Сохранение для выхода на пенсию и выход из долгов не являются взаимоисключающими, но слишком часто люди отказываются от того, чтобы делать друг друга. Хотя важно снизить свою долговую нагрузку по мере выхода на пенсию, вы не хотите жертвовать пенсионными сбережениями, чтобы сделать это. Конечно, переход на пенсию без долгов - это завидная позиция, но если это означает, что у вас нет денег, сэкономленных для расходов на проживание, это быстро станет неустойчивой ситуацией.

От бюджетирования как к консолидации долга, так и к более низкой процентной ставке, рассмотрим четыре способа вывести из долгов и в то же время сэкономить на пенсии. (См. Также: 7 лучших способов выйти из долгов и Пенсионные сбережения: сколько достаточно?)

Время вашей стратегии к дате выхода на пенсию

Насколько вы агрессивны условия сбережения для выхода на пенсию будут зависеть от вашего возраста. Если через несколько лет вы будете торговать портфелем для гольф-клубов, то сохранение будет главным приоритетом. Однако, если у вас есть 20 лет или более до выхода на пенсию, ваше внимание должно быть направлено на сокращение вашего долга. Это не означает, что вы не экономить, пока вы расплачиваетесь с кредитами, но вам, возможно, придется отказаться от того, сколько вы спасите, чтобы выбраться из долгов.

Консолидация долга в более низкую процентную ставку

Некоторые долги лучше, чем другие виды долга; однако все потребители стремятся в конечном итоге освободиться от долгов. При устранении задолженности важно сначала займать кредиты с высокой процентной ставкой. В конце концов, чем выше процентная ставка, тем больше вам придется заплатить.

Если вы должны деньги нескольким кредиторам, консолидация всего этого в один кредит может упростить выплату каждый месяц. Но не спешите с этим. Консолидация имеет смысл только в том случае, если вы получаете лучшую процентную ставку по долгу. Вы не хотите консолидироваться, чтобы упростить и в конечном итоге платить больше. Будьте осторожны с кредитами, которые консолидируют весь ваш долг, и вы платите ту же сумму каждый месяц в течение определенного количества лет. Как правило, они имеют высокую процентную ставку и сборы. (Подробнее см. Как управлять и консолидировать собственный долг .)

В качестве альтернативы: «Если у вас есть непогашенный долг, выясните, есть ли возможность его погасить, хотя IRS рассматривает задолженность, которая отменяется, уплачивается или прощается как облагаемый налогом доход», - говорит Карлос Диас-младший ., менеджер по богатству, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. «Удостоверьтесь, что вы взвесим за и против. «

Воспользуйтесь преимуществами программ соответствия компании

Выход на пенсию может продлиться более 20 лет, а это значит, что вам нужно будет собрать довольно крупное яйцо гнезда. Это может казаться невозможным, если вы утонете в долгах.Один из способов повысить ваши пенсионные сбережения бесплатно - это воспользоваться программой соответствия вашей компании 401 (k), если таковая предлагается. Многие работодатели вносят взносы сотрудников в определенный процент. Это свободные деньги, поэтому вы должны максимизировать матч независимо от того, сколько у вас долгов. Скажем, ваша компания будет соответствовать до 6%. Вы хотите убедиться, что вы вносите 6% в свой 401 (k), чтобы получить полную сумму.

«Как минимум, мне нравятся клиенты, которые могут внести свой вклад в игру. Я не хочу, чтобы они оставляли деньги на столе », - говорит Маргерита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, штат Мэриленд.« Они также реализуют налоговые сбережения сегодня, которые могут увеличить их денежный поток ».

Downsize Ваш образ жизни

Выплата долга и сбережения для выхода на пенсию возможны, но это может потребовать некоторых жертв с вашей стороны. Сокращение расходов, которые освободят больше денег, чтобы сэкономить или сократить ваш долг, может означать пропуски поездок в кофейню или еду вместо того, чтобы ходить на ужин три раза в неделю. Отказ от вашего стационарного телефона, сокращение вашего счета за мобильный телефон и покупки во время продаж - это другие относительно безболезненные способы освободить некоторый денежный поток.

Если долг высок, и вы близки к выходу на пенсию, продавая дорогостоящий дом и переходя в более дешевый, вы можете пройти долгий путь к улучшению ситуации с долгами и пенсионными сбережениями. Идея состоит в том, чтобы высвободить деньги, чтобы их можно было использовать для достижения этих двух важных целей.

Бюджет для обеих целей

Бюджетирование является краеугольным камнем любого разумного финансового плана, и его можно легко применить для экономии и погашения вашего долга одновременно. Когда у вас есть долг в порядке, и вы выясните, сколько вам нужно для комфортного проживания на пенсии, вы можете придумать бюджет и выделить деньги для каждой цели. Опять же, ваш временной горизонт и процентные ставки по вашим кредитам будут диктовать то, что получает первый и сколько сбережений. Но установление бюджета и соблюдение его может пройти долгий путь в том, чтобы выйти из долгов, не жертвуя одной из самых дорогостоящих вещей, с которыми вы сталкиваетесь: выход на пенсию.

«Бюджетирование - это образ мышления. Мы должны это делать. Мы должны хотеть выйти из долгов », - говорит Крейг Л. Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio и исполнительный директор по программе финансового планирования в Университете долины Юты в Ореме , Штат Юта. «Расходы могут стать привыкание, поэтому нам нужно рассматривать его как потенциальную зависимость. Восстановление зависимости требует неустанной приверженности. Найдите кого-то, на кого вы будете подотчетны, когда у вас появится желание разобраться. «

Итог

Долг и сбережение для выхода на пенсию могут идти рука об руку, если вы разрабатываете план решения обоих вопросов одновременно. Слишком часто люди ошибочно полагают, что им приходится делать то или другое, и это может в конечном итоге повредить их в долгосрочной перспективе.

Чтобы в полной мере воспользоваться программами пенсионного обеспечения, спонсируемыми компанией, чтобы консолидировать ваш долг в более низкой процентной ставке, существует множество способов сократить вашу долговую нагрузку, не жертвуя выходом на пенсию.(См. Также: Сохранение для выхода на пенсию: поиск успеха .)