Когда вы начинаете вникать в мелкий шрифт льготных 529 планов с налогом, как правило, вскоре после рождения вашего первого ребенка, это сложно. Похоже, что для этих фондов существует как минимум 529 различных вариантов, правил и положений. Фактически, прозвище 529 исходит из раздела 529 Внутреннего кодекса доходов, что позволяет взносам расти без налогов, если они используются для получения квалифицированных образовательных расходов.

Если вы выберете план 529?

529 - это один из самых разных способов накопления сбережений с учетом налогов для колледжа. Другие варианты расследования для налоговых льгот в колледжах в соответствии с Комиссией по ценным бумагам и биржам США - это сберегательные счета по образованию Coverdell, счета Uniform Gifts to Minors, счета Uniform Transfers to Minors Act, освобожденные от налогов муниципальные ценные бумаги и сберегательные облигации. См. Инвестирование в образование вашего ребенка для получения дополнительной информации об этих параметрах. Вы можете внести свой вклад в более чем один, как вы увидите в ответе на Могу ли я внести вклад в план 529 и сберегательный счет для обучения Coverdell?

Сохранение через план 529 особенно выгодно, если вы живете в одном из 33 штатов (и в округе Колумбия), которые дают вам государственный налоговый вычет за ваши взносы в дополнение к федеральным пособиям. Некоторые из этих вычетов пышные: на верхнем конце они варьируются от 10 000 долларов США за вкладчика в Оклахому и Миссисипи до двойного удара Пенсильвании: 13 000 долларов США за каждого получателя. См. Лучшие стратегии для сохранения в плане 529 для получения подробной информации о состояниях и другой информации и нажмите здесь для получения дополнительной информации о состоянии.

Чем внимательнее вы сосредотачиваетесь на том, чтобы найти один лучший способ накопить деньги, которые ваш ребенок должен будет поступить в колледж, тем сложнее решение. Заманчиво просто перетасовать брошюры в ваш ящик для нижнего стола и закладок веб-сайтов в вашей «прочитанной позже» папке, чтобы беспокоиться об этом позже.

Теперь вы столкнулись с первым и самым большим риском всех планов сбережений колледжа.

РИСК №1: Ничего не делать, пока время больше на вашей стороне.

Взвесьте следующие факты. В этом возрасте беглого обучения, колледж стоит часы с гораздо более высокими темпами инфляции, чем общая экономика. По состоянию на сентябрь 2014 года FinAid. com. Колледж Cost Project поставил ставку инфляции в размере 7,0%; в последние годы он колебался от 5% до 8%. В отличие от этого, Инфляционный калькулятор США, используя Индекс текущих потребительских цен, поставил общую инфляцию экономики на 1,7% за 12 месяцев, закончившихся в августе 2014 года.

В то же время возврат на регулярный сберегательный счет значительно отстает от обоих ставки. Для денежного рынка с наивысшей доходностью и сберегательных счетов, открытых с 10 000 долларов США, например, Bankrate.com ставит нормы прибыли большинства банков на уровне или ниже 1. 0% - и в некоторых случаях, как низкий. 25 или. 15%. Вам понадобятся эти налоговые преимущества, чтобы повысить отдачу от того, что вы убрали. Поскольку сила сложных процентов возрастает со временем, чем раньше вы начинаете, тем лучше.

Стратегия: Не позволяйте «параличу анализа» лишить вас преимуществ раннего старта. Через вашего работодателя вы обычно можете открыть автоматический план расчета заработной платы всего за 25 долларов США.

Какой план 529?

В этой статье основное внимание будет уделено тому, как управлять вашими 529 планами. Во-первых, быстрый учебник 529. Существует два вида 529s: сберегательные планы и предоплаченные планы обучения.

