Большинство из нас надеется получить десятилетия хорошего здоровья в отставке. Но если вам посчастливилось хорошо провести долгую жизнь, у вас будет достаточно денег, чтобы поддержать ваш образ жизни?

В эпоху, когда большинство американцев больше не получают пенсию, которая предлагает пожизненные выплаты, это очень актуально. В настоящее время подготовка к лучшему сценарию - тот, в котором вы хорошо живете в свои 80-е или 90-е годы - является обязательным условием для здоровых пенсионеров. Управляя своими долгосрочными потребностями, вы можете помочь вам не пережить свои деньги.

1. Топливо Ваш план 401 (k)

Создание вашей учетной записи для выхода на пенсию на рабочем месте является одним из лучших способов обеспечить вам достаточное количество средств для продления срока службы. Правила IRS позволяют работникам выплачивать до 18 000 долларов своей зарплаты на счет 401 (k) с налоговыми льготами в год плюс дополнительные 6 000 долларов США, если вам 50 или старше. Но реальность такова, что большинство людей вкладывает гораздо меньше.

Сколько стоит вы каждый год пинать?

Это во многом зависит от вашей зарплаты и от того, сколько вам нужно будет жить во время выхода на пенсию. По крайней мере, вы должны инвестировать максимальную сумму, подходящую для вклада, соответствующего работодателю, - иначе вы по существу теряете часть своего пакета льгот.

Как правило, большинство работников ставят себя в хорошую позицию, если они отвлекают не менее 10% до 12% своей зарплаты в сторону пенсионного счета, особенно если они начинают молодыми.

2. Будьте в курсе о социальном обеспечении

У пенсионеров возникает важный вопрос, когда речь идет о социальном обеспечении: выбирайте льготы в возрасте 62 лет, когда они впервые становятся доступными, или ждут несколько лет. Чем дольше вы откладываете, тем больше ежемесячный платеж, когда вы начнете собирать.

Удержание ваших платежей может сделать довольно большую разницу. Кто-то, имеющий право на получение 750 долларов в месяц в возрасте 62 лет, получит 1 000 долларов, если он или она подождет до 66 лет. И если бы этот человек ждал до 70 лет, он или она получал бы по 1 320 долларов в месяц в соответствии с Администрацией социального обеспечения.

Если вы проживете типичный срок службы для американец, выплаты в течение всей жизни будут равны. Но если вы проживете меньше лет, чем большинство, вам будет лучше собираться раньше. И наоборот, если ваша семья пользуется долголетием, и вы в хорошей форме, вы можете подождать. Таким образом, вы получите большую выплату, на которую вы можете рассчитывать всю оставшуюся жизнь.

Рисунок 1. Разница в вашей ежемесячной проверке на социальное страхование может сильно различаться в зависимости от того, какой возраст вы решите начать получать пособия.

Источник: Администрация социального обеспечения

3. Дополнение к Medicare

Один из самых простых способов сбить вашу стратегию выхода на пенсию - это собрать огромные медицинские счета, которые вы никогда не видели.Хотя стандартное пособие Medicare отличается низкими премиями за госпитализацию и отпускаемые по рецепту лекарства, получатели по-прежнему несут ответственность за франшизы, совместные платежи и совместное страхование. Если у вас закончится серьезная болезнь, счета могут набирать довольно быстро. Даже если вы этого не сделаете, есть проблема с отверстием в пончике, касающаяся того, сколько вы можете потратить на отпускаемые по рецепту лекарства с помощью Medicare Part D (см. Получение через Medicare Part D Maze ).

Дополнительное страхование Medicare или политика «Medigap» - это способ уменьшить этот риск. Эти частные политики, проданные частными страховыми компаниями, помогают сократить ваши личные расходы. И в зависимости от того, какой план вы выберете, он также может оплачивать услуги, не покрываемые Medicare, например медицинское обслуживание, которое вы получаете за пределами США

С Medigap вам все равно нужно зарегистрироваться в Medicare Part A и Part B, которая платит его доля в вашем счете сначала. Любые оставшиеся расходы, покрываемые вашим дополнительным планом, затем приобретаются частным страховщиком.

