Как финансовый специалист, вы уже знаете, почему важно инвестировать. Но иногда вы встречаете клиента, который не понимает даже самых простых концепций и инструментов успешного инвестирования. Что ты говоришь? Ниже приводится простое объяснение, которое поможет вам убедить клиентов в том, почему они должны упорядочить свои дела.

Что такое планирование недвижимости?

Как говорится в старой поговорке, вы не можете взять ее с собой. По этой причине важно иметь действующий план недвижимости для защиты вашей семьи и имущества. Хороший план недвижимости обеспечит распределение ваших активов в соответствии с вашими пожеланиями и обеспечит безопасность ваших иждивенцев и близких. Он также может передавать или ликвидировать любые деловые интересы, которые у вас должны быть гладко и упорядоченно.

Планирование недвижимости может быть определено как сборка задач подготовки, которые служат для управления базой активов отдельных лиц в случае их недееспособности или смерти, включая завещание активов наследникам и урегулирование налогов на имущество , Большинство планов недвижимости создаются с помощью адвоката, имеющего опыт в области права собственности. Некоторые из основных задач планирования недвижимости включают в себя:

• Создание завещания
• Ограничение налогов на недвижимость путем создания доверительных счетов от имени бенефициаров
• Создание опекуна для живых иждивенцев
• Создание живой воли и медицинских полномочий которые позволяют вам принимать сложные медицинские решения, в то время как вы в состоянии четко мыслить о них
• Именование исполнителя недвижимости для надзора за условиями воли
• Написание инструктивного письма для исполнителя, в котором перечислены все ваши активы, финансовые счета и долги и предоставляет практическую информацию, такую ​​как компьютерные пароли, безопасные комбинации, расположение активов, контактную информацию для любого благотворительного бенефициара и т. д.
• Создание и обновление бенефициаров по таким планам, как страхование жизни, IRA и 401 ( k) s
• Создание похоронных мероприятий
• Учреждение ежегодного дарения для уменьшения налогооблагаемого имущества (если налоги на недвижимость являются проблемой)
• Создание долгосрочных доверенностей (POA) для направления других активов и инвестиций < Создание одного или нескольких живых трестов и присвоение всех ваших активов соответствующим образом, чтобы они были рассеяны в соответствии с инструкциями, которые вы даете своему опекуну, не пропуская завещания

Планирование недвижимости - это непрерывный процесс, и его следует начинать, как только у вас есть какая-либо измеримая база активов. По мере продвижения жизни и изменения целей план недвижимости должен двигаться в соответствии с новыми целями. Отсутствие надлежащего планирования недвижимости может вызвать чрезмерное финансовое бремя для близких (налоги на недвижимость могут превышать 40%), поэтому по крайней мере нужно будет создать завещание, даже если облагаемое им имущество невелико.

Опасности завещания

Одна из самых больших ошибок, с которыми сталкиваются те, у кого нет плана недвижимости, - это завещание, которое является юридическим процессом, который рассеивает ваши активы, если у вас нет воли. В некоторых случаях этот процесс может занять несколько месяцев и может быть дорогостоящим. Он также очень популярен: каждый может зайти на сайт суда и посмотреть полный список всех активов, которые подлежат этому процессу.

Одним из самых больших недостатков завещания является то, что судья может принять решение о распределении ваших вещей таким образом, которого вы не хотели или не хотели. К счастью, есть несколько способов избежать этого процесса, и разумный план недвижимости может это сделать. Наличие плана недвижимости позволит вам оставить свое наследие своим наследникам и близким, которым вы можете гордиться. Это также может предотвратить ненужные легальные споры и семейные споры по поводу вашего имущества и облегчить процесс скорби для них.

Часть 11: Объяснение IRA для клиента

Как финансовый специалист, вы уже знаете, почему важно инвестирование. Но иногда вы встречаете клиента, который не понимает даже самых простых концепций и инструментов успешного инвестирования. Что ты говоришь? Ниже приводится простое объяснение, которое поможет вам объяснить клиентам, почему они должны инвестировать.

Что такое ИРА и Квалифицированные планы?

