В идеальном мире, свободном от финансовых проблем, все ваши счета будут выплачены вовремя, вам никогда не придется брать кредиты, и деньги всегда будут доступны, когда вам это нужно.

Некоторые люди достигают этой экономической утопии. Но для большинства, жонглирование финансовыми потребностями и обязательствами - счетами, ссудами, выходом на пенсию, семьей и т. Д. - и все же небольшая забава может быть сложным балансирующим действием. Почти каждый несет баланс кредитной карты в какой-то момент или пропустил случайный платеж по счету. Но как вы можете сказать, прошли ли вы на этом этапе и блуждаете по финансовому тонкому льду?

Ситуация для всех различна, но вот некоторые обстоятельства, которые должны вызывать будильники.

4 Знака опасности

Встреча в любой из этих четырех ситуаций означает, что пришло время изучить ваши финансы и посмотреть, что вам нужно сделать, чтобы вернуться в управление. Не ждите, пока проблемы не встанут, чтобы двигаться.

1. У вас нет чрезвычайной экономии.

Если у вас мало денег, которые были спрятаны в течение дождливого дня, ваша личная игра в финансы может использовать некоторое улучшение.

Не имея финансовой подушки для неожиданных сюрпризов, таких как медицинские чрезвычайные ситуации или автомобильные аварии, может заставить вас взять кредит для покрытия своих финансовых обязательств, добавив проценты и сборы за счет, который вы уже не можете себе позволить.

Вы не одиноки. Сорок шесть процентов взрослых заявили, что не смогут заплатить экстренный расход в размере 400 долларов США, согласно последнему «Отчету об экономическом благополучии домашних хозяйств США в 2015 году» Федерального резерва. <

2.

Вы выписали день выплаты жалованья. Если у вас недостаточно денег для оплаты ваших счетов, что вы должны делать? Если вы сказали, что «возьмите кредит на день выплаты жалованья», вы настроитесь на финансовый кошмар.

День выплаты жалованья кредиты являются хищными по дизайну. В течение очень короткого времени и при поддержке вашей зарплаты многие люди считают, что быстрые наличные деньги являются их единственным вариантом. Но если вы вносите проценты и гонорары в день выплаты жалованья, вы будете зависеть от высокой годовой процентной ставки: текущее среднее значение составляет 391%.

Личные кредиты от банков и даже кредитных карт - гораздо лучший вариант, когда вам нужны дополнительные деньги, поскольку их процентные ставки в худшем случае редко превышают 30%.

Например, средняя процентная ставка для 24-месячного личного банковского кредита составляла 9,45% на ноябрь 2016 года, согласно данным FRED.

С яркой стороны, если вы когда-либо станете дефолтом по кредиту на день выплаты жалованья, это, скорее всего, будет иметь относительно минимальный эффект на ваш кредитный рейтинг. Это, однако, не делает один из этих кредитов хорошим выбором. Подробнее о том, как работают эти кредиты, см.

Остерегайтесь выплаты жалованья кредиты . 3. Вы делаете минимальные ежемесячные платежи по своим долгам.

Минимальные ежемесячные платежи по кредитным картам и кредитам не предназначены для быстрого погашения ваших долгов.Скорее, кредиторы держат их на низком уровне в надежде на то, что ваш баланс прослужит дольше и наберет для них больше интереса.

Давайте сделаем небольшую математику: скажем, у вас есть 1 000 долларов на кредитной карте с 18% годовой процентной ставкой, а ваш минимальный платеж каждый месяц - это плюс плюс 1% от вашего баланса (что будет означать 25 долларов США за первый оплата).

Если вы делаете только минимальные ежемесячные платежи, вам потребуется 113 месяцев (почти 10 лет!), Чтобы погасить долг в размере 1 000 долларов США. К тому времени, когда вы закончите, вы заплатите чуть более 923 долларов в виде процентов, в результате чего общая стоимость почти удвоит первоначальный долг.

Если вы не можете погасить свой баланс в полном объеме каждый месяц, по крайней мере, не более чем минимальный ежемесячный платеж по нему.

И что бы вы ни делали, убедитесь, что вы не пропустите платеж.

4. Вы перестали экономить на пенсии.

Наступит время, когда вы будете готовы прекратить работать и наслаждаться своими сбережениями, накопленными на протяжении многих лет, плюс Социальное обеспечение и другие планы выхода на пенсию, если таковые имеются. Или это может произойти раньше из-за травмы, болезни - или никто в вашей области не хочет нанять кого-то вашего возраста.

Вы не сможете воспользоваться тем временем в своей жизни, если не смогли сэкономить хотя бы часть своего дохода в 401 (k), IRA или другом гнезде.

После того, как вы выполнили свои текущие обязательства, вносите как можно больший вклад в ваши пенсионные сбережения. То, что вы сохраните сейчас, будет ждать, когда вы будете наслаждаться в будущем - плюс интерес.

Итог

Это лишь некоторые признаки того, что вам нужно работать с вашими личными финансами. Самый глобальный человек чувствует себя некомфортно в отношении будущего, и ваши финансы не позволяют вам справиться с этим. Не ждите, пока тревога не начнет питаться от вашего психического и физического благополучия - или не создаст напряжения в отношениях в вашей жизни. Или до тех пор, пока вы не начнете получать звонки от сборщиков долгов или не получите ваш следующий кредит на покупку автомобиля.

Если вы никогда раньше не делали официального бюджета, это один из способов начать. Подробнее см. В нашем учебном пособии

Основы бюджетирования. Вы также можете подумать о том, пришло ли время увидеть долгового советника. Чтобы узнать больше, прочитайте Как найти советника по кредитам или посетите веб-сайт Национального фонда для консультирования по кредитам. Чем скорее вы начнете контролировать, тем скорее вы будете на пути к лучшему финансовому будущему. Желательно, задолго до того, как пришло время уйти в отставку!