Конечно, это компромисс. Вы платите дополнительную премию каждый месяц, чтобы получить дополнительное страхование. Но вы также получаете немного дополнительного спокойствия. Другой вариант - получить план Medicare Advantage (для консультации, прочитайте Medigap и Medicare Advantage: что лучше?).

4. Приобрести долгосрочное страхование по уходу

Цена расширенного дома для престарелых может быть ошеломляющим. К сожалению, Medicare платит только за первые 100 дней квалифицированного ухода за больницей после госпитализации. Хуже того, большинство программ Medigap также не охватывают эти объекты.

Это оставляет серьезную дыру в вашем освещении. Для защиты от катастрофических расходов долгосрочный полис страхования может иметь смысл для некоторых пожилых людей.

Во-первых, предостережение. Большинство американцев в конечном итоге не получат пользу от своей долгосрочной защиты по уходу, потому что среднее пребывание в квалифицированном медицинском учреждении на самом деле довольно короткое. По словам Центра исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, в среднем мужчины остаются на 10 месяцев. И средняя женщина остается в доме престарелых в течение 16 месяцев.

Это, вероятно, недостаточно долго, чтобы оправдать значительные премии, которые вы заплатите за политику долгосрочного ухода. Но только потому, что маловероятно, что вам понадобится уход в течение длительного периода, это не значит, что этого не произойдет.

И если такая возможность заставит вас подняться по ночам, выбирая некоторую страховку, возможно, не плохая идея. Ключ должен вывести политику в свои 50 или 60 лет, когда они, как правило, намного дешевле.

5. Купить фиксированный аннуитет

Аннуитеты обычно продаются с целью не откладывать ваш доход - чтобы обеспечить источник дохода, который будет длиться всю жизнь. С немедленным фиксированным аннуитетом вы платите страховой компании единовременную сумму денег, и она начинает ежемесячно выплачивать вам деньги до вашей смерти. Некоторые контракты позволяют продолжать выплаты вашему супругу после того, как вы уйдете, хотя они более дорогие.

Другой вариант заключается в приобретении типа отложенного аннуитета, известного как «аннуитет долголетия».«Теперь вы платите страховщику, но обычно вы не начинаете получать выплаты до тех пор, пока не достигнете своей середины 70-х до 80-х годов. Преимущество состоит в том, что, когда вы получаете доход, сумма вашего чека значительно больше.

Если вы пенсионер, вы можете избегать переменных аннуитетов и аннуитетов с индексацией акций, в которых ваши платежи привязаны к эффективности фондового рынка. Хотя вы можете сделать больше, чем с фиксированным продуктом, если рынок преуспеет, они, как правило, несут более высокую плату и не предлагают надежную защиту, которую предоставляют фиксированные аннуитеты.

Для соответствующего чтения см. Какую роль должны играть аннуитеты в вашем пенсионном обеспечении?

6. Уменьшите свой дом

К тому времени, когда большинство взрослых достигнет пенсионного возраста, они создали значительную справедливость в своем доме. Они могут владеть им прямо. Если вы пустое гнездо и вам больше не нужно пространство, вы можете подумать о продаже имущества и переходе на что-то немного дешевле. Затем вы можете использовать эти деньги, чтобы помочь погасить кредиты с высокой процентной ставкой или накопить свои сбережения.

Звучит очевидно, не так ли? Однако недавний опрос Института спроса показал, что 48% бэби-бумеров, которые планируют двигаться, имеют свои глаза на сопоставимый, если не более дорогой, дом - не дешевый.

Это здорово для тех, кто может себе это позволить. Но для всех остальных, увеличение ваших постоянных расходов дает вам меньше финансовой свободы по дороге и увеличивает вероятность того, что у вас когда-нибудь будет нехватка денег.

