Рекордное инвестирование в счета 401 (k) дает впечатляющие результаты для вкладчиков пенсионного обеспечения. Если вы являетесь Бэби-бумером, готовым уйти на пенсию, вы, вероятно, пожелаете, чтобы у вас было 1 миллион долларов в вашем гнездовом яйце. Однако, если вы являетесь типичным Бумером, эта сумма, вероятно, ближе к 147 000 долларов США. Это средний показатель баланса пенсионных счетов для бэби-бумеров, приведенный в 17-м ежегодном опросе по пенсионному обеспечению Transamerica, выпущенном в декабре 2016 года.

К счастью, этот печальный факт может измениться. Это потому, что люди недавно снимали больше денег. Работники в 2015 году сохранили 6,8% своих зарплат в 401 (k) и планах распределения прибыли против 6,2% в 2010 году.

Рекордные суммы в 401 (k) Счета

Дополнительные средства экономии 401 ( k) счета и другие планы с установленными взносами накопили почти 7 триллионов долларов на сегодняшний день. Если темпы роста продолжатся, сумма рабочих сбережений - плюс взносы от их работодателей - может фактически приблизиться к 10% -15% от зарплаты, большинство экспертов говорят, что люди должны отложить на пенсию. Суммарные взносы, в том числе работники, работодатели и распределение прибыли, уже усредняют 12,4%. (Подробнее см. Основы плана выхода на пенсию 401 (k) .)

Если недавнее позитивное движение на фондовом рынке после выборов Дональда Трампа продолжится, чистый эффект может оказать положительное влияние на ваш выход на пенсию. Вот что стоит за этим большим ударом в сбережениях и тем, что оно говорит нам о том, как люди и работодатели могут сформировать лучшее будущее.

Сила автоматической регистрации

Одним из факторов роста сбережений является тот факт, что больше компаний сразу же включают своих сотрудников в план фирмы 401 (k) при найме. Отсутствие дополнительных документов и автоматических отчислений делает процесс незаметным и практически незаметным для сотрудников.

Работники могут отказаться, но когда они автоматически регистрируются, 89% продолжают вносить взносы и не выпадают. Без автоматической регистрации только 75% сотрудников регистрируются. Автозарегистрированные сотрудники экономят больше: 7. 2% против 6. 3% для тех, кто должен зарегистрироваться для участия.

Автоматическая эскалация сбережений

Еще одна особенность, получающая признание, - это автоматическая эскалация, в которой вклад работника возрастает на ежегодной основе. Автоэскалация может быть заданной или процентной ставки для всех работников или, в некоторых планах, только тех, кто считается недостаточно экономичным. Примерно 70% планов 401 (k) Fidelity Investment имеют функцию автозапуска, и около 16% из них предлагают автоэскалацию.

Консервированные инвестиционные планы

Продолжая тему автоматизации, многие планы автозапуска также автоматически помещают работника в алгоритмически рекомендованный инвестиционный портфель.Во многих случаях вы можете приспособить его, поскольку вы приобретаете инвестиционный навык, но для многих людей законсервированный план работает очень хорошо.

Эти заранее отобранные инвестиционные планы часто представлены в виде целевых денежных средств, которые представляют собой разнообразную группу инвестиций, основанных на вашем возрасте и / или годах, до выхода на пенсию. В настоящее время до 66% из 401 (k) планов предлагают целевые фонды. Прочтите Целевые фонды по сравнению с фондами на основе рисков для получения дополнительной информации об этом параметре.

Сборы падают

Конечным компонентом автоматической регистрации является то, что сборы снижаются. Фактически, общая стоимость администрирования плана 401 (k) снизилась на 17% с 2009 года. Фактически расходы, связанные с планами 401 (k), которые содержат паевые инвестиционные фонды, снизились на 28%. Более низкие взносы означают, что вы получаете больше своих денег, что, в свою очередь, означает, что ваш сберегательный баланс выше. Руководство по взносам инвесторов покажет вам, насколько велика разница, которую он может сделать.

Сколько вам нужно?

Все это ставит вопрос: сколько я должен иметь в своем 401 (k)? Отчасти ответ зависит от любого другого пенсионного дохода, который у вас может быть. Сюда входит социальное обеспечение, пенсия с установленными выплатами (все реже), акции, облигации и другие инвестиции или активы. Другим важным фактором является то, имеет ли ваш работодатель соответствующую программу для вашего 401 (k). Если это так, ваш личный взнос должен быть достаточным для полного соответствия.

Кроме того, общепринятый минимальный взнос составляет 10% от вашей зарплаты (на 15% лучше) до суммы, которую IRS разрешает сотрудникам вводить в 401 (k). На 2017 год это $ 18 000, плюс дополнительные $ 6 000, если вам 50 лет и старше. (Более подробно см. Ваш 401 (k): Что такое идеальный вклад? )

Нижняя линия

Самым важным фактором, связанным с инвестированием в 401 (k), является последовательность: Начните рано, продолжайте вкладывать деньги и увеличивайте количество или процент, насколько сможете. Это подтверждается исследованием 2016 года Исследовательским институтом по оказанию помощи сотрудникам, который обнаружил, что 20% работников, которые последовательно вкладывают деньги в свои планы 401 (k), имели балансы более 200 000 долларов США, тогда как средний работник накапливал всего 60 долларов США, 000 до 76 000 долларов США за тот же период.

Чем больше вы можете автоматизировать - автоматическую эскалацию, инвестирование в целевые фонды и т. Д. - тем лучше для большинства людей. Тенденция явно переместилась на экономию средств для выхода на пенсию. Нет лучшего времени, чтобы прыгнуть на этой побеждающей стороне, чем сейчас.