Если вы один из 50 миллионов американцев, у которых есть счет выхода на пенсию 401 (k), вы получаете ежеквартальное заявление о счете, которое является положительным чудом смертельной скучной прозы, обернутой вокруг непонятных эвфемизмов. Хуже того, когда вы впервые регистрируетесь, и каждый год после этого вас просят сделать или подтвердить крупное финансовое решение, основанное на том же самом дреке. Пожалуйста, позвольте нам перевести. Вы можете обнаружить, что это поможет вам сделать свой первоначальный выбор и пересмотреть их, когда вам нужно.

Euphemisms Made Simple

Взаимные средства, такие как пряные соусы, имеют стандартные предупреждающие надписи, но вместо «мягких», «средних» и «легковоспламеняющихся» диапазон варьируется от «консервативного» до «Агрессивный», с большим количеством оценок между ними, которые можно охарактеризовать как «сбалансированные», «ценности» или «умеренные». «Все основные финансовые фирмы используют аналогичную формулировку.

«Консервативный» фонд избегает риска, придерживаясь высококачественных облигаций и других безопасных инвестиций. Ваши деньги будут расти медленно и предсказуемо, и вы не сможете потерять деньги, которые вы вложили, за исключением глобальной катастрофы.
Фонд «стоимость», находящийся в середине диапазона рисков, инвестирует в основном в солидные, стабильные компании, которые недооценены и выплачивают дивиденды и, как ожидается, будут расти лишь скромно. «Сбалансированный» фонд может добавить немного более рискованные акции в смесь преимущественно ценных акций и безопасных облигаций или наоборот. И «умеренный» относится к умеренному уровню риска.

Фонд «агрессивного роста» всегда ищет «следующий Microsoft», но вместо этого может найти «следующий Enron». Вы могли быстро разбогатеть или бежать. Фактически, со временем фонд может размахивать между большими прибылями и большими потерями.

Между всеми вышеперечисленными являются бесконечные вариации. Многие из них могут быть специализированными фондами, инвестировать в развивающиеся рынки, новые технологии, коммунальные услуги или фармацевтические препараты.

В любом случае параметр по умолчанию часто является «целевым фондом». «Основываясь на вашей ожидаемой дате выхода на пенсию, вы выбираете фонд, который предназначен для максимального увеличения ваших инвестиций в это время. Это неплохой вариант. (Подробнее см. Кто на самом деле извлекает выгоду из целевых денежных средств? )

Какой эвфемизм должен выбрать?

Вам не нужно выбирать только одну, и на самом деле вы должны распределить свои деньги на несколько фондов. Как вы делитесь своими деньгами - или, как говорят эксперты, «определить распределение активов» - это ваше решение.

Первое соображение очень личное, и это ваша так называемая терпимость к риску. Только вы имеете право говорить, любите ли вы или ненавидите идею взять флаер, или вы предпочитаете играть в нее безопасно.

Следующий большой - это ваш возраст, в частности, сколько лет вы на пенсии.

Основное правило заключается в том, что более молодой человек может инвестировать более высокий процент в более рискованные фонды акций.В лучшем случае средства могут окупиться большими. В худшем случае есть время для возмещения убытков, поскольку выход на пенсию далеко впереди. Тот же человек должен постепенно сокращать запасы в рискованных фондах, переходя в безопасные гавани в качестве подхода к отставке. В идеальном сценарии старший инвестор спрятал эти большие ранние достижения в безопасном месте, все еще добавляя деньги на будущее.

Традиционное правило заключалось в том, что процент ваших денег, вложенных в акции, должен составлять 100 минус ваш возраст. Совсем недавно эта цифра была пересмотрена до 110 или даже 120, поскольку ожидаемая продолжительность жизни увеличилась.

«Вообще говоря, 120 минус ваш возраст немного более точен, учитывая, насколько долго люди живут в эти дни. Тем не менее я бы не рекомендовал полагаться исключительно на эту методологию; предлагается использовать опрос об оценке риска для оценки правильного соотношения акций к облигациям для инвесторов », - говорит Марк Хебнер, автор« Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления активных инвесторов »и основатель и президент консультантов Index Fund Advisors , Inc., в Ирвине, Калифорния.

Вы также можете подумать, что ваша жизнь и карьера слишком сложны для простой формулы. Если это так, вы можете попробовать эту таблицу распределения активов от Fidelity Investments, чтобы найти более персонализированную цифру.

Или стратегии Investopedia 6 Asset Allocation Strategies, которые работают , дают обзор стратегии или стратегий, которые инвестор может принять с течением времени. Хотя он нацелен на отдельных инвесторов в акции, он объясняет некоторые мыслительные процессы, связанные с инвестированием и риском.

