Семь из лучших способов выйти из долгов включают временное прекращение взносов на пенсионный счет, консолидацию вашего долга, заимствование против полиса страхования жизни и получение кредита на покупку собственного капитала.

Временно прекратить вносить свой вклад в пенсионный счет

Один из способов избавиться от долгов - это прекратить выплачивать взносы на пенсионный счет - по крайней мере, пока вы не уйдете из долгов. Затем вы можете использовать дополнительные деньги для погашения кредитной карты. Интерес, который вы платите по долгам по кредитной карте, скорее всего, перевешивает любые доходы, которые вы получаете от ежемесячных пенсионных взносов. Однако важно снова начать внесение взносов в счет после того, как вы погасили задолженность.

Оплатить больше, чем минимальный

При оплате только минимального баланса вашей кредитной карты, обычно от 2 до 3% от непогашенного остатка, продлевает ваш долг. Чем дольше вы берете на себя погашение баланса, тем больше интереса заслуживает компания кредитной карты.

Гораздо выгоднее заплатить максимально возможную сумму. Если минимальный требуемый ежемесячный платеж составляет 75 долларов США, удвоить или утроить его, если это возможно, или хотя бы сделать платеж в размере 100 долларов США. Это может потребовать от вас сократить расходы, но, по всей вероятности, некоторые из этих расходов способствовали накоплению долга в первую очередь. Увеличение ежемесячных платежей позволит сэкономить сотни или тысячи долларов, которые вы платите в виде процентных платежей, и это значительно снизит ваш уровень задолженности.

Консолидация ваших платежей по долгу

Изучите все свои кредитные карты и сосредоточьтесь на карточке с самой низкой процентной ставкой. Рассмотрите возможность переноса своих счетов с более высокой процентной ставкой на эту карту. Несколько кредитных карт позволяют это сделать. Вы можете потратить меньше средств и погасить задолженность быстрее, торгуя задолженностью по 16% -ной процентной ставке по долгу на 11%.

Если весь остаток долга не будет вписываться в одну карту с более низким процентом, заплатите минимум минимум на каждой карте, кроме одного, на котором вы можете сконцентрировать дополнительные платежи. Оплатите остаток на этой карте за минимальное время. Как только вы полностью расплатились с карточкой, придерживайтесь того же подхода с каждой оставшейся картой. Это известно как долгий снежный ком.

Заимствование против страхования жизни

Если у вас есть полис страхования жизни с денежной стоимостью, вы можете одолжить против политики. Вы, по сути, только заимствуете деньги у себя. Это представляет собой выгодный компромисс между процентными ставками, поскольку процентная ставка по такому кредиту, вероятно, будет значительно ниже, чем коммерческие процентные ставки.

Вы можете потратить свое время на погашение страхового кредита, но важно погасить кредит. Если вы умерли до погашения кредита, непогашенный остаток плюс проценты вычитаются из стоимости политики, таким образом уменьшая сумму, выплачиваемую бенефициару.Хотя это кажется несущественным, когда вы находитесь под обременительным долгом сейчас, это может создать значительные финансовые проблемы для вашего бенефициара позже.

Домашний капитал

Если вы являетесь домовладельцем, и у вас есть собственный капитал, погасив ипотечный кредит, кредитная линия по ипотечному кредиту является еще одним вариантом. Использование этой суммы кредита для погашения задолженности обычно позволяет снизить процентные ставки пополам. Если вы перечисляете отчисления на свои налоговые декларации, проценты по кредиту на собственный капитал обычно являются франшизой, что снижает фактическую стоимость заимствований. Используйте кредит на собственный капитал, чтобы погасить свои кредитные карты, а затем удерживайте их, пока вы не погасите кредит. В противном случае вы можете столкнуться с еще большим долгом.

401 (k) Кредит

Заимствование из 401 (k) также является опцией при условии, что оно квалифицируется. Большинство планов 401 (k) оснащены функцией, которая позволяет вам окупить максимум 50% от стоимости вашей учетной записи, или 50 000 долларов США, в зависимости от того, какая стоимость меньше. С процентными ставками, которые могут быть немного выше основной ставки, это делает кредит 401 (k) дешевле, чем процентные ставки по кредитным картам. Другой бонус к этому варианту заключается в том, что каждый пенни, который вы платите в процентах, возвращается прямо в вашу учетную запись 401 (k). По сути, вы платите себе проценты, начисляемые по кредиту.

Однако есть некоторые негативы для использования этой опции. Вы погашаете кредит и проценты с доходами после уплаты налогов, и проценты облагаются налогом снова, когда вы начисляете 401 (k) после выхода на пенсию. Кроме того, вы должны погасить кредит в течение пяти лет. Если вы оставите свое место работы до полного погашения кредита, оставшийся остаток должен быть немедленно. Если вы не погасите его в течение 60 дней с этого момента, сумма будет рассматриваться как распределение для вас и будет облагаться налогом по регулярным ставкам. Кроме того, если вам меньше 59. 5, акцизный налог в размере 10% также применяется в качестве штрафа за досрочное снятие.

Банкротство

Если ваш долг достиг совершенно неуправляемого уровня, и вы просто не можете его уплатить, последнее средство - подать заявление о банкротстве. Существует два вида личного банкротства: Глава 7 и Глава 13.

Глава 7 - это прямое банкротство, которое освобождает вас от всех ваших долгов. Некоторые формы задолженности, которые не освобождаются, включают в себя поддержку детей, налоги и студенческие ссуды. Глава 7 также обычно требует, чтобы вы отдавали большую часть своей собственности для удовлетворения долга; государства имеют разные законы, которые предусматривают исключения, в том числе малоценные транспортные средства, инструменты, используемые для бизнеса, и определенные суммы капитала в доме.

Глава 13 позволяет вам сохранить свою собственность, но она требует от вас передать весь контроль над вашими финансами в суд. Суд по банкротству утверждает план погашения на основе ваших ресурсов, позволяющий погасить часть или весь ваш долг в течение трех-пяти лет. В течение этого времени кредиторам запрещено беспокоить вас за погашение. Кроме того, задолженность не начисляется в течение этого периода.

Банкротство - последнее средство из-за серьезных недостатков. Вы должны заплатить за подачу судебных издержек и расходы адвоката для подачи заявления о банкротстве. Законы стали более жесткими, поэтому вы не можете претендовать на полное облегчение своих долгов. В вашей кредитной карте будет отображаться информация о банкротстве в течение 10 лет, что может нанести ущерб потенциальным возможностям трудоустройства и почти полностью гарантировать, что вы не сможете получить доступный кредит в течение этого периода времени.