Когда дело доходит до кредитных баллов, FICO является золотым стандартом. Около 90% потребительских кредиторов по всей стране используют систему кредитного скоринга FICO, чтобы рассчитать, насколько рискованно это будет для вас.

Основываясь на данных ваших кредитных отчетов от трех основных потребительских кредитных бюро - Experian, Equifax и Transunion - Базовый рейтинг FICO варьируется от 300 (очень плохо) до 850 (отлично) и оказывает значительное влияние на типы кредитов предложения, для которых вы имеете право.

Чем выше ваш балл, тем выше вероятность того, что ваш следующий кредит или кредитная линия будет иметь низкую процентную ставку, выгодные условия кредитования и, возможно, даже эксклюзивные вознаграждения, если вы открываете кредитную карту.

Пять факторов

Хотя FICO не раскрывает точный алгоритм, который он использует для определения показателей потребительского кредитования (FICO имеет юридическое право на защиту этой секретной информации), он дал потребителям общее представление о пяти факторах, которые включают его кредитные баллы.

1. История платежей - 35%

Есть один вопрос, который кредиторы имеют на уме, когда они дают кому-то деньги: «Я получу свои деньги? «

В ваших кредитных отчетах содержится информация о том, насколько вы ответственны за ежемесячные платежи за такие вещи, как кредитные карты и кредиты, поэтому, естественно, эта информация играет большую роль в вашем кредитном рейтинге.

FICO отмечает, что несколько просроченных платежей не будут автоматически разрушать ваш кредитный рейтинг, но даже один пропущенный платеж может вложить в него огромные вмятины - не говоря уже о поздних взносах и более высоких процентных ставках кредиторы могут взимать с вас плату.

Однако самые опасные знаки, которые есть в этой категории, представлены в виде публичных записей. Такие события, как банкротства, выкупа, публичные суждения и вознаграждения по заработной плате, могут оставить серьезную негативную оценку в вашем кредитном отчете и значительно снизить кредитный рейтинг, особенно если они являются последними.

2. Сумма задолженности - 30%

Таким образом, вы можете своевременно сделать все свои платежи, но что, если вы собираетесь достичь предела?

В баллах FICO учитывается коэффициент использования кредита, который измеряет, сколько задолженности вы по сравнению с имеющимся кредитным лимитом.

Например, тот, у кого есть баланс в размере 50 долларов США на кредитной карте с лимитом в 500 долларов, будет казаться более ответственным, чем тот, у кого есть 8000 долларов на кредитной карте с лимитом в 10 000 долларов.

Однако, не предполагайте, что вы должны иметь баланс $ 0 на своих счетах, чтобы получить высокие оценки здесь. «Имея низкий коэффициент использования кредита, может быть лучше, чем высокий, или вообще нет», согласно FICO.

3. Продолжительность кредитной истории - 15%

Люди, которые используют кредит в течение нескольких лет, с большей вероятностью узнают, как справиться с этим ответственно, по сравнению с тем, кто впервые открыл кредитную учетную запись.Таким образом, FICO вознаграждает потребителей, которые больше используют кредит.

Вот почему специалисты по персональным финансам всегда рекомендуют оставлять открытые счета кредитных карт, даже если вы больше их не используете. Возраст учетной записи сам по себе поможет увеличить ваш счет. Закройте свою самую старую учетную запись, и вы можете увидеть общее снижение баллов.

4. Типы используемых кредитов - 10%

Хотя это не один из самых важных факторов вашего кредитного рейтинга, FICO будет оценивать различные типы учетных записей, которые вы открыли при оценке вашего риска.

Существуют различные типы счетов: кредитные карты, займы на рассрочку, ипотечные кредиты и так далее. Тем не менее, вам не нужно иметь один из них, чтобы максимизировать эту часть ваших кредитных баллов.

По данным FICO, получение кредитов на рассрочку и кредитных карт с хорошей историей платежей поможет увеличить ваш счет.

5. Новый кредит - 10%

Когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, кредиторы обычно выполняют жесткий запрос (также называемый жестким нажатием), который является процессом проверки вашей кредитной информации во время процедуры андеррайтинга (обратите внимание: это отличное от мягкого запроса, например, когда вы получаете свою кредитную информацию). Для получения дополнительной информации прочитайте Кредитный рейтинг: Hard Vs. Мягкий запрос .

Hard pulls может привести к небольшому временному снижению вашего кредитного рейтинга, поскольку исследование показывает, что вы можете повысить кредитный риск при открытии сразу нескольких новых аккаунтов.

Оценки FICO учитывают только вашу историю сложных запросов и новых кредитных линий за последние 12 месяцев, поэтому старайтесь свести к минимуму, сколько раз вы подавали заявки и открывали новые кредитные линии за это время.

Тем не менее, торговля ставками и многочисленные запросы, связанные с авто и ипотечными кредиторами, обычно будут учитываться только как единый запрос.

Нижняя линия

Мы можем не знать секретную формулу, которая определяет ваш кредитный рейтинг FICO, но мы знаем общие рекомендации для получения наивысших баллов: своевременно выполняйте платежи, будьте ответственными за свои долги и будьте сорта потребителя, с которым хотел бы работать кредитор. И чтобы получить дополнительную информацию, см. Лучшие места для получения бесплатного кредитного рейтинга или отчета .