Какие средства следует избегать?

Избегайте средств, взимающих самую большую плату за управление и плату за продажу.

«Активно управляемые фонды - это те, которые нанимают аналитиков для проведения исследований ценных бумаг. Это исследование дорогое, и оно стимулирует управленческие издержки », - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, генеральный директор и основатель Financial Plan, Inc., в Bellingham, Wash. Индексные фонды, как правило, имеют самые низкие комиссионные, поскольку они требуют мало или нет практического управления со стороны профессионала. Эти средства автоматически инвестируются в акции компаний, которые составляют фондовый индекс, например индекс S & P 500 или индекс Russell 2000, и изменяются только при изменении этих индексов.

Вы не можете избежать всех сборов и расходов, связанных с вашим планом 401 (k). Они определяются сделкой, которую ваш работодатель сделал с компанией финансовых услуг, которая управляет планом. В этом издании Министерства труда объясняются детали сборов и сборов, которые можно избежать и не могут избежать.

Сколько я должен инвестировать?

Если вы много лет от выхода на пенсию и боретесь с здесь и сейчас, вы можете подумать, что план 401 (k) просто не является приоритетом. Но сочетание матча работодателя и налоговой выгоды делает его непреодолимым.

Когда вы только начинаете, достижимая цель может быть минимальной для вашего плана 401 (k). Этот минимум должен быть суммой, которая квалифицирует вас для полного соответствия со стороны вашего работодателя и полной налоговой экономии.

В наши дни для работодателей принято вкладывать чуть меньше 50 центов за каждый доллар, оплачиваемый сотрудником, до 6% от зарплаты.Это бонус в размере около 3%. Кроме того, вы фактически уменьшаете свой федеральный налогооблагаемый доход на сумму, которую вы платите.

По мере приближения выхода на пенсию вы можете начать откладывать большую часть своего дохода. Конечно, временной горизонт не такой отдаленный, но сумма доллара, вероятно, намного больше, чем в предыдущие годы, учитывая рост инфляции и заработной платы. Эта стратегия также закреплена в федеральном налоговом кодексе. В 2016 году налогоплательщики в возрасте до 50 лет могут вносить до 18 000 долларов дохода от доналогового дохода, а люди в возрасте 50 лет и старше могут вносить 24 000 долларов США.

Кроме того, поскольку вы почти на пенсии, «это подходящее время, чтобы попытаться уменьшите свою предельную ставку налога, внося свой вклад в план вашей компании 401 (k). Когда вы уйдете на пенсию, ваша налоговая ставка может снизиться, что позволит вам снять эти средства по более низкой ставке налога », - говорит Кирк Чишолм, менеджер отдела инновационной консалтинговой группы в Лексингтоне, штат Массачусетс.

Если вы действительно не можете себе это позволить < Федеральное правительство настолько горячо поощряет пенсионные сбережения, что оно предлагает другую выгоду для людей с более низкими доходами, и это далеко не так. Превышение дохода на 2017 год составляет 31 000 долларов США для одиноких или женатых людей, которые подают отдельно, 46, 500 долларов для руководителей домашних хозяйств и 62 000 долларов для супружеских пар. Он может повысить ваш возврат или уменьшить налог, который вы обязаны, компенсируя часть первых 2 000 долларов США (4 000 долларов США, если они состоят в браке), которые вы сэкономите для выхода на пенсию в своем 401 (k), IRA или аналогичном плане. Это называется Кредит Saver. Это в дополнение к обычным налоговым льготам плана 401 (k) или другого пенсионного плана с льготным налогообложением.

Итог

«Создание лучшей взлетно-посадочной полосы для выхода на пенсию или финансовой независимости начинается с экономии. Метод «заплатить первым» работает лучше всего, и это одна из причин, почему план вашего работодателя 401k - это такое хорошее место, чтобы засунуть деньги », - говорит Шарлотта Догерти, CFP®, основатель Dougherty & Associates в Цинциннати, Oh.

Как только вы пройдете мимо бессмертной прозы литературы финансовой компании, вы можете по-настоящему заинтересоваться многими вариантами инвестирования, которые открывается вам 401 (k). В любом случае вам понравится наблюдать, как яйцо гнезда растет с четверти до четверти.

Вы также можете быть заинтересованы в чтении

Топ-10 ошибок, которые следует избегать на вашем 401 (k), Сбережения на пенсию: 401 (k) против запасов и 401 (k) Пример заявления о инвестиционной политике ,