Объявление личного банкротства - это кошмар, которого все хотят избежать. Возвращение от него создает проблему для тех, кто хочет восстановить чистую кредитную историю.

Существует два способа для отдельного лица или супружеской пары объявить о банкротстве - глава 7 и глава 13. Бывший стирает все необеспеченные долги, а последний, доступный тем, у кого есть устойчивый доход, создает план, обычно три до пяти лет, в течение которых некоторые или все долги подлежат переплате. Для получения дополнительной информации прочитайте Файл Глава 7 Банкротство и Другой вариант личного банкротства: Глава 13 .

Что происходит с вашим кредитом

Объявление о банкротстве - это серьезное решение, и вы не должны легко воспринимать свою кредитную историю - совокупный кредитный рейтинг, который позволяет вам брать деньги на приобретение транспортных средств, образование, ипотека - пострадает. (См. Когда объявлять банкротство .) После банкротства ваш кредитный рейтинг упадет, и процентные ставки, предлагаемые вам любым будущим кредитором, значительно скажутся.

«Большинство банкротств связано с медицинскими проблемами, даже среди тех, кто имеет медицинское страхование», - объясняет Сьюзан Тиффани, директор по персональным финансам для взрослых в Национальной ассоциации кредитных союзов (CUNA). «Если вы объявили о банкротстве из-за плохого управления или неудачи, вам придется доказать, что вы можете вернуться от него. Это пятно, которое вы собираетесь носить в течение 10 лет на своей пластинке. «

Восстановление вашего кредита

Хорошие новости? «Люди думают, что после этого вы не сможете получить кредит, но можете, - говорит Тиффани.

Плохая новость? «Вы заплатите больше за это из-за своего потенциального риска. Вы можете брать деньги, но за это вы заплатите намного больше. «

1. Начните с обеспеченной кредитной карты. Это должен быть ваш первый шаг, советует автор и кредитный эксперт Беверли Блэр Харзог. «Один из лучших способов перестроить кредит - это одна из этих карт. Я все время вижу это. Вы должны внести депозит в банк, и эти средства остаются в банке в качестве гарантии против карты. К нему не прикрепляется стигма, и нет ничего необычного в внешности карты. «

Как правило, обеспеченная кредитная карта позволит вам получить лимит в размере от 500 до 5 000 долларов, говорит она. Используйте карточку осторожно, платя ее вовремя каждый месяц, чтобы доказать, что вы можете справиться с ней ответственно. «Держите баланс низким и оплатите его в полном объеме», - советует она. «Самое худшее, что вы можете сделать, это просто заплатить минимум, потому что это означает, что вы снова вернулись в долги! «

В то время как военнослужащие могут получить доступ к защищенным картам с более низкой ставкой, другие должны быть очень осторожными, предупреждает она, поскольку в этой категории существует множество хищных кредиторов; она предлагает список рекомендуемых защищенных кредитных карт на своем веб-сайте, beverlyharzog.ком.

Harzog советует тщательно выбирать время, когда вы оплачиваете счета с этими картами, так как для карточной компании может потребоваться до двух недель, чтобы обработать ваш платеж. Гонорар, на который вы платите, может достигать 29,9%. Подробнее на Обеспеченные кредитные карты .

2. Оплачивайте счета вовремя. Согласованность в обработке всех форм кредита после банкротства является ключевым, говорит Сьюзан Тиффани. «Вы устанавливаете и демонстрируете, что вы несете ответственность за этот кредит. «Она настоятельно предлагает использовать автоматизацию и технологию, чтобы сделать ваш счет легко. «Таким образом, вы не попадаете в плохие привычки», как поздние или пропущенные платежи.

3. Создайте свои сбережения. «Создайте сберегательную подушку, чтобы избежать использования кредита для движения денежных средств и экономии средств. После банкротства я призываю людей усилить свои сбережения. Люди чувствуют себя настолько побежденными, что любой прогресс - хорошее начало. «

4. Установление личных отношений с кредитным союзом . Тиффани предлагает найти сотрудника, который может вас обучить и укорениться для вас, чтобы «избавить вас от некоторых из этих камней. «

5. Не принимайте во внимание кредит . Несмотря на то, что некоторые кредиторы с нетерпением будут предлагать вам новый кредит - именно потому, что вы уже объявили о банкротстве и больше не можете делать этого - держитесь, Харзог советует. «В этот момент вы чувствуете себя довольно ужасно. Вы должны действительно потратить от 12 до 18 месяцев, чтобы вернуть свои ноги на землю. В идеале вы создадите долгосрочный план на следующие три-пять лет. «

6. Подумайте о повторном подтверждении некоторых существующих долгов. После объявления о банкротстве вы можете добровольно принять решение повторно подтвердить (например, продолжить оплату) существующие долги, такие как автокредит. «Любой кредит, который будет переплачиваться, поможет восстановить ваш кредит раньше», - говорит Майк МакЛейн, старший помощник генерального консультанта по вопросам соблюдения, регулирующие дела в CUNA. По его словам, в отличие от новых кредитных карт или кредитов, предварительный кредит иногда может быть продолжен по прежней, более низкой ставке. Баланс или ставка кредита могут быть даже снижены.

7. Подумайте о выделении кредита для кредитования . «Многие кредитные союзы предлагают это, - объясняет Харзог. - Это как рассрочка. «Когда вы чувствуете, что можете справиться с небольшим кредитом и быстро вернуть его, такой вид кредита может помочь вам восстановить кредит.

Самая большая проблема в восстановлении кредита, говорит Харзог, просто терпелив. «С каждым годом ваше банкротство будет иметь меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг. Он поправляется! Люди чувствуют себя настолько обескураженными. «

« Это потребует времени », соглашается Тиффани. Но по мере того, как вы улучшаете свою ситуацию, вы также можете получать более высокие процентные ставки. "

Нижняя линия

Возможно восстановление вашей кредитной истории. Требуется время, последовательная переплата и тщательное внимание к управлению всеми текущими долговыми обязательствами. Остерегайтесь хищных кредиторов и высоких годовых от новых предложений кредита. Для получения дополнительной информации прочитайте Кредитные карты для людей с плохим кредитом .