Если вы закрепите на ежемесячной стоимости покупки, а не глядя на ее истинную общую стоимость, вы попали в ловушку ежемесячных платежей. Хотя важно убедиться, что любая покупка, которую вы хотите финансировать, будет вписываться в ваш ежемесячный бюджет, игнорируя ее общую стоимость, вы можете вернуть тысячи людей в долгосрочной перспективе. Вот наиболее распространенные ежемесячные ловушки платежей, в которые попадают люди, и сколько они могут стоить вам.

ВИДЕТЬ: Можете ли вы жить без долгов?

Автомобили
Трудно заплатить наличными за автомобиль - даже скромный, подержанный автомобиль с большим количеством миль может стоить не менее 8 000 долларов. Но многие люди предпочитают тратить десятки тысяч на покупку новых автомобилей потому что они поставляются с гарантиями и воспринимаются как более безопасные и надежные. Автоматическое финансирование - это распространенный способ управления этой дорогостоящей покупкой, которую многие считают необходимой. Однако, когда водители берут деньги на покупку автомобилей, они часто не смотрят на общую стоимость решения, не говоря уже об общей стоимости транспортного средства, включая налоги, сборы за титул, лицензионные и регистрационные сборы, страхование, амортизацию, техническое обслуживание и ремонт , бензина и финансирования. Они смотрят только на ежемесячный платеж, и они в конечном итоге тратят больше на автомобиль, чем хотели, даже не осознавая этого.

Вот пример того, как вы можете посмотреть покупку Honda Accord Sedan LX 2012 года с точки зрения ежемесячного платежа и как выглядит эта же покупка, если вы считаете общую стоимость.

Ежемесячный платеж
Цена покупки: $ 21, 000
Срок кредита: 60 ​​месяцев
Первоначальный взнос: $ 0
Процентная ставка: 5%
Ежемесячный платеж: $ 396. 30

Общая стоимость
Цена покупки: $ 21 000
Срок кредита: 60 ​​месяцев
Первоначальный взнос: $ 0
Процентная ставка: 5%
Ежемесячный платеж: $ 396. 30
Общая сумма процентов: $ 2, 777. 75
Общая стоимость: $ 23, 777. 75

Этот упрощенный пример учитывает только расходы по процентам. Чтобы получить реальное представление о том, насколько этот автомобиль будет стоить вам в течение пяти лет, вам необходимо учитывать другие издержки, упомянутые выше: налоги, сборы за титул, лицензионные и регистрационные сборы, страхование, амортизацию, техническое обслуживание и ремонт и бензин. К счастью, вам не нужно делать эту математику; Edmunds. com имеет функцию «True Cost To Own», которая даст вам довольно хорошую оценку. Он оценивает истинную стоимость владения для Honda Accord Sedan LX 2012 года по цене 41 566 за первые пять лет жизни автомобиля. Самая большая составляющая этого расхода исходит от обесценивания - автомобиль потеряет около половины своей стоимости за пять лет.

Ипотека
Ипотека - это такие огромные расходы, что нам трудно понять их общую стоимость. Вместо этого люди склонны сосредотачиваться на сумме кредита, которую банк одобрит, и на ежемесячном платеже, который они могут себе позволить. Но общая стоимость ипотеки в течение ее жизни будет играть важную роль в вашей чистой стоимости.Это может повлиять на такие важные решения, как выход на пенсию и отправка ваших детей в колледж. Давайте посмотрим на разницу в цене покупки, ежемесячной оплате и общей стоимости кредита в размере 200 000 долларов США.

Сумма ипотечного кредита: $ 200, 000
Срок ипотеки: 30 лет
Процентная ставка: 5%
Ежемесячный платеж: $ 1, 073. 64
Общий процент за 30 лет: $ 186, 511. 57
Общая стоимость: $ 386, 511. 57

Общая стоимость финансирования покупки вашего дома не является секретом - она ​​четко раскрывается в документах, которые вы подписываете при закрытии кредита. Но многие люди не рассматривают полную сумму, пока не видят этот лист бумаги, и даже тогда они могут замаскировать его. Никто не хочет уйти от закрывающего стола после того, как все время и энергия они вложили в покупку ипотеки и дома.

Эта общая стоимость даже не представляет собой истинную нижнюю строку, поскольку она не включает страхование, налоги на недвижимость, страхование частной ипотеки, обслуживание и ремонт или транзакционные издержки, связанные с покупкой и продажей вашего дома, например, расходы на закрытие и реальный комиссии агента по недвижимости. С чисто финансовой точки зрения, заимствование денег для покупки дома может не иметь столь большого смысла, как мы думаем.

Кредитные карты
Уплата только минимального ежемесячного платежа на вашей кредитной карте затрудняет накопление сбережений, чтобы вы могли начать оплачивать все в полном объеме, а не финансировать их. Он также поощряет вас покупать вещи, которые вам действительно не нужны или нужны, потому что вы можете отложить жало за них до тех пор, пока не через несколько месяцев или лет.