Сберегательные планы. Хотя большая категория 529s называется «сберегательным планом», на самом деле это инвестиционный план, контролируемый должностным лицом государства, план которого вы вносите, как правило, государственным казначеем или контролером. Государство обычно субподряды планируют операцию для финансовой службы, такой как Upromise, JP Morgan Asset Management или Vanguard, среди многих. Деньги, которые вы вносите, инвестируются через один или несколько государственных фондов, которые во многом похожи на взаимный фонд, и каждое государство имеет свои собственные правила.

Учебные планы. Если вы были напуганы падениями фондового рынка, вы можете найти другую, более мелкую категорию из 529s более привлекательной. Плата предоплаченного обучения 529 означает, что вместо того, чтобы ваши сбережения были подвержены неопределенности на фондовом рынке, вы используете сегодняшние доллары, чтобы купить кредиты на обучение, скажем, определенное количество часов обучения, которые будут использоваться для обучения в ваших детских колледжах. Они похожи на ваучеры. (Плата за номер и плату не покрывается в 529 планах предоплаты за обучение, хотя, поэтому часть ваших денежных средств по-прежнему должна пойти на сберегательный план 529 для этой цели.)

Каждый из этих планов подвергает вас некоторому встроенному риску , Для управления вашими фондами плана 529 необходимо выбрать, сохранять ли в одном или обоих планах и продумать свой путь через проблемы их обработки.

РИСК №2: Вы выбираете план экономии 529 вместо предоплаченного плана обучения, и рынок падает, когда вам нужны деньги.

Когда вы выбираете маршрут сберегательного плана, вы делаете ставку на то, что инвестиционный портфель вашего фонда будет достаточно хорошим, чтобы поднять нужные вам деньги. «Большой плохой волк» управления сберегательными планами - это общая волатильность рынка, а не плохая работа определенного фонда. Другая проблема заключается в том, сколько времени вы готовы потратить на управление этими деньгами.

Стратегия: Одно место для получения некоторой помощи - средства, основанные на возрастах, категория, обычно предлагаемая вместе с более ориентированными на рост опциями. Кроме того, они называются ориентированными на возраст или время, эти управляемые фонды корректируют свою инвестиционную стратегию на основе того, когда вы планируете снимать деньги для оплаты обучения в колледже. Чем дольше ваше время, тем более агрессивными или высокодоходными могут быть инвестиции в фонд; чем скорее вам это понадобится, тем более консервативны инвестиции, обеспечивающие некоторые деньги, даже если рынок падает. Эта целевая стратегия не устраняет всех рисков, но она минимизирует риск разумно - и автоматически.

Большая осторожность: следите за гонорарами. Средства, основанные на возрастах, управляются фондами, и многие из них имеют очень высокую плату. Здесь можно найти отчеты, по которым у 529 фондов самая низкая плата за Savingforcollege. ком. Ищите дополнительные средства на основе возраста, и вы обнаружите, что они не являются наименее дорогим типом. Выбор их предполагает компромисс.

РИСК №3: Вы запираете предоплату за обучение, но его размер не подходит для всех.

Предположим, вы покупаете концепцию «завтрашнего обучения по сегодняшним ценам». «Вы видите это как преимущество, что вам не нужно управлять ростом денег, государство делает это - как пенсионный план. Но не только число государств, предлагающих платные тарифы на обучение, сокращается, некоторые планы опасно недофинансируются - опять же, как и пенсионные планы.

Так же, как и оплата авансовых платежей по ипотеке, обычно вы платите премию за сегодняшние фактические цены за покупку предоплаченных кредитов на обучение, но она все равно может показаться довольно хорошей покупкой. Продвинутый язык обычно очень убедителен, но, как сообщает Forbes, большинство штатов фактически не гарантируют гарантию , что ваша предоплата будет покрывать фактическое обучение в колледже для вашего ребенка, когда наступит день (Флорида, Массачусетс и Миссисипи входят в число мало кто это делает). Особенно в штатах с жесткими законодательными органами, которые сокращают расходы на образование до костей, вы можете получить значительные дополнительные оценки и новые «сборы» для покрытия дефицита финансирования.

