За последние пять лет до выхода на пенсию могут быть одни из самых критических лет с точки зрения планирования выхода на пенсию, потому что вы должны определить в течение этого периода, действительно ли вы можете позволить себе уйти на пенсию. Определение будет сильно зависеть от количества подготовленных вами до настоящего времени и результатов такой подготовки. Если вы финансово подготовлены, вам просто нужно будет поддерживать свою программу и продолжать свою пенсионную задачу. Если вы не финансово подготовлены, то вы можете смотреть более пяти лет на изменение своего запланированного образа жизни на пенсии.

Давайте рассмотрим план действий, который вы можете использовать, чтобы определить свой уровень готовности, когда начинаете пятилетний период.

Оценка вашей готовности

Неполный анализ потребностей в уходе на пенсию является основной причиной, по которой многие люди, которые приближаются к отставке, не готовы в финансовом плане для работы после работы. Анализ потребностей в уходе на пенсию часто использует простой подход, включающий текущий доход, текущую ставку подоходного налога и прогнозируемую ставку налога на прибыль во время выхода на пенсию, и предполагает, что в среднем 70% -80% от дохода до выхода на пенсию будет достаточным. С пятью годами вы не можете позволить себе эту ошибку.

Чтобы получить реалистичное определение того, сколько вам нужно для вашего выхода на пенсию, ваш анализ потребностей в уходе на пенсию должен принимать целостный подход. Это означает, что ваш анализ должен учитывать аспекты всех ваших финансов, включая предметы, которые могут повлиять на ваш денежный поток и / или расходы.

Как долго вы будете в отставке?
За пять лет до запланированной даты выхода на пенсию ключевая задача - определить, можете ли вы на самом деле уйти в отставку к тому времени, основываясь на вашей оценке потребностей. Чтобы сделать это определение, вы должны сначала определить, как долго вы планируете оставаться на пенсии. Если вы не ясновидящий, нет никакого способа быть уверенным в этом периоде. Однако вы можете сделать разумную оценку, основанную на вашем общем уровне здоровья и семейной истории. Например, если члены вашей семьи, как правило, живут до достижения 80-летнего возраста, и вы находитесь в хорошем состоянии, тогда вы можете предположить, что вы будете жить до тех пор, пока этот возраст и фактор не повлияет на ваш анализ.

Вам нужно застраховать свои активы от болезней?
Помимо ожидаемой продолжительности жизни, вы также должны учитывать историю болезни вашей семьи. Исторически сложилось ли, что ваша семья подвержена долговременным болезням? Если это так, то страхование ваших активов для выхода на пенсию должно быть высоким в вашем списке предметов, включенных в ваш анализ. Например, вы можете приобрести страхование на длительный срок (LTC) для оплаты любых длительных заболеваний, которые могут возникнуть у вас. Отсутствие надлежащего страхования для покрытия расходов, понесенных в результате долговременной болезни, может означать необходимость использовать ваши пенсионные сбережения для оплаты таких расходов, которые могут мгновенно уничтожить ваше гнездовое яйцо.

Каковы будут ваши расходы во время выхода на пенсию?
Определение ваших прогнозируемых расходов во время выхода на пенсию может быть одной из самых простых частей вашей задачи анализа потребностей. Это так же просто, как составить список предметов / событий, которые будут стоить вам денег и определить, сколько они будут стоить. Один из хороших способов сделать это - использовать свой текущий бюджет в качестве отправной точки и устранить / снизить расходы, которые больше не будут применяться (например, сумма, которую вы выделяете для бензина, который вы используете для коммутации на работу и с работы) увеличьте предметы, которые будут новыми расходами во время выхода на пенсию (например, расходы, связанные с проживанием в объекте долгосрочного ухода).

Установите свой заранее определенный доход

Изложите доход, который вы получите, который уже гарантирован. Сюда входят пенсионные доходы от ваших нынешних и бывших работодателей, если таковые имеются, и ваш доход по социальному обеспечению. Вы можете получить оценку своего дохода по социальному обеспечению, используя калькуляторы на веб-сайте администрации социального обеспечения.

