Медвежий рынок обычно свидетельствует о вялой экономике и снижении стоимости общих ценных бумаг. В течение этого времени потребители склонны пессимистично относиться к своим прогнозам относительно финансовых активов и экономики в целом. На медвежьем рынке инвесторы всегда стремятся заглянуть туда, где их инвестиции могут быть лучше защищены, или какие инвестиционные средства добавить к своим портфелям, чтобы уменьшить ущерб их акциям и инвестициям в акционерный капитал. Продукты, которые инвесторы обычно рассматривают в эти трудные времена, являются более стабильными, доходными долговыми инструментами, такими как депозитные сертификаты (CD). Но действительно ли компакт-диски являются хорошей защитой для медвежьего рынка? Читай дальше что бы узнать.

Учебное пособие: Депозитные сертификаты
Что такое компакт-диск?
Депозитный депозит - это краткосрочный и среднесрочный депозит в финансовом учреждении с определенной фиксированной процентной ставкой. Вам гарантируется основная сумма плюс фиксированная сумма процентов по сроку погашения, что является окончанием срока. Период срока варьируется, но обычно вы можете приобрести трехмесячные, шестимесячные, девятимесячные или одно-пятилетние компакт-диски. У некоторых банков есть еще более длинные компакт-диски.

Компакт-диски считаются срочными, поскольку покупатель соглашается на момент покупки оставить свой депозит в банке на определенный период времени. Удостоверьтесь, что вы можете позволить себе отпустить часть своих денег на определенный период времени, прежде чем совершать на CD, потому что, если покупатель решает вернуть депозит до наступления срока платежа, он или она будут нести ответственность за штраф, который варьируется от минимальной стоимости недели до интереса за месяц или шесть месяцев. Любые сборы или штрафные санкции должны раскрываться при открытии учетной записи CD. ( Построить себя Чрезвычайный фонд может помочь вам убедиться, что вам не придется ликвидировать ваш диск в крайнем случае.)

Одним из основных недостатков снятия до истечения срока является то, что наложенное наказание может уменьшить не только проценты, но и основную сумму. Это может произойти, если вы купите 13-месячный компакт-диск и решите наложить его на три месяца. Штраф на этом компакт-диске будет состоять в том, чтобы погасить интерес за шесть месяцев. К сожалению, ваш компакт-диск еще даже не заработал эту сумму процентов - и, таким образом, штраф вникает в вашу основную сумму.

Хотя компакт-диски считаются инвестициями с низкими доходами, доходность гарантируется определенной процентной ставкой, даже если рыночные ставки снижаются. Типичные компакт-диски не защищены от инфляции, поэтому, покупая компакт-диск, попробуйте купить один выше, чем уровень инфляции, чтобы вы могли получить максимальную отдачу за свои деньги. Чем дольше срок действия CD, тем выше будет процентная ставка. Хотя ставки на компакт-дисках не являются самыми высокими на рынке долговых инструментов, компакт-диски зарабатывают больше процентов, чем большинство счетов на денежном рынке и сберегательных счетов.(Подробнее об этих двух вариантах депозита в Денежный рынок против сберегательных счетов .)

CD Vs. Запасы
Акции обычно имеют более высокую норму прибыли, чем большинство ценных бумаг, но это связано с более высоким риском, связанным с этим. Если компания переживает непростые времена, акционеры будут первыми, кто ее почувствует. Если акции теряют ценность в результате плохого управления или отсутствия общественного интереса к его продуктам или услугам, ценность вашего портфеля может быть скомпрометирована. Однако, если компания действительно работает, доход, который вы можете получить от ее стоимости, может быть значительно выше, чем вы могли бы получить благодаря инвестициям в CD. (Подробнее см. Почему акции превосходят облигации .)

В течение последних нескольких лет фондовый рынок переживал бурные взлеты и падения, что привело к большим потерям для некоторых акционеров. Компакт-диски - это один из вариантов, который может помочь защитить ваши инвестиции от этих беспорядков, обеспечивая стабильный доход. Хотя доходы, полученные от этих инвестиций, обычно не будут такими высокими, как те, которые предоставляются запасами, они могут служить «подушкой», чтобы сбалансировать ваш портфель и держать его на плаву, когда рынок падает на свалках. Поскольку ставки CD фиксируются в течение определенного периода времени, процентная ставка, согласованная на момент покупки, представляет собой процентную ставку, которая будет получена на CD, несмотря на то, насколько плохо работает рынок. Кроме того, в отличие от акций и различных других инвестиционных автомобилей, компакт-диски почти всегда застрахованы. (Узнайте, как защитить свой портфель за счет диверсификации в Введение в диверсификацию и Диверсификация: это все (класс активов) .)

Гарантированная защита Компакт-диски в первую очередь безопасны инвестиций. Они гарантируются банком для возврата основного долга и процентов, полученных в срок. Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) обеспечивает депозитные сертификаты на сумму до 250 000 долларов США для каждого вкладчика в каждом застрахованном банке. Это означает, что он гарантирует оплату ваших инвестиций в CD, если банк окажется под контролем. Национальное управление кредитных союзов (NCUA) служит той же цели для своих застрахованных кредитных союзов.