IRA - это самонаводящиеся пенсионные счета, которые позволяют вкладчикам, которые заработали доход, вносить ежегодные взносы, которые будут расти с отсрочкой налога до тех пор, пока деньги не будут сняты. Квалифицированные планы выхода на пенсию регулируются руководящими принципами безопасности сотрудников по пенсионному обеспечению (ERISA) и позволяют сотрудникам откладывать часть своих сбережений на счет, который также увеличивает отложенные налоги до выхода на пенсию.

Примеры квалифицированных планов включают планы 401 (k), планы 403 (b), планы 457, планы распределения прибыли и планы владения акциями сотрудников (ESOP). Сотрудникам предоставляется избранная группа инвестиций на выбор в своих планах, в то время как владельцы ИРА могут инвестировать практически во все, что будет контролировать кастодиан своего счета, включая акции, облигации, компакт-диски, паевые фонды, ETF и даже альтернативные инвестиции, в некоторых случаях ,

Налогообложение IRA и Квалифицированные планы

Все деньги, которые размещены внутри IRA или квалифицированный пенсионный план, будут расти с отложенной досрочно до выхода на пенсию. Владельцы и планируют участников, которые снимают свои деньги до 59 лет. 5 выплатит штраф в размере досрочного досрочного освобождения на 10%, если к распределению не применяется квалифицированное исключение, например, расходы, связанные с высшим образованием, покупка первого дома или смерть или инвалидность. Взносы в IRA Roth также могут быть сняты в любое время без налога или штрафа, но взносы за налоговые годы, которые будут сняты, не могут быть переделаны в будущем.

Традиционный против Рот

В настоящее время существуют две отдельные категории ИРА и квалифицированные планы выхода на пенсию. Взносы в традиционные ИРА и квалифицированные планы облагаются налогом в определенных пределах, и все распределения, которые берутся у них, облагаются налогом как обычный доход.Взносы в IRA Roth и квалифицированные планы не подлежат вычету, но все распределения от них не облагаются налогом, если владелец или участник не менее 59. 5 и придерживается какого-либо плана или плана Roth не менее пяти лет.

Преимущества и недостатки

IRA и квалифицированные планы - это экономичные средства выбора для многих американцев из-за их отложенного налога статуса. Это позволяет их взносам расти быстрее с течением времени, чем в противном случае, что может добавить много тысяч долларов к их яйцам гнезда. Эти счета также обеспечивают защиту от кредиторов и банкротств до определенных пределов, а квалифицированные планы могут быть перечислены работодателями как активы компании. Тем не менее, досрочное снятие штрафа за эти планы будет съедать при любом распределении, которое было принято до достижения 59 года. 5, который не может претендовать на одно из исключений, а те, кто вынужден изымать средства из своих пенсионных сбережений по любой другой причине, не могут избежать этого ,

Многие спонсируемые работодателем пенсионные планы также имеют посредственные варианты инвестиций, такие как акции компании или переменные аннуитеты, которые несут высокие комиссионные и очень сложны по структуре. Покупка акций работодателя в рамках пенсионного плана часто обескураживается многими экспертами по выходу на пенсию, поскольку это может привести к тому, что сотрудники станут диверсифицированными в своих портфелях пенсионных планов.

Ролловеры и конверсии

Квалифицированные участники плана, которые оставляют своих работодателей, имеют четыре основных варианта. Они могут:

Распределить свои активы плана в денежной форме (большинство финансовых планировщиков сильно отговаривают)

1. Оставьте свои активы плана с компанией и начните принимать распределения от плана в момент их выбора < Переложите свой план на план выхода на пенсию своего следующего работодателя (если этот план разрешает взносы для опрокидывания и многие делают)
2. Переверните свой план в самостоятельную традиционную или Roth IRA и выделите свои активы в новый портфель, который подходит их инвестиционные цели, устойчивость к рискам и временный горизонт.
3. Традиционная IRA и балансы плана также могут быть перевернуты в планы и счета Roth, хотя конверсионный баланс будет облагаться налогом как обычный доход, как и с любым другим нормальным распределением. Тем не менее, штраф 10% досрочного снятия штрафов не применяется для конверсий, совершенных до 59 лет. 5.
4. Лимит

Те, кто это делает, также должны знать, как дополнительный налогооблагаемый доход, который реализуется из конверсии повлияет на их подоходный налог; те, у кого большие традиционные балансы, могут оказаться в более высокой налоговой бремени, переведя их весь план или счет за один год.