчас покупают первые покупатели?) - ваш следующий шаг говорит с кредитором и / или ипотечным брокером.

Кредитор или брокер оценит ваш кредитный рейтинг и сумму, которую вы можете получить по кредиту. Он или она также обсудит ваши активы (сбережения, 401 (k) и т. Д.) И задолженность, а также любые местные программы, которые могут быть доступны для поддержки авансовых платежей.Вот где может помочь ваша домашняя работа в программах для начинающих покупателей. Если вы считаете, что имеете квалификацию, ищите кредитора, который обрабатывает программу, которую вы надеетесь получить.

Проведите некоторое исследование онлайн, но работайте с живым человеком, который может просмотреть вашу ситуацию, ответить на вопросы и, при необходимости, предложить, как вы можете улучшить свой кредит. «Онлайн-калькуляторы не всегда включают страхование и налоги или PMI (требуется частное ипотечное страхование, если первоначальный взнос составляет менее 20%) и не всегда точную картину того, какой платеж или фактические сборы за кредит, - говорит Анита Ваггонер Браун, директор по продажам и маркетингу для Home Creations, крупнейшего нового строителя жилья в Оклахоме. Для получения дополнительной информации прочитайте учебник Investopedia Основания ипотеки .

4. Магазин вокруг для ипотеки.

Не привязывайтесь к лояльности при поиске предварительного одобрения или поиске ипотеки. «Магазин кредиторов, даже если вы только претендуете на один вид кредита», говорит Рекчия.

Сборы могут быть удивительно разнообразны. Например, кредит FHA может иметь разные комиссии в зависимости от того, будете ли вы подавать заявку на получение кредита через местный банк, кредитный союз, ипотечный банкир, крупный банк или ипотечный брокер. См. Общие сведения о домашних кредитах FHA .

Когда вы получили лучшее предложение, вы можете получить предварительное одобрение ипотеки, чтобы вы знали, сколько дома вы можете купить. И убедитесь, что вы предварительно одобрены, а не только предварительно подготовлены. См. Предварительно подготовленные Vs. Предварительно утвержденный - в чем разница?

5. Имейте резервного кредитора .

Квалификация кредита - это не гарантия того, что ваш кредит в конечном итоге будет финансироваться: смена андеррайтинга, изменения рисков кредитора и рынки инвесторов могут измениться. «У меня были клиенты, которые подписали кредитные и условные документы, и за 24-48 часов до того, как они должны были закрыть, были уведомлены, что кредитор заморозил финансирование по своей программе кредитования», - говорит Рекчия. Наличие второго кредитора, который уже квалифицировал вас для получения ипотеки, дает альтернативный способ сохранить процесс или закрыть график

6. Найдите риэлтора .

Как только вы знаете, сколько вы можете себе позволить, и сумму кредита, на которую вы претендуете, пришло время найти агента по недвижимости. Ищите того, кто работает с командой людей, которые могут предлагать предложения о домашних инспекторах, страховых агентах и ​​т. Д.

«Риэлторы делают для вас большую часть своей работы, обращаясь к агентам листинга, чтобы настроить показания и помочь вам договориться покупка », говорит Брэндон Джентиле, агент по недвижимости в Keller Williams Realty в Кларксоне, штат Мичиган.« Лучшая часть заключается в том, что покупатель не платит за работу с риэлтором. Услуга бесплатна для покупателя, так как продавцы оплачивают всю комиссию. «Подробнее см. Как найти лучшего агента по недвижимости .

7. Решите по соседству.

У вас, вероятно, будет идеальное место, но будьте в курсе, как вы видите, сколько дома вы можете купить в разных областях. Дома и земля дешевле, чем дальше от мегаполиса. С другой стороны, воображение, что длинный коммутируемый не будет иметь значения, что очень легко попасть в ловушку.Стресс и затраты на длительный переезд могут подорвать браки, финансы и психическое здоровье. Используйте калькулятор на шаге 1, чтобы узнать, что добавит дополнительная поездка в ваш ежемесячный счет.

8. Когда вы найдете свойство, снова сверните свои цифры.

Если вы думаете о том, чтобы сделать предложение в доме, взгляните еще раз на свой бюджет. Этот фактор времени, связанный с закрытием расходов, перемещением расходов и любыми немедленными ремонтами и техникой, которые могут вам понадобиться, прежде чем вы сможете переехать в дом, отмечает Фелипе Пачеко, менеджер отдела Primary Residential Mortgage Inc. (PRMI), который базируется в Солт-Лейк-Сити , Не упускайте из виду скрытые расходы, такие как домашняя инспекция, домашнее страхование, налоги на имущество, плата за объединение домовладельцев и многое другое.

9. Посмотрите на счета за коммунальные услуги.

Впервые покупатели жилья часто переходят от аренды, в которой используется меньше энергии (газ, нефть, электрический, пропановый и т. Д.) И вода, чем более крупный новый дом. Легко попасть в засаду, вздымаясь, когда ваш новый дом имеет потолки выше, чем ваша аренда - или более старые окна, которые пропускают воздух. Тогда есть неожиданные коммунальные услуги, такие как покупка газа для питания газонокосилки. Эти расходы могут привести к сокращению бюджета.

Прежде чем отправить предложение о покупке, запросите счета за электроэнергию за последние 12 месяцев, чтобы получить представление о среднемесячной стоимости, предлагает Марианна Кусато, удостоенный наград дизайнер, базирующийся в Майами, штат Флорида, и соавтор книги " «Правильный дом». Большинство коммунальных компаний могут предоставить копии домовладельца по запросу. «Если вы влюблены в дом, а все остальное работает, а в счета за электроэнергию, у вас есть своя аудитория, чтобы оценить, каковы ваши возможности для повышения энергоэффективности», - говорит Кусато. «Во многих городах электрическая компания выйдет и сделает оценку бесплатно. «

10. Не отказывайтесь от домашней проверки .

После того, как ваше предложение принято, попробуйте осмотр дома. Проведение даже 500 долларов США может рассказать вам о доме и помочь вам решить, действительно ли вы хотите заплатить за необходимый ремонт. Вы также можете использовать свое предложение в зависимости от результатов отчета об инспекции и поручить продавцу финансовую ответственность за все или некоторые из ремонтных работ. Подробнее о том, что искать, см. 1 0 Причины, по которым вы не должны пропускать домашний осмотр .

Практический результат

Покупка вашего первого дома - это, пожалуй, самое большое финансовое решение, которое вы когда-либо сделаете. Не беру на себя больше финансовых обязательств, чем вы можете справиться. Маленький стрейч может стоить того, но большой может преследовать вас, если жизнь временно ухабистая.

Вот почему Recchia предлагает сохранить вашу склонность к риску. «Если вы обнаружите большую безопасность при владении своим домом, сэкономьте больше денег на крупный авансовый платеж и найдите кредит, который работает на вас. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше у вас будет долг; чем меньше долгов, тем лучше вы сможете выдержать экономические бури и по-прежнему владеть своим домом », - говорит она. Для получения более подробных рекомендаций, прочитайте 10 худших ошибок дома в первый раз .