Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) предлагают заемщикам более низкую процентную ставку, чем обычная фиксированная закладная, но этот курс не длится вечно, а это означает, что этот ипотечный продукт не будет работать для всех , В конце концов, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой были не в восторге от многих финансовых планировщиков с тех пор, как кризис в сфере жилья привел к эпохе выкупа и краткосрочных продаж. Тогда заемщики столкнулись с шоком наклейки, когда их ARM настроили, и их платежи значительно увеличились. Многим приходилось уходить из своих домов, потому что они не могли позволить себе новый платеж. Еще один удар против ARM - низкие процентные ставки. Процентные ставки парили на рекордных минимумах с момента рецессии 2008 года, в результате чего многие задавались вопросом, должны ли они пойти с ипотекой с регулируемой ставкой. Хотя все это может отправить большинство покупателей жилья, направляющихся на холмы, ARM действительно имеют смысл для определенной группы заемщиков. Независимо от того, являетесь ли вы хорошим кандидатом на ипотеку с регулируемой ставкой, зависит от множества факторов с того времени, когда вы планируете остаться в доме, чтобы ваш потенциальный потенциальный доход. (Подробнее читайте здесь: The Fuel The Fed The Subprime Meltdown.)

ARM привлекательны для краткосрочных домовладельцев

Одним из недостатков ипотеки с регулируемой ставкой является то, что процентная ставка, которую вы платите, не фиксируется для всего кредита, как обычная закладная. Когда заемщики берут кредит с фиксированной процентной ставкой, они знают, что они будут платить ту же процентную ставку в течение срока действия займа. С ARM процентная ставка изменяется в течение периода. Допустим, вы вышли на один год ARM с более низкой процентной ставкой, чем фиксированная закладная. Это означало бы, что вы получите эту более низкую процентную ставку в течение года, а затем кредит будет сбрасываться каждый год в соответствии с преобладающей процентной ставкой. Это нормально, если процентные ставки являются низкими, поскольку они были в течение последних нескольких лет, но если ставки повысятся, вы, скорее всего, в конечном итоге заплатите больше, чем с обычным кредитом с фиксированной процентной ставкой. (Подробнее читайте ниже: Ипотека: фиксированная ставка против регулируемая ставка .)

ARM имеют разные сроки от одного года до семи лет, поэтому ARM может не иметь смысла для тех, кто планирует сохранить свой дом более семи лет. Однако, если вы знаете, что собираетесь двигаться в течение короткого периода времени, или вы не планируете удерживаться в доме на десятилетия вперед, тогда ипотечный кредит с регулируемой ставкой будет иметь большой смысл. Возьмите этот пример, чтобы оценить ваши потенциальные сбережения: допустим, вы вынимаете семилетнюю ARM с процентной ставкой 3. 5%. 30-летняя ипотечная система с фиксированной процентной ставкой, напротив, даст вам процентную ставку в размере 4,25%. Если вы планируете переезжать и продавать дом до того, как сбрасываются пять лет назад, вы сэкономите много денег на проценты, но если вы в конечном итоге решите остаться в доме дольше, а ставки будут выше, когда ваш кредит подстраивается, Ипотека будет стоить дороже.Прогнозировать будущее непросто, но если вы покупаете дом с целью улучшить свой дом до того, как начнете семью, или вы думаете, что будете переезжать на работу, тогда ARM может быть вам прав , (См. Также: 6 советов по продаже вашего дома Fast .)

Вы ожидаете увеличения своего дохода.

Большая причина, по которой люди столкнулись с проблемой ипотеки с регулируемой процентной ставкой, заключается в том, что при сбросе процентной ставки ежемесячный платеж по кредиту увеличивался очень много, а они больше не могли позволить себе ежемесячные платежи. Для людей, имеющих стабильный доход, но не ожидая, что их доход будет расти в ближайшее время, ипотечный кредит с фиксированной ставкой имеет больше смысла. Однако, если вы ожидаете увеличения своего дохода, переход с помощью ARM может спасти вас от большого интереса к дальним рейсам. Предположим, вы ищете свой первый дом, и вы только что закончили медицинскую школу, юридическую школу или заработали MBA. Шансы высоки, что вы собираетесь зарабатывать больше в ближайшие годы и сможете позволить себе увеличивать платежи после того, как ваш кредит подстраивается. В этом случае ARM будет работать для вас. (Подробнее читайте здесь: Когда стоит MBA? )

Вы планируете оплатить кредит до возврата ARM

Получение ипотеки с регулируемой ставкой очень привлекательна для ипотечных заемщиков которые имеют или будут иметь наличные деньги для погашения кредита до того, как начнется новая процентная ставка. Хотя это не включает подавляющее большинство американцев, бывают ситуации, когда это возможно.

Возьмите заемщика, который покупает один дом и продает другой в то же время, что и один пример. Это лицо может быть вынуждено купить новый дом, а старый - в контракте, и в результате он выведет одно-двухлетнюю АРМ, в то время как заемщик ожидает выплаты от продажи своего дома. Когда у заемщика есть деньги, они могут погасить ОРУ с выручкой от продажи дома.

Еще один сценарий, в котором ARM будет иметь смысл, - это позволить вам ежемесячно ускорить платежи, чтобы погасить их до их сбрасывания. Использование этой стратегии может быть рискованным, потому что жизнь случается, и пока вы можете позволить себе совершать ускоренные платежи сейчас, если вы заболели или котел идет, это больше не может быть вариантом. (Подробнее читайте здесь: 5 способов уплаты вашей ипотеки - без сбоев.)

Итог

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой стали плохим рэпом с момента финансового кризиса 2008 года, в результате которого были зафиксированы потери выкупа и короткие продажи. Однако даже в условиях, когда процентные ставки близки к рекордным минимумам, а люди гораздо более склонны к риску, есть место для ARM. Это не означает, что ипотечный кредит с регулируемой ставкой является правильным продуктом для всех, но для некоторых это хороший вариант. Если вы не планируете слишком долго оставаться в своем доме, ожидайте значительного увеличения своего дохода или у вас есть средства, чтобы погасить кредит до его списания, чем ипотечный кредит с регулируемой ставкой может стать идеальным вариантом для вы.Чтобы смягчить любые неожиданные проблемы, прежде чем вы выберете ипотеку с регулируемой ставкой, убедитесь, что вы понимаете условия своего займа, процентную ставку и когда ставка будет корректироваться.