Прежде чем вы вырвете большую покупку в доме, который вам нравится, ваш первый вопрос всегда должен быть: «Что я могу себе позволить?» Независимо от того, что вы хотите в доме по возрасту, стилю, расположению или размеру, вы можете получить красивый, без мебели дом, если ваши платежи по ипотечным кредитам съедят более половины вашего дохода. (Чтобы узнать о процессе покупки вашего первого дома, прочитайте Лучшие советы для покупателей в первый раз .)

Рассчитать доступный платеж

Правило соотношения долга к доходам в размере 43% обычно используется федеральной администрацией жилищного фонда (FHA) в качестве ориентира для утверждения ипотечных кредитов. Это соотношение используется для определения того, может ли заемщик погасить ипотеку; он часто меняется в зависимости от рыночных условий.

Все ваши платежи по долгам плюс ваши новые расходы на жилье - ипотека, плата за жилье владельца, налог на имущество, страхование домовладельца и т. Д. - не должны превышать 43% от вашего ежемесячного валового дохода.

Например, если ваш ежемесячный валовой доход составляет $ 4 000, умножьте это число на 0. 43. $ 1, 720 - это сумма, которую вы должны потратить на платежи по долгам, включая жилье. Предположим, у вас есть ежемесячные минимальные кредитные карточные платежи в размере 120 долларов США, автокредит на сумму 240 долларов и студенческие ссуды за 120 долларов. По этому правилу у вас есть 1 240 долларов США в месяц, которые вы можете позволить себе для жилья.

Тем не менее, вам также необходимо учитывать коэффициент задолженности перед доходом (DTI), ежемесячный долг, который вам придется брать на себя только из расходов на жилье. Например, хотя эта метрика может быть изменена, во время рецессии она обычно превышает 30%. Например, если ваш валовой доход составляет 4 000 долл. США в месяц, вам будет сложно получить одобрение на 1 720 долл. США в ежемесячных расходах на жилье, даже если у вас нет другого долга, если DTI составляет 31%. Стоимость вашего жилья должна быть менее 1 240 долларов США.

Почему бы вам не использовать полный коэффициент долга к доходам, если у вас нет другой задолженности? Допустим, вы свободны от долгов, потому что вы просто расплатились с кредитом на покупку автомобиля. Тем не менее, вы можете обменять свой автомобиль и взять кредит на новый автомобиль в течение шести месяцев. Если ваш залог составляет 43% от вашего дохода, у вас не будет места для маневра, когда вы захотите или будете нести дополнительные расходы.

Элементы бюджетного бюджета за долги

Вы можете любить готовить с ингредиентами для гурманов, каждый месяц отдыхать на выходные, пить вино высокого класса или заниматься личным тренером. Ни одно из этих относительно экстравагантных хобби - это бюджетные убийцы, но они являются причинами, по которым вам придется пропустить платежи по счетам за электроэнергию, если вы купили дом на основе 43% соотношения долга к доходам. Прежде чем практиковать платежи по ипотечным кредитам, дайте себе небольшой финансовый локоть, вычитая сумму вашего самого дорогого хобби из вычисленного вами платежа. Если этой суммы недостаточно, чтобы купить дом своей мечты, вам, возможно, придется сократить свои расходы на хобби - или начните думать о менее дорогом доме, как о своем доме с мечтой о жизни.

Play House, Financially

Сохраните выручку от вашего текущего дома на сберегательном счете и определите, будет ли после факторизации таких расходов, как оплата автомобиля, вы сможете предоставить ипотеку. Также важно помнить, что дополнительные средства должны быть выделены на техническое обслуживание и коммунальные услуги. Эти затраты, несомненно, будут выше для больших домов.

Если вы можете справиться с этими дополнительными платежами без потения дополнительной задолженности по кредитным картам, вы можете позволить себе купить дом - до тех пор, пока вы накопили достаточно денег для своего первоначального взноса.

Не покупайте дом на основе будущего дохода

Привычки не всегда случаются, и карьера меняется. Если вы основываете количество дома, вы покупаете на будущий доход, настраиваете романтический ужин с кредитными карточками. Вы закончите с ними длительные отношения.

Вплаченные платежи

Лучше всего снизить 20% от стоимости вашего дома, чтобы избежать выплаты частного ипотечного страхования (PMI). PMI может стоить дополнительно от $ 50 до $ 100 в месяц вашего ипотечного кредита, иногда больше, а иногда и меньше. Но меньший первоначальный взнос не будет стоить вам покупки дома. Вы можете купить дом всего за 3,5% с кредитом FHA.

Бонусы к более крупному первоначальному взносу:

• Меньшая оплата по ипотеке. За ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США с 5-процентной процентной ставкой на 30-летний срок вы заплатите 1 074 доллара. Если ваш ипотечный кредит составлял 180 000 долларов США с 5-процентной процентной ставкой на 30-летний срок, вы заплатили бы $ 966. 28.
• Больше выбора кредитора. Некоторые кредиторы не будут финансировать вас, если вы не поместите как минимум 5-10%.

Хотя существует много преимуществ для более крупного авансового платежа, не жертвуйте свой экстренный сберегательный счет полностью, чтобы больше положить на свой дом. В случае неожиданного ремонта вы можете оказаться в затруднительном положении.

Когда купить дом

В идеале, вы должны купить дом в другом сезоне из лучших видов деятельности в вашем регионе. Найдите ближайшую туристическую зону в своем регионе и позвоните в отель и спросите, когда в межсезонье. Это прекрасное время, чтобы купить дом. Другая стратегия - если вы выбираете область с большим количеством семей, подождите до октября, когда дети уже в школе.

Поиск идеальных рыночных условий для покупки дома немного сложнее и рискованнее. Вы можете решить подождать, чтобы купить дом, потому что цены выросли, но затем цены растут дальше, и вы больше не можете позволить себе дом в нужном вам районе. Пока вы планируете жить в своем доме в течение 10 с лишним лет, купите дом, когда захотите, и где хотите, до тех пор, пока вы придерживаетесь своего доступного диапазона платежей.

Планирование оставаться на месте

Если вы не можете оценить, в каком городе вы живете и каков ваш 10-летний план, сейчас не подходящее время для покупки дома. Если вы хотите купить дом без 10-летнего плана, купите дом, который по цене намного ниже, чем вы можете себе позволить. Вы должны будете иметь возможность позволить себе воспользоваться хитом, если вам нужно быстро продать его.

Bottom Line

Доступность должна быть номером один, что вы ищете в доме, но вам также нужно быть достаточно стабильным, чтобы знать, что вы захотите жить в доме, который вы выбираете, по крайней мере, десять лет.Если нет, вы можете застрять в доме, который не можете себе позволить в городе, который вы готовы уйти.

Для дальнейшего ознакомления ознакомьтесь с Понимание структуры платежей по ипотечным кредитам , 6 месяцев к лучшему бюджету и Ответы на 5 лучших вопросов, связанных с бюджетом .