И тогда есть деликатный вопрос выбора школы и студенческой работы: Насколько вероятно, что все ваши дети захотят пойти в колледж, который вы выбираете для них? Как вы можете быть уверены, что все они войдут в этот колледж или через него?

Если вы не знаете песню «Plant a Radish» от The Fantasticks , это будет подходящее время, чтобы отслеживать ее на YouTube. Это от самого длинного мюзикла в мире - первое внебродвейское производство продлилось 42 года. «Посадите морковь, возьмите морковь, а не брюссельскую капусту», - поют отцы, - а с ребенком-э-рэном - это глупость. «Ты не знаешь, пока семя почти не выросло, только то, что ты посеял. «

Недостатком предоплаченных планов является их отсутствие гибкости. Обычно студент должен посещать школу, по крайней мере, на полставки для кредитов, которые будут применяться, например. Часто далеко не так просто передавать предоплаченные кредиты на обучение в другие школы даже в одном и том же штате, и редко вы можете их выкупить или приблизиться к полной стоимости, за исключением назначенного учреждения. Планы имеют «историю трудностей», говорит Reuters.

Стратегия: Включение части денег колледжа вашей семьи в предоплаченный план обучения действительно может оказаться лучшей покупкой, но с сохранением гибкости, оставив остаток в сберегательном плане сбережений 529, может быть важным хеджем.

Также полезно постановление о том, что бенефициар (или бенефициары) плана 529 может быть изменен один раз в год, если вы сохраните все это в семье. IRS называет это опрокидыванием и очень специфичен в отношении того, кто квалифицируется как семья:

1.Супруг

2. Брат, сестра, сводный брат или сестра

3. Отец или мать или предок либо

4. Отчим или мачеха

5. Сын или дочь брата или сестры

6. Брат или сестра отца или матери

7. Зять, невестка, тесть, теща, зять, зять или невестка

8. Супруг любого лица, указанного выше

9. Сын, дочь, пасынок, приемный ребенок, усыновленный ребенок

или потомок любого из них

10. Первый двоюродный брат

Риск №4: ваши 529 денег должны быть перенаправлены на критический, но не квалифицированный, а не на учебу в колледже.

Ваш вклад не является безотзывным. Как владелец учетной записи, если вам нужно перераспределить деньги в сберегательном фонде 529 для чего-то, что не связано с образованием, вы можете это сделать. Существуют некоторые штрафы: вы потеряете налоговую выгоду и должны погасить любые налоговые вычеты штата на основе взносов, плюс 10% федеральный штраф за заработок. Тем не менее, вы можете вернуть принципала: он по-прежнему принадлежит вам. Наличие финансового штрафа является хорошим психологическим барьером, чтобы держать вас в пределах ограничений в своде правил 529, но иногда приоритеты должны меняться.

Стратегия:

Еще один уровень защиты средств колледжа - иметь доступный доступный аварийный фонд - обычно рассчитывается как достаточный для покрытия трех-шести месяцев обычных расходов. Используйте это, прежде чем нарушать план 529. Риск №5: Фонд штата 529, который вы выбираете, обеспечивает слабую производительность.

Хорошо диверсифицированные холдинги в инвестиционных фондах 529 предлагают некоторую защиту от плохих рынков - и прошлая производительность может дать вам некоторые рекомендации, какие инвестиции выбрать - но наибольший контроль над вашими доходами исходит от тщательного изучения гонораров в рамках вашего плана 529.

Более крупные сборы за управление и накладные расходы на основе фирменных операторов могут стоить вам столько же, сколько полная сумма или даже немного больше, если вы хотите вернуть свой доход. Многие взимаются с фронта, прежде чем ваши деньги пойдут на работу. Они могут казаться маленькими - четверть-точка здесь, половина пункта - но со временем их наступление складывается до серьезных денег.