Знание того, сколько страховки у вас связано с банкротством, имеет важное значение, особенно если фондовый рынок плохо справляется. Именно в эти времена инвесторы, как правило, глубже погружаются в застрахованные инвестиции. Ни FDIC, ни NCUA не страхуют акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, страхование жизни, аннуитеты или муниципальные ценные бумаги. (Подробнее о том, что ваши деньги в безопасности, прочитайте Застрахованы ли ваши банковские депозиты? и Неисправность банка: будут ли защищаться ваши активы? )

При поиске продуктов CD, это хорошая идея - посмотреть, насколько хорошо работает банк, предлагающий компакт-диски. В FDIC есть список наблюдений, в котором перечислены банки, которые могут быть в беде; однако, согласно FDIC, они никогда не выпускают оценки безопасности финансовых учреждений для общественности. Чтобы получить представление о том, как банки работают, потребители должны посетить списки нескольких рейтинговых услуг финансовых учреждений, предоставляемых на веб-сайте FDIC.Для получения дополнительной информации посетите FDIC. gov и просмотреть подробные данные кредитного союза в NCUA. гов.

Помимо коммерческих банков, бережливых и кредитных союзов, вы также можете покупать компакт-диски через брокерские фирмы или онлайн-счета. Один из недостатков покупки через брокерский счет заключается в том, что брокер считается третьим лицом по сделке - он покупает компакт-диск из банка и продает его вам. Если банк терпит неудачу, потребуется больше времени, чтобы вернуть ваши деньги, потому что запрос должен будет пройти через посредничество, а не напрямую в банк. (Подробнее о роли брокера в Брокерское обслуживание Full-Service или DIY? )

Лестница для компакт-дисков
Лестница для компакт-дисков может обеспечить гибкое защитное одеяло, если оно выполнено правильно. Лестница помогает снизить риск при увеличении вашего дохода, поскольку он позволяет вам продолжать инвестировать в имеющиеся компакт-диски с самым высоким рейтингом. Метод заключается в использовании ваших средств для покупки компакт-дисков с различными сроками погашения и процентными ставками. Вот как это работает:

Когда вы начинаете работу с компакт-диском, исследуйте лучшие тарифы, локально или в разных состояниях. Допустим, у вас есть 5 000 долларов на вашем минимальном процентном сберегательном счете. Поскольку вы хотите максимально использовать свои стационарные деньги, вы решаете, что компакт-диск с процентной ставкой 3% выглядит намного привлекательнее. Не используйте деньги, необходимые для чрезвычайных ситуаций. После того, как вы решите, что это деньги, вы можете позволить себе запираться в течение определенного периода времени, идти вперед и начинать свою лестницу. Вы можете начать с покупки пяти разных компакт-дисков по разным ставкам и срокам погашения. Например, лестница может состоять в приобретении следующих компакт-дисков, каждый из которых составляет 1 000 долларов США:

• годичный компакт-диск с 3% -ным процентом
• двухгодичный компакт-диск на 3. 5% -ный интерес
• три -летний компакт-диск на 3. 7% -ый интерес
• четырехлетний компакт-диск на 3. 9% -ый интерес
• пятилетний компакт-диск на 4. 1% -ый интерес

Когда первый CD созреет, у вас будет гибкость либо реинвестирования, свертывая его с более высокой скоростью CD или обналичивая его. В лестнице вы свернете ее. Когда ваш CD созреет, переверните его на пятилетний компакт-диск с более высоким рейтингом. Когда ваш второй год CD созревает, переверните его на другой пятилетний компакт-диск с высоким рейтингом и продолжайте делать то же самое, пока не прокатитесь по всем вашим первоначальным компакт-дискам. Поскольку CD в вашей лестнице будет созревать каждый год, вы всегда будете иметь наличные деньги. Преимущество такой лестницы заключается в том, что вы всегда будете получать выгоду от самых высоких интересов, перейдя в долгосрочный пятилетний компакт-диск. (Для получения более подробной информации прочитайте Шаг вверх по вашему доходу с CD-Лестницей .)

Налоговые последствия
Интерес, который вы заработаете на своем компакт-диске на протяжении всего срока его действия, облагается налогом. Налог на это зависит от вашего налогового брекета. Согласно Службе внутренних доходов (IRS), вы должны сообщать об общем проценте, который вы заработаете в сертификате депозита каждый год. Даже если проценты на CD не были оплачены вам напрямую, вы будете облагаться налогом на сумму, заработанную в этом году. Процентный доход считается обычным доходом и облагается налогом как таковой.

Заключение Компакт-диски - сравнительно безопасные инвестиции.Если они управляются должным образом, они могут обеспечить стабильный доход, независимо от условий фондового рынка. Рассматривая покупку компакт-дисков или запуск CD-лестницы, всегда учитывайте экстренные деньги, которые могут понадобиться вам в будущем. Лестница может помочь защитить ваши инвестиции, предоставив вам стабильный процентный доход на медвежьем рынке (или на любом рынке, если на то пошло), но убедитесь, что вы можете позволить себе обойтись без этих денег на срок действия компакт-диска и исследовать учреждение, которое вы решите купить.