7. Держитесь за свои запасы

Когда вы нападаете на пенсию, вы можете подумать, что пришло время быть ультраконсервативным с вашими деньгами. Но чрезмерное использование инвестиционного портфеля может быть столь же опасным.

Сегодня каждый четвертый американцы рассчитывают жить в свои 90-е годы. Это означает, что многие пенсионеры должны рассчитывать на свои деньги в течение 30 лет или около того. Портфель облигаций не будет обеспечивать рост, который вам нужен в течение этого длительного периода времени.

Вот почему многие консультанты теперь предлагают вам сохранить в своем портфеле процент акций, равный 110 или 120 минус ваш возраст. Если вы довольно типичный 65-летний, вы, вероятно, захотите, по крайней мере, 45% ваших инвестиций на складе (110 - 65 = 45).

8. Уменьшите свой налоговый счет

Возможно, самый простой способ увеличить размер вашего гнездового яйца - лучше защитить его от IRS. Если вы инвестируете в высокооборотные паевые фонды, вы, вероятно, даете налоговый человек больше, чем вам.

Проблема со многими активно управляемыми фондами заключается в том, что они часто покупают и продают акции. Это означает, что большая часть прибыли, которая передается инвестору, облагается более высоким краткосрочным налогом на прирост капитала.

В отличие от этого, индексные фонды и ETFs отслеживают определенный рыночный индекс, такой как S & P 500, поэтому они торгуются очень мало. Результат: большая часть их поступлений имеет право на получение более низкого долгосрочного налога на прирост капитала.

Что касается части вашего фиксированного дохода, муниципальные облигации являются особенно эффективным способом снижения налоговых обязательств. Как правило, процентный доход, который они генерируют, не подлежит федеральным подоходным налогам.В некоторых случаях вам также не придется платить государственный и местный подоходный налог.

Также важно создать налоговую диверсификацию в своем портфеле. Это означает, что некоторые из ваших денег в Roth 401 (k) или IRA, которые предлагают освобождение от уплаты налогов (потому что они финансируются за счет налогов после уплаты налогов). Когда вы окунаетесь в традиционный пенсионный счет, вы увеличиваете свой налогооблагаемый доход за год. Чем больше у вас доходов, тем больше вероятность того, что вы будете платить налоги за свои пособия по социальному обеспечению; и по мере увеличения вашего кронштейна он увеличит налоги на эти выгоды. См. Как оцениваются и налогооблагаются льготы по социальному обеспечению?

Выйдя из учетной записи Roth, вы фактически снижаете свой налогооблагаемый доход.

9. Уезжайте в более дешевые земли.

Еще один отличный способ сохранить больше ваших денег - это переехать в государство с высокодоходным налоговым кодексом. Несколько штатов не взимают подоходный налог, но это всего лишь одна часть уравнения. Также важно посмотреть, налагает ли он налоги на социальное обеспечение или имеет значительные налоги на имущество.

На протяжении многих лет государства, такие как Флорида и Аризона, стали горячими точками для пенсионеров. Но менее очевидные места, такие как Вайоминг и Невада, столь же заманчивы с точки зрения налогообложения (см. Лучшие государства для выхода на пенсию по налоговым причинам и Лучшие и худшие государства для пенсионеров в 2016 году ) , И затем всегда уходит на пенсию за границей (см. Выход на пенсию: США и за границей ).

Нижняя линия

Нет единого волшебного способа построить твердое гнездовое яйцо, которое будет поддерживать вас на протяжении всего вашего (одного надежд, долгого) выхода на пенсию. Речь идет о возвращении к основам - сэкономить столько, сколько вы можете, и избавиться от расходов, которые вам действительно не нужны. Тем не менее, есть некоторые специальные шаги, которые могут сделать пожилые люди и пенсионеры, поэтому используйте их, когда сможете.