Общее состояние готовности к отставке в США неудовлетворительно согласно многим недавним исследованиям и отчетам. В этом свете нужно задуматься о мудрости взятия кредита из плана 401 (k). Исследовательский институт пособий по безработице указал, что 21% участников, чьи планы позволили им взять кредит в 2012 году и в настоящее время имеют средний невыплаченный остаток в размере более 7 000 долл. США.

Не все планы предусматривают предоставление займов. Как правило, правила касаются причин, по которым может быть получен кредит, процент вашей учетной записи, который может быть взят, количество кредитов, которые могут быть непогашенными, и период погашения. Гибкость позволила участникам, разрешив кредиты в размере 401 (k), облегчить для кого-то возможность внести свой вклад, хотя их следует использовать осторожно и обычно только после того, как будут использованы все другие источники средств. Есть некоторые исключения из этого, поэтому давайте посмотрим на плюсы и минусы кредитов 401 (k). (Подробнее см. Учебное пособие 401 (k) и квалифицированных планов .)

Против

Есть так много недостатков в разговоре с кредитом 401 (k), что это может затянуться, но вот несколько:

Оставив вашу работу. Это может привести к немедленному сальдо кредита и имеет большое значение. Если вас отпустят с вашей должности, ваш кредит может стать обязательным и полностью оплатить немедленно, в то же время вы окажетесь в уязвимом финансовом положении. Если у вас нет денег для погашения кредита, баланс может стать распределением, которое не только облагается подоходным налогом, но и 10-процентным штрафом, если вы моложе 59 лет. Выдающийся кредит 401 (k) также может оставить вас в ловушке на работу по той же причине, что и уход за лучшей позицией, может вызвать те же результаты. (Подробнее см. Ниже: 8 причин никогда не брать на себя ответственность за ваши 401 (k) .)

Сборы и расходы по кредиту. Большинство 401 (k) поставщиков и платформ будут взимать плату за обработку и обслуживание кредита. Это увеличивает стоимость заимствований и погашения.

Возможные расходы. Когда вы выплачиваете проценты себе при погашении кредита через вычеты по заработной плате, процентная ставка бледнеет по сравнению с тем, что вы могли бы заработать, будучи полностью инвестированным в свою учетную запись 401 (k). Индекс Standard & Poor's 500 вырос более чем на 200% от рыночных минимумов 2009 года до конца 2014 года. Инвесторы с большим объемом 401 (k), связанным с займами, пропустили. (Подробнее см. Ниже: Заимствование из вашего пенсионного плана .)

Уход на пенсию для финансирования амортизирующего актива. Это, как правило, плохая ставка. Налет на пенсию, чтобы купить новый холодильник или телевизор с большим экраном - это просто плохой ход. После того, как эти покупки были ранены и заменены, вы по-прежнему останетесь в своих пенсионных сбережениях.

Профи

Основным профи является то, что кредиты доступны во многих планах. В то время как кредиты 401 (k) лучше избегать, реальность такова, что иногда они необходимы.Жизненные события не всегда идут своим путем. Такие вещи, как медицинские расходы, опасность потери вашего дома и другие ужасные события, происходят, и приятно знать, что этот источник финансирования доступен. (Подробнее см. Ниже: Иногда платит заимствование из вашего 401 (k) .)

Когда избегать

В целом здесь есть несколько конкретных ситуаций, когда ссуды следует избегать, если это вообще возможно ,

• Ты приближаешься к отставке.
• Вы отстаете в спасении для выхода на пенсию.
• Ваша безопасность работы может оказаться под угрозой.
• Вы планируете бросить свою работу в ближайшем будущем.
• Вы можете использовать другие источники за деньги, которые вам нужны.
• Вы чувствуете, что погашение кредита вызовет финансовые трудности.

Взятие кредита 401 (k) в любой из этих ситуаций может привести к крушению финансового поезда. Является ли результатом недостаток выхода на пенсию и уменьшенное качество жизни или попадание налогов и штрафов, для которых вы не готовы, особенно важно избегать кредита 401 (k) в перечисленных выше обстоятельствах. Более подробно см .: Должны ли вы занять свой пенсионный план? )

Как советники и планы спонсоров могут помочь

Инвесторы, работающие с финансовыми консультантами, уже должны получать консультации, чтобы помочь им планировать крупные покупки, за исключением колледжа и общего плана финансовых чрезвычайных ситуаций. Хотя даже лучшие планы могут быть сорваны, финансовое планирование может помочь избежать необходимости использовать дорогостоящие средства через кредит 401 (k). Планирование включает в себя не только экономию средств на случай чрезвычайных ситуаций и большие денежные затраты, но также наличие страховки для таких вещей, как здоровье и инвалидность.

Спонсоры планов 401 (k) также получают сообщение о необходимости помочь своим сотрудникам сделать хороший финансовый выбор. Финансовый стресс - это огромный урожай производительности на работе. Неадекватные пенсионные сбережения также имеют последствия для таких организаций, как работники, которые не увольняются своевременно, что может создать брешь в карьере молодых работников, которых компания хотела бы сохранить. Некоторые из них, безусловно, связаны с причинами, по которым сотрудники берут кредиты в размере 401 (k) и получают результаты для тех участников, которые ставят под сомнение свои усилия по сбережениям на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Когда 401 (k) Снятие Сдержек делает Смысл .)

Нижняя линия

Возможность взять кредит 401 (k) считается хорошей особенностью в что у сотрудников есть гибкость в заимствовании, если они оказываются в тяжелых финансовых условиях. Взятие кредита не должно быть сделано легко и должно быть последним источником средств. Это достаточно сложно для многих, чтобы сэкономить для выхода на пенсию, не используя свой основной сберегательный накопитель в качестве копилки.