Вслед за грандиозной линией кредитования «Великая рецессия» (HELOC) было трудно найти. Банки были менее чем готовы предоставить кредит в условиях, характеризующихся рекордными выкупами, которые оставляли их застрявшими с домами, которые никто не хотел покупать. Домовладельцы, которым нужны были деньги, должны были обратиться к кредитным картам и личным кредитам, часто платя более высокую процентную ставку, чем они могли бы получить, используя справедливость в своем доме. Но все изменилось. Благодаря улучшению экономики и рынка недвижимости кредиторы гораздо охотнее предоставляют кредиты, создавая условия для того, чтобы рынок HELOC нагрелся в этом году. (Подробнее см. : Кредиты на дому: что вам нужно знать .)

Рассмотрим это: согласно данным отдела данных и аналитики Black Night Financial Services, происхождение HELOC продолжает расти, при этом сумма кредитных линий за январь выросла на 35% в течение 2014 года. Количество линий HELOC является самым высоким черным рыцарем, которое наблюдалось с тех пор, как оно начало отслеживать его в 2005 году. Причины роста спроса различаются, но, безусловно, одна вещь - процентные ставки играют главную роль.

Восходящий интерес, играющий роль

Процентные ставки оказывают непосредственное влияние на множество аспектов экономики, а стоимость заимствований - большая. В условиях низких ставок заемщики не платят много за новый обеспеченный долг, который они берут. В условиях растущей ставки заимствование будет стоить им больше. В то время как никто не прогнозирует, что процентные ставки в 2016 году начнут стремительно расти, есть некоторые предположения, что Федеральная резервная система несколько раз повысит процентные ставки, что сделает ее более дорогостоящей. В декабре ФРС перешла на повышение ставок, но только на 25 базисных пунктов. Эти проблемы приводят к тому, что некоторые домовладельцы, которые думают о том, чтобы использовать свой капитал, чтобы действовать, способствовали прогнозируемому росту рынка HELOC.

Домашние ценности составляют

. Одним из побочных продуктов жилищного кризиса были люди, застрявшие с депрессивными ценностями дома и подводными закладными или кредитами, которые были больше, чем стоимость дома. Но годы низких процентных ставок помогли поддержать рынок недвижимости, привлекая больше покупателей на рынок. В эти дни домашние ценности растут, а востребованные кварталы войны по-прежнему вырываются. Когда домашние ценности растут, это означает, что домовладельцы имеют больше справедливости, что дает им больше уверенности в том, чтобы делать ставку на справедливость в своем доме.

Это дешевле, чем кредитные карты

Во время спада в сфере рецессии и жилищного кредитования домашние кредитные линии не были выбором, поэтому многие домовладельцы обратились к кредитным картам для покрытия этих покупок или домашних улучшений, которые необходимо было сделать.Но кредитные карты имеют гораздо более высокую процентную ставку, чем HELOC, что вызвало у многих потребителей проблемы. С ростом задолженности по высоким процентным ставкам и возможностью использовать свой капитал, чтобы избавиться от него, многие домовладельцы обращаются к HELOC для консолидации и погашения задолженности.

Ожидается, что эта тенденция продолжится, поскольку процентная ставка по HELOC почти всегда будет превзойти кредитные карты. Не говоря уже о том, что конкуренция жесткая на рынке кредитования, когда ипотечные брокеры и банкиры идут на многое, чтобы получить ваш бизнес. В результате заемщики могут не только вести переговоры о лучшей процентной ставке, но и получать некоторые сборы и расходы. (Для смежных чтений см .: Использование кредитов для собственного капитала для консолидации задолженности .)

Весенние проекты вокруг угла

Весна за углом, что означает начало домашнего улучшения и недвижимости продажи сезонов. Обвините его в весенней лихорадке после долгой зимы, но по какой-то причине проекты по благоустройству, как правило, накаляются весной. В последние несколько лет домовладельцам приходилось самостоятельно выполнять эти проекты или откладывать их, но в эти дни они могут использовать свой дом для покрытия расходов. В конце концов, они не только получат доступ к своим деньгам с приличной процентной ставкой, но и улучшат стоимость своего дома. Даже люди, которые хотят продать свой дом, могут использовать свой капитал, чтобы получить свой дом для продажи. Обоснование заключается в том, что они получат кредит для повышения стоимости и погашения, когда они продают по более высокой цене. (Более подробно см .: Домашние улучшения, которые действительно платят .)

Мир разума в летучей среде

Экономика может быть восстановлена, а безработица может снизиться с рекордных высот, но мы все еще живем в нестабильной глобальной экономике, которая может измениться в любой момент. Вам нужно только посмотреть на влияние китайского кризиса на запасы США для доказательства. Эти проблемы наверняка заставят людей подняться ночью, беспокоясь о том, что произойдет, если что-то пошло не так. Для борьбы с этими неопределенными временами домовладельцы все чаще обращаются к HELOC. То, как они это видят, стоит заплатить за доступ к их капиталу, чтобы знать, что у них есть деньги, чтобы покрыть любые неожиданные чрезвычайные ситуации или ремонт. Если им никогда не нужно рисовать, никакого вреда не будет. (Подробнее см. Ниже: Девальвация китайской валюты снижает глобальную экономику .)

Итог

Перемотайте несколько лет, и кредитные линии на уровне собственного капитала были почти неслыханны. Но теперь кредиторы более чем готовы продлить кредит, если у вас есть хорошая репутация. В целом, это хорошие новости, потому что есть много достойных кредитов домовладельцев, которые заинтересованы в том, чтобы использовать свой капитал до того, как начнут расти процентные ставки.