Всюду, куда вы поворачиваетесь, вы слышите, как плохо переносить долг. Поэтому, естественно, логично думать, что покупка дома с наличными деньгами - или поглощение как можно большего количества наличных денег в вашем доме, чтобы избежать массового долга, связанного с ипотекой, - самый умный выбор для вашего финансового здоровья.

Но есть много, чтобы рассмотреть, рассматривая покупку дома с наличными деньгами против получения финансирования через ипотеку.

Денежные средства сокращают расходы - и выигрывают торги войнами

Оплата наличными за дом устраняет необходимость уплаты процентов по кредиту и многих расходов на закрытие. «Когда вы покупаете дом с наличными деньгами, нет никаких сборов за оформление ипотеки, сборов за оценку или других сборов, взимаемых кредиторами за оценку покупателей», - говорит Роберт Семрад, JD, старший партнер и основатель юридической фирмы DebtStoppers по банкротству Robert J. Semrad & Associates , LLC, со штаб-квартирой в Чикаго.

Оплата всех наличных денег также может сделать ваше предложение покупки более привлекательным для продавцов. «На конкурентном рынке продавец, скорее всего, возьмет денежное предложение по другим предложениям, потому что им не нужно беспокоиться о том, чтобы покупатель отказался из-за отказа в финансировании», - говорит Питер Грабель, управляющий директор MLO Luxury Mortgage Corp в Stamford, Conn.

Приобретение наличных денег также имеет гибкость при закрытии быстрее (если требуется), чем требуется для финансирования, что может быть привлекательным для продавца. Эти преимущества для продавца не должны быть без цены. «Покупатель наличных денег может получить недвижимость по более низкой цене и получить« денежную скидку », - говорит Грабель.

Кроме того, дом покупателя наличных денег не используется, что позволяет домовладельцу легче продавать дом - даже в убытке - независимо от рыночных условий.

Ипотека также может иметь смысл

Получение финансирования также имеет значительные преимущества. «Даже если покупатель имеет возможность оплачивать наличные деньги для дома, может иметь смысл не связывать много денег, чтобы купить недвижимость», - говорит Грабель. Это может связать ваши руки по дороге. Таким образом, если вы захотите пойти с ипотекой, в некоторых случаях вы можете проявить большую гибкость.

«Покупатели наличных денег должны быть уверены, что уйдут, чтобы оставить себе много ликвидности», - говорит Грабель. Если дом требует капитального ремонта или ремонта, может быть сложно получить ипотечный кредит на жилье по дороге, знайте, как будет выглядеть ваш кредитный рейтинг в будущем, насколько стоимость дома будет стоить или другие факторы, определяющие утверждение ипотеки.

Продажа дома, купленного наличными, также может быть проблемой, если владельцы растянулись материально купить его ». Если покупатели наличных денег решат, что пришло время продавать, им необходимо убедиться, что у них будет достаточно резервов наличности, чтобы подавать депозит на новый дом», - говорит Грабель.

Уплата наличных денег также имеет налоговые последствия. «В большинстве случаев платежи по ипотечным кредитам подлежат налогообложению», - говорит Семрад. Сокращение налогового обязательства может быть выгодным способом финансирования дома.

В зависимости от состояния фондового рынка, Semrad также отмечает, что экономия на процентах по ипотечным кредитам путем выплаты наличных денег может быть не разумной. Вы могли бы заработать меньше, чем могли бы заработать деньги, если бы вы взяли ипотечный кредит и вложили деньги, которые вы не потратили на свой дом на рынке.

Не имея ипотечного кредита, вы также можете отрицать освобождение от усадьбы, если в будущем вы серьезно относитесь к долгу. Большинство государств предоставляют потребителям определенный уровень защиты от кредиторов в отношении их дома. Некоторые штаты, такие как Флорида, полностью освобождают дом от досягаемости определенных кредиторов. «Это означает, что, независимо от стоимости дома, кредиторы не могут заставить свою продажу удовлетворить свои требования», - говорит Семрад.

Другие штаты устанавливают лимиты в пределах от $ 5 000 до $ 550 000. Вот как это работает: если ваш дом стоит $ 500 000, а ипотечный кредит на дому составляет 400 000 долларов США, ваше освобождение от усадьбы может принудительная продажа вашего дома, чтобы выплатить кредиторам 100 000 долларов США капитала в вашем доме, если освобождение от уплаты вашего штата в размере не менее 100 000 долларов. Если освобождение вашего государства составляет менее 100 000 долларов США, попечитель банкротства все еще может продажа вашего дома для выплаты кредиторам собственного капитала, превышающего освобождение.

Однако залог не будет полностью защищать ваши деньги. «Если домовладелец оставил средства в банке и финансировал дом, кредитор по судебному решению мог бы удержать банковский счет и использовать большинство средств для удовлетворения своих требований», - говорит Семадр.

Bottom Line

Лучший совет при рассмотрении того, какой вариант имеет наибольший смысл, - это выбрать выбор, который даст вам больший удар для вашего доллара. Кроме того, спросите себя, что обеспечит большую отдачу от ваших инвестиций.

«Оплата наличных денег за полную покупную цену дома аналогична инвестированию в облигацию, которая платит ту же процентную ставку, которую вы заплатили бы с помощью ипотеки», - говорит Джеймс Брегенцер, владелец Bregenzer Group LLC, частного капитала и Например, отказ от 30-летней ипотеки с 5-процентной процентной ставкой по существу такой же, как реализация 5,5-процентного дохода от инвестиционной цены.

Если вы решили приобрести дом с кредитом, убедитесь, что вы можете легко получить основной, проценты, налоги на имущество, страхование домовладельцев, ассоциацию домовладельцев и другие сборы каждый месяц. И независимо от того, как вы платите за дом, убедитесь, что у вас есть сберегательный счет сроком от 6 до 12 месяцев, если ваша личная экономика снижается, и вам нужен финансовый буфер. Для получения дополнительной информации прочитайте Если вы платите все деньги за свой следующий дом?