Ваши возможные источники дохода также должны взять на себя любое имущество, которое вы планируете ликвидировать, чтобы помочь финансировать ваш выход на пенсию. Это должно включать недвижимость, роялти и аренду.

Итак, теперь, когда вы установили свои (прогнозируемые) расходы, приблизительное время, потраченное на выход на пенсию, и размер дохода, который вы получите за пределами пенсионных накоплений, следующим шагом будет определение дополнительной суммы, которую вам необходимо будет финансировать выйдете на пенсию и сохраните ли ваши пенсионные сбережения для покрытия этой суммы. Давайте посмотрим на пример:

Предположим следующее:

- Вы планируете выйти на пенсию через пять лет.

- Ваши ежегодные пенсионные расходы составят 75% от вашего дохода до выхода на пенсию.

- Вы планируете провести 20 лет в отставке.

- Ваш текущий годовой доход составляет 250 000 долларов США, и вы получите предполагаемое увеличение заработной платы на 5% в год.

- Ваш предполагаемый доход от социального обеспечения составляет 24 528 долларов США в год.

- Ваш текущий сберегательный баланс составляет $ 1. 5 миллионов, которые вы планируете получить начисление процентов по ставке 8% в год.

Результаты будут выглядеть следующим образом:

Калькулятор по адресу // www. choosetosave. org /

Это только оценка. Ваши конкретные факты и обстоятельства, вероятно, приведут к различным результатам. Например, вы более или менее сберегаетесь? Получите ли вы более или менее от социального обеспечения? Будут ли ваши доходы из других источников выше или ниже? Прогнозируемое время выхода на пенсию дольше или короче? Ключ в том, что для анализа потребностей в уходе на пенсию не существует единого подхода. Кроме того, каждый аспект вашего выхода на пенсию нуждается в доходе и расходах, включая те, которые должны быть спроектированы, - необходимо принимать во внимание. Наконец, не забудьте указать прогнозируемую сумму подоходного налога, которую вы будете платить за доход, который вы получаете во время выхода на пенсию.

Вы на пути?

Если результат анализа потребностей вашего выхода на пенсию показывает, что вы находитесь на пути, рекомендация вашего советника по выходу на пенсию, вероятно, останется на пути обслуживания.Это означает добавление любых рекомендуемых количеств - если возможно, - к вашему гнезду и часто перебалансировка вашего портфеля, чтобы он был подходящим для вашего горизонта выхода на пенсию.

Если результаты анализа ваших потребностей показывают, что вы не финансово подготовлены к выходу на пенсию через пять лет, следующим шагом будет определение следующего:

- Можете ли вы уйти на пенсию через пять лет, если вы вносите изменения в свой запланированный образ жизни что привело к сокращению расходов?

- Если вы можете позволить себе добавлять большие суммы в свое гнездовое яйцо каждый год, этого будет достаточно, чтобы компенсировать финансовый дефицит?

- Что делать, если вы решите работать на неполной основе - это компенсирует любые финансовые недостатки?

- Вам нужно будет изменить прогнозируемую дату выхода на пенсию до 10, 15, 20 лет спустя?

Чтобы определить варианты, которые являются реалистичными, поговорите с вашим консультантом по выходу на пенсию и договоритесь о том, что может работать и что вы считаете приемлемым. В некоторых случаях это может означать компрометацию.

Итог

Для многих выход на пенсию - это долгожданный жизненный этап. Однако он должен начинаться только после того, как человек будет финансово подготовлен. Психологический эффект перехода в режим выхода на пенсию, только для того, чтобы вернуться к работе через несколько лет после того, как начал наслаждаться выходом на пенсию, может оказаться для некоторых людей разрушительным. Поэтому необходимо тщательное планирование, чтобы определить момент, по которому можно уйти в отставку и иметь достаточные финансовые ресурсы. Это планирование должно включать комплексный анализ потребностей в отставке, в котором рассматриваются все аспекты пенсионных финансов.