Покупка дома достаточно стрессовая, не беспокоясь о том, может ли ваша ипотечная компания изменить условия до закрытия или после этого. Фактически, при определенных обстоятельствах ипотечная компания может изменить условия. Вот подробности. (См. Понимание вашей ипотеки для большего.)

Что происходит, когда ваш кредит утверждается?

Представьте, что вы нашли дом своей мечты, заполнили бумагу для заявки на получение ипотечного кредита (для справки см. Ипотечный калькулятор и Покупки для ставок ипотечного кредита ) > и получил письмо о согласии на утверждение кредита. В письме о приверженности указывается срок кредита, процентная ставка и другие данные. В этот момент вам может потребоваться выполнить определенные условия до закрытия, например, получить дополнительные документы, страхование домовладельцев и многое другое.

Далее, ипотечная компания по закону обязана предоставлять важные формы раскрытия. Эти документы включают:

Good Faith Estimate - детализируют ваши расчетные и закрывающие расходы.

• Заявление о раскрытии прав на интеллектуальную собственность - дает оценку затрат, которые вы, вероятно, будете платить во время закрытия ипотечного кредита. Форма включает общие затраты по ипотеке в соответствии с условиями кредитного соглашения.
• Заявление о расчетах HUD-1 - конкретно детализирует затраты на закрытие, в том числе кредиты и дебетования, и представляется за 24 часа до закрытия. Это наиболее точное изложение ожидаемых затрат.

Когда условия могут измениться до закрытия

После получения данных о кредитах и ​​форм раскрытия информации, вот обстоятельства, при которых сборы могут измениться - и почему.

Ваша процентная ставка может измениться.

Процентные ставки колеблются ежедневно. Если вы не получили блокировку процентных ставок, ваша процентная ставка может измениться в любое время между вашей ипотекой и датой закрытия. В некоторых случаях, даже если у вас есть блокировка процентной ставки, ваш тариф может измениться, если есть изменения в ваших личных обстоятельствах или если вы не можете закрыть кредит в течение заблокированного периода времени.

Если у вас есть блокировка курса, ваша процентная ставка и баллы не должны меняться, если ваш кредит закрывается в течение периода блокировки. Блокировка скорости означает, что ваша процентная ставка останется постоянной во время блокировки - 30, 45 или 60 дней или дольше.

Ваши затраты на закрытие могут измениться.

Если вы решите получить другой вид займа или если вы измените сумму авансового платежа, ваши затраты на закрытие могут измениться. Кроме того, если домашняя оценка будет выше или ниже ожидаемой. Наконец, ваше поведение или доход могут быть фактором: Если вы возьмете еще один кредит, пропустите платеж или сделайте что-нибудь еще, что приведет к изменению вашего кредита; или

• Если ваш работодатель не смог документировать ваши источники дохода, такие как сверхурочные, бонусы или другие обстоятельства, ваши ссуды и расходы на закрытие могут измениться.
• Эти сценарии называются «изменением обстоятельств» и указывают, что некоторые бывшие соглашения не являются обязательными.

Некоторые из ваших расходов на закрытие не контролируются вашим кредитором и могут измениться из-за обстоятельств вне его контроля. К ним относятся:

Страховые взносы домовладельцев, депозитные платежи и предоплаченные проценты

• Плата за услуги, требуемые кредитором, такие как страхование титула или другие необходимые предметы, которые не указаны в предпочтительном списке кредитора
• Плата за услуги, которые кредитору не требуется
• Определенные сборы разрешены для повышения и ограничены до 10%, если нет «изменения обстоятельств»:

Плата за регистрацию

• Услуги сторонних организаций из письменного списка кредитора предпочтительных поставщиков, если поставщик не является аффилированным лицом кредитора, и в этом случае стоимость должна оставаться твердой.
• Как ваш кредит может измениться после закрытия

Если вы выберете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), ваша сумма кредита будет изменение в соответствии с условиями ипотеки. Существует много разновидностей ARM, от 7/1 до 5/1 до 1 года. Цифры относятся к периодам времени, когда ставка по ипотечным кредитам изменится. Важно понимать параметры вашего кредита до подписания на пунктирной линии.

Ваши налоги на недвижимость и страховая премия домовладельцев могут периодически меняться. Эти типы товаров обычно оплачиваются из вашего счета условного депонирования, который настроен вашей ипотечной компанией. Вероятно, что в течение срока действия займа сумма расходов на условное депонирование изменится и, следовательно, повлияет на ваш общий платеж для ипотечной компании.

Нижняя линия

В конце концов, многие первоначальные оценки сборов будут меняться при закрытии. Элементы, которые должны оставаться неизменными, - это условия кредита, если вы не испытываете серьезных финансовых изменений в ваших обстоятельствах.