Что такое «денежный аванс»

Денежный аванс - это краткосрочный кредит от банка или альтернативного кредитора. Термин также относится к услуге, предоставляемой многими эмитентами кредитных карт, позволяющей держателям карт снимать определенную сумму наличных денег. Денежные средства обычно включают в себя крутые процентные ставки и / или сборы, но они привлекательны для заемщиков, поскольку они также имеют быстрое одобрение и быстрое финансирование.

ОТКЛЮЧЕНИЕ «Наличный аванс»

Типы денежных авансов

Существуют различные денежные авансы, но среди всех их есть общие знаменатели - это жесткие процентные ставки и сборы.

Денежные средства по кредитной карте

Самый популярный вид наличных средств - это заимствование по кредитной линии через кредитную карту. Деньги могут быть изъяты в банкомате или, в зависимости от компании кредитной карты, с чека, который депонирован или обналичен в банке. Процентные ставки по кредитным картам, как правило, несут высокую процентную ставку, даже выше, чем ставка на регулярные покупки: вы заплатите в среднем 23. 53%- около 8. 54% выше, чем средний APR для покупок. Более того, интерес начинает набираться немедленно; нет льготного периода.

Обычно они включают в себя плату, либо фиксированную ставку, либо процент от предварительной суммы. Кроме того, если вы используете банкомат для доступа к наличным деньгам, вам часто взимают небольшую плату за пользование.

Наряду с отдельными процентными ставками авансы по кредитным картам несут отдельный баланс от покупки кредита, но ежемесячный платеж может быть применен к обоим остаткам. Однако, если вы платите только минимальную сумму, эмитент карты разрешен федеральным законом, чтобы применить его к балансу с более низкой процентной ставкой. Поскольку это неизменно ставка для покупок, баланс наличных средств может сидеть и накапливать проценты по этой высокой ставке в течение нескольких месяцев.

В большинстве случаев авансовые платежи по кредитным картам не являются качественными для вводных предложений с низкой или низкой процентной ставкой. С положительной стороны их быстро и легко получить.

Арендные платежи наличными

Прибыль наличных денег для торгового персонала относится к кредитам, полученным компаниями или продавцами из банков или альтернативных кредиторов. Как правило, предприятия с менее совершенным кредитом используют денежные средства для финансирования своей деятельности, а в некоторых случаях эти авансы оплачиваются будущими квитанциями по кредитной карте или с той частью средств, которую купон получает от продаж в своей онлайн-учетной записи. Вместо того, чтобы использовать кредитный рейтинг бизнеса, альтернативные кредиторы часто просматривают свою кредитоспособность, просматривая несколько точек данных, в том числе, сколько денег получает торговый агент через онлайн-счета, такие как PayPal.

Пайдай Кредиты

В потребительском кредитовании фраза «денежный аванс» также может относиться к кредитам на день выплаты жалованья. Выданные специальными кредиторами на день выплаты жалованья, они могут варьироваться от 50 до 1 000 долларов США, но у них есть сборы (около 15 долларов США за 100 долларов США) и процентные ставки, превышающие 100%.Вместо того, чтобы учитывать кредитный балл заемщика, кредитор определяет размер кредита на основании местных государственных правил и размера зарплаты заявителя. Если кредит одобрен, кредитор передает наличные деньги заемщиком; если транзакция происходит в режиме онлайн, кредитор делает электронный депозит на счет чека или сберегательного счета заемщика.

Кредиты крайне краткосрочные - требуются для возврата на следующий день выплаты жалованья заемщику, если он или она не желает продлить кредит, и в этом случае взимается дополнительный процент. К сожалению, многие из них: 80% всех зарплатных кредитов прокатаются в течение 30 дней после предыдущего займа, согласно исследованию Бюро по защите прав потребителей (CFPB).

Процесс может быть быстрым, если он более сложным, чем обеспечение денежного аванса кредитной картой. Чтобы получить кредит на день выплаты жалованья, вы пишете почтовому чеку, выписанному кредитору на день выплаты жалованья, за сумму, которую вы планируете брать, включая пошлины. Кредитор, в свою очередь, немедленно выдает заемную сумму, но ждет, чтобы набрать ваш чек, пока не наступит день выплаты жалованья. В настоящее время некоторые электронно-ориентированные кредиторы заемщики подписывают соглашение об автоматическом погашении со своих банковских счетов. Кредиторы обычно просят вас предоставить личную идентификацию и подтверждение дохода при подаче заявления.

Некоторые работодатели предлагают кредиты на день выплаты жалованья или авансы на зарплату в качестве услуги для своих сотрудников. Условия варьируются, но часто не взимается плата или проценты.

Авансы прямого вклада

Еще одна форма наличного аванса - это аванс с прямым депозитом. С помощью этого инструмента кредитования банки начисляют сумму на основе прямых депозитов клиентов. Затем, когда депозит фактически сделан, банк возвращает кредит и связанные с ним сборы. В большинстве случаев погашение аванса наличными производится за вычетом счета до того, как любые другие чеки, сборы или автоматические платежи разрешены для публикации. В 2014 году, после получения многочисленных жалоб относительно сборов, связанных с их денежными авансами, многие крупные банки прекратили эту практику.

Получают ли наличные деньги взвинтить свой кредитный рейтинг?

Получение аванса наличными напрямую не влияет на ваш кредитный или кредитный рейтинг, но может косвенно влиять на него различными способами.

Во-первых, если вы возьмете аванс с использованием кредитной карты, он поднимет ваш непогашенный остаток, что повысит коэффициент использования кредита, показатель, который используют модели подсчета очков для расчета вашего счета. Например, если вы должны $ 500 на лимитированной карточке $ 1, 500, то коэффициент использования кредита составляет