Стратегия:

Сравнительный магазин как для прямых фондов, так и для частных фондов. Хотя только государства предлагают предоплаченные планы обучения, частные финансовые фирмы и даже консорциумы колледжей предлагают квалифицированные 529 сберегательных планов. Вам не нужно использовать варианты экономии 529 вашего дома. На самом деле, Вирджиния - 12-е государство в населении, но 35-е место по географическому размеру - имеет то, что MSN Money. com призывает «самый крупный план страны с активами почти в 30 миллиардов долларов. «Этот план, Savings Plan, Virginia's CollegeAmerica 529, можно купить только через финансовых консультантов и занимает первое место в последних рейтингах Morningstar. Независимый финансовый планировщик - один, работающий за уплаченную вами плату, а не комиссию, выплачиваемую коммерческим юридическим лицом, - может оценивать самые низкие взносы, прямые продажи для вас и придерживаться сроков и вычетов.Вы можете мысленно списывать плату как необходимые накладные расходы, и вы, вероятно, увидите фактические денежные сбережения в долгосрочной перспективе. Для получения дополнительной информации о высокопоставленных планах см.

Лучшие компании, которые управляют 529 планами . Что приводит нас к последней категории риска, которая … вы.

Риск № 6: Вы не можете сэкономить деньги.

В сегодняшнем мире с установленным взносом 401 (k) вы потенциально рискуете шансом своих детей на выпускные экзамены без ущерба для долгов в области образования, на свой собственный удобный выход на пенсию и, возможно, на ваше долговременное самоуважение и семейную гармонию если вы не можете справиться с экономией денег. Есть новая стратегия, которая может сделать процесс более приятным, особенно если вы тип, который с большей вероятностью будет покупать лотерейный билет, чем парковые резервные доллары в банке.

Новый накопительный накопитель: сберегательные счета с призовыми фондами. Ваш минимальный депозит удваивается как квалифицированный билет в лотерее или лотерее, что дает случайным образом выбранным победителям денежное вознаграждение, как правило, из длинного списка небольших призов и короткого списка (может быть, даже одного раза в месяц) кричащих призов большого числа. Кредитные союзы во все большем числе государств (по крайней мере, пять на момент написания этой статьи, согласно New York Times) создают эти счета, и федеральное законодательство находится в работе.

Ваш депозит хранится на сберегательном счете, но вы можете уйти с дополнительными деньгами с выигрыша. Это довольно странная пара: волнение азартных игр субсидирует спокойное удовольствие от бережливости.

Исследования, опубликованные в 2013 году Фондом Heritage Foundation, побудили аналитический центр обозначить это развитие «потенциально важный подход к построению привычки к сбережениям среди американцев в семьях с низким и средним доходом». «Крупные частные спонсоры, в том числе У. К. Келлог, Фонд Форда и Фонд фондирования Walmart вкладывают деньги в эти проекты, а также небольшие филантропы, такие как Фонд Грабля Питтсбурга и Фонд Бенттера.

В одной сберегательной группе с выигрышем «Save to Win» уже есть 62 участвующих кредитных союза и оттачивает свои предложения, чтобы найти лучшие магические формулы, чтобы привлекать и вознаграждать ранее неразрешимые nonsavers. PBS NewsHour называет это «лотереей, где вы не можете проиграть. «

Это правда, хотя если вы не выиграете приз, ваши сбережения, которые остаются в плане, не накапливают прирост прибыли обычных 529 планов. Решение: Не оставляйте их там.

Стратегия:

Через год - или любой другой период времени, на который определен конкретный счет, связанный с призовым фондом, - переверните баланс в квалифицированный план 529 для выбранного вами бенефициара. Ваш колледж сберегательный фонд запущен. После этого вы можете начать делать дополнительные депозиты непосредственно в свои новые 529 или направить их через сберегательный счет с призовым фондом с периодическими приращениями. Итог

В то время как 529 сбережений и предоплаченные учебные пособия имеют налоговые льготы, владелец плана предупреждения может компенсировать риски с помощью умных стратегий и осознанного выбора.Существует налоговый вариант, который подходит почти каждому.