Предположим, вы набрали $ 3 000 покупок на карточке, которая взимает 18%. Вот что произойдет, если вы сделаете только ежемесячный минимальный платеж:

Баланс: $ 3, 000
Процентная ставка: 18%
Минимальный ежемесячный платеж: 1% от вашего баланса плюс проценты (75 долларов США в месяц, постепенно сокращается каждый месяц)
Общее время погашения: 222 месяца или 18. 5 лет
Общие процентные платежи: $ 3, 923. 08
Общая стоимость покупки в размере $ 3 000: $ 6 923. 08

Как плохо выглядит этот сценарий, это может быть хуже. Скажем, ваша процентная ставка составляет 29%, потому что у вас нет самой большой кредитной истории. Теперь, сколько вы заплатите, если только сделаете минимальный платеж?

Баланс: $ 3 000
Процентная ставка: 29%
Минимальный ежемесячный платеж: 1% от вашего баланса плюс проценты ($ 102 .50 в месяц вначале, постепенно уменьшающийся каждый месяц)
Общее время погасить: 243 месяца или 20. 25 лет
Общие процентные платежи: $ 6, 521. 96
Общая стоимость покупки в размере $ 3 000: $ 9, 521. 96

Вы действительно хотите быть в долг в течение почти двух десятилетий за то, что вы потратили на эти 3 000 долларов?

Если вы оправдаете свою покупку, сообщив себе, что вы заплатите больше, чем минимум, это правда, что вы не будете платить столько же, сколько процентов, и вам не потребуется столько времени, чтобы расплатиться с вашим балансом, но он все равно останется будет сложнее оплатить счет за кредитную карту на ежемесячной основе и сложнее встретить другие финансовые цели, такие как сбережение на черный день, первоначальный взнос на дом или выход на пенсию.Ваш лучший вариант - потратить на свои средства, только зайти в долг кредитной карты в качестве крайней меры в подлинной чрезвычайной ситуации и как можно быстрее погасить баланс.

Домашние улучшения
Мебель, техника, проекты ремоделирования - все это можно профинансировать и превратить в ежемесячный платеж. Что эти покупки будут стоить вам в долгосрочной перспективе? Сколько вы могли бы сэкономить, если бы вы заплатили за эти проекты впереди, вместо того, чтобы расходовать средства на десятки месяцев?

Давайте рассмотрим проект среднего размера: реконструируем две ванные комнаты малого и среднего размера общей стоимостью 10 000 долларов. И скажем, что вы финансируете этот проект так, как многие люди финансируют ремонт дома: с доходом на собственный капитал , Вы можете потребовать до 25 лет, чтобы вернуть его, но мы предположим, что вам нужен более короткий срок кредита, чтобы минимизировать процентные расходы.

Сумма финансирования: $ 10 000
Процентная ставка: 8. 5%
Срок: 10 лет
Ежемесячный платеж: $ 123. 99
Общая сумма процентов: $ 4 878. 28
Общая стоимость: $ 14, 878. 28

Учитывая эту информацию, вы должны спросить себя, стоит ли перепланировать ваши ванные комнаты не на 10 000 долларов, а на 14 878 долларов 28. Что еще вы хотели бы купить с помощью $ 4,878. 28? Не могли бы вы отложить отсрочку своего ремонта на некоторое время, чтобы сэкономить деньги, если бы это означало, что вы позже можете позволить себе еще один ремонт с деньгами, которые вам не нужно тратить на проценты?

Если вы включаете проценты по кредиту на собственный капитал в качестве вычитаемого вычитания по вашей налоговой декларации, фактическая стоимость заимствования этих денег будет несколько ниже, поскольку вычет уменьшит ваши налоговые обязательства по вашей предельной ставке налога. Но заимствование денег, даже при относительно низкой процентной ставке, по-прежнему довольно дорого.

Текущие, факультативные расходы: сотовые телефоны и кабельные счета
Возможно, вам удалось переварить идею потратить 100 долларов в месяц на ваш сотовый телефон или купюру на кабель - но стоит ли она $ 1 200 в год? Что относительно $ 6 000 за пять лет (и это даже не считается вероятным увеличением платы за обслуживание с течением времени)?

Рассмотрение долгосрочного представления о кажущихся незначительными ежемесячных расходах может помочь вам оценить, насколько важны эти предметы для вас, что еще вы можете сделать с этими деньгами и хотите ли вы перейти на более дешевый вариант.

На самом деле, понижение рейтинга может быть хорошим способом сэкономить на перестройке ванной комнаты.

Заключение
Если вы можете избежать попадания в ловушку ежемесячного платежа, в следующий раз, когда вам нужно сделать крупную покупку, вам не будет интересно, почему у вас нет наличных денег, чтобы заплатить за нее. Деньги, которые вы сэкономите, изучив общую стоимость до покупки и до принятия каких-либо финансовых решений, дадут вам больше финансовой подушки и поставят вас в более выгодное положение, чтобы выйти вперед на следующей большой покупке.