Вы совершили прыжок и решили купить дом. После подписания горы документов вы теперь являетесь гордым владельцем своей резиденции. Тридцать дней спустя, когда произойдет первый платеж по ипотечным кредитам, вы пострадали от реальности того, что вы сделали. Вы взяли на себя 30 лет огромных платежей, в экономике, которая не дает никаких обещаний о долгосрочной стабильности работы. В этой статье мы рассмотрим преимущества погашения вашей ипотеки как можно скорее и дадим вам указания о том, как это сделать.

Учебное пособие: Основания ипотеки

Оплатите это?

Первой и самой очевидной причиной для погашения вашей ипотеки как можно скорее является то, что она сэкономит вам десятки тысяч долларов. Прочитайте документы, которые вы подписали, когда купили место, и внимательно посмотрите на график амортизации. Ипотечные компании раскрывают прямо перед тем, что вы заплатите более чем в два раза больше покупной цены дома, прежде чем вы действительно ее приобретете. (Чтобы узнать больше о графике амортизации, см. Понимание структуры платежей по ипотечным кредитам .)

Вторая причина - спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом. При более низком ежемесячном расходовании денежных средств перспектива безработицы или неполной занятости уже не столь сложна. Теперь вы можете позволить себе заняться работой, которая платит намного меньше, чем ваша предыдущая позиция, без каких-либо опасений по поводу потери вашего дома.

Тем не менее, многие люди утверждают, что выплата вашей ипотеки является плохим финансовым шагом. Они утверждают, что в долгосрочной перспективе вы получите более высокий доход, если будете вкладывать свои деньги, вместо того, чтобы делать дополнительные ипотечные платежи. Хотя есть шанс, что вы достигнете такого подвига, есть шанс, что вы этого не сделаете. Учитывая выбор между гарантированной экономией 6% -ной доли по ипотеке (составленной на 30 лет) или возможностью достижения какой-либо другой нормы прибыли, которая может быть выше или ниже, консервативные инвесторы возьмут безопасную ставку.

Конечно, весь аргумент спорный, когда вы действительно смотрите на факты ситуации. Большинство людей покупают дом, чтобы у них было место для жизни. Даже если он удваивает или утроится в цене, они не собираются его продавать, и если они это сделают, то каждый цент заработает, чтобы купить аналогичный дом в том же районе. Кроме того, поскольку вы не можете жить во взаимном фонде, большинство домашних покупателей не делают покупки, чтобы превзойти возврат S & P 500.

Следующий аргумент против погашения вашей ипотеки еще более сомнительный, но вы слышите это все время, даже от искушенных инвесторов: проценты по ипотечным кредитам предоставят вам налоговую скидку. В то время как технически это верно, и вы тратите 1 доллар в процентах, чтобы получить налоговый льгот в 35 центов, это только если вы находитесь в самом высоком подоходном налоге.Для среднего человека это не очень хорошая отдача от ваших инвестиций.

Выплата ипотечного кредита обеспечивает возврат ваших инвестиций, которые намного надежнее, чем что-либо, что может предложить фондовый рынок. Это также экономит вам десятки, а иногда и сотни тысяч долларов. В довершение всего, это обеспечивает безопасность наличия доступного места для жизни, в том случае, если ваш доход снижается. Учитывая все эти преимущества, пришло время взглянуть на стратегии, которые помогут вам погасить эту ипотеку.

План перед покупкой

Посмотрите, прежде чем прыгать и делать математику заранее, чтобы определить, сколько дома вы можете купить, а затем купить меньше дома, чем вы можете себе позволить. Эта стратегия гарантирует, что у вас будет достаточный денежный поток для внесения дополнительных платежей по ипотечным кредитам, и вы получите некоторую подушку, если в будущем вам придется работать на низкооплачиваемой работе. Кроме того, убедитесь, что ваш ипотечный кредит не налагает штраф за предоплату. Этот пункт может помешать вашим усилиям выйти из долгов. (Чтобы узнать больше о стоимости дома, см. Ипотека: сколько вы можете себе позволить? , Кредиты на покупку собственного капитала: затраты и Займы на покупку собственного капитала: что это Есть и как это работает .)

Затем вам нужно обратить внимание на условия финансирования. В то время как ипотечные кредиты с регулируемой ставкой предлагают более низкие первоначальные платежи, они используются слишком часто, чтобы позволить покупателям попасть в дома, которые они фактически не могут себе позволить. Когда процентные ставки растут, некоторые домовладельцы пойманы неподготовленными. Аналогичным образом, покупатели жилья часто планируют свои финансы на основе идеи, что их платежи по ипотечным кредитам не изменятся; они обнаруживают, что это не всегда так, когда их местное правительство повышает налоги на недвижимость. Если ваш план состоит в том, чтобы как можно быстрее выйти из долгов, ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой обеспечивает предсказуемость постоянной процентной ставки, и он всегда может быть рефинансирован, если ставки упадут. (Чтобы узнать больше об ипотеках, см. Ипотека: фиксированная ставка и регулируемая ставка .)

Как оплатить ипотеку

Как только у вас есть закладная, ключ к ее погашению простой: отправить деньги. Некоторые планы по ипотеке предлагают раз в два месяца график платежей, в результате чего один дополнительный платеж в год. Это отличная стратегия, если за нее не взимается плата. Если есть, просто отложите немного денег и внесите дополнительную плату самостоятельно.

Если ваша карьера продвигается на протяжении многих лет, поставите эти рейзы и бонусы на работу, отправив их в ипотечную компанию. Вы делали все в порядке без этих денег, и вы не пропустите это, если не привыкнете к тому, чтобы иметь его в своем бюджете.

Следите за процентными ставками и, если они упадут, подумайте о рефинансировании. Если вы можете уменьшить свою процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое, рефинансирование может стать отличной стратегией. Просто не делайте ошибку, сохраняя свой термин тем же и вынимая деньги. (Чтобы узнать больше, см. Ипотека: Азбуки рефинансирования .)

Итог

Нет времени, как настоящий, чтобы начать поиски, чтобы расплатиться с этой ипотекой.Начните с чтения графика амортизации; как только вы увидите, сколько из ваших ежемесячных платежей будет интересоваться, а какая крошечная часть идет на погашение принципала, вы поймете, что каждый дополнительный доллар, который вы отправляете, уменьшает часть вашего платежа, который обслуживает ваши процентные расходы. Это может быть мощным мотиватором для людей, имеющих финансовую подотчетность.

Если вы сосредоточите свои усилия на задаче, вы можете быть удивлены тому, как быстро вы можете выйти из ипотеки. Благодаря вашей миссии вы обнаружите, что комфорт дома еще более приятен, когда вы, а не банк, который владеет домом. (Более подробную информацию об ипотеках см. Покупки за ипотеку и Понимание вашей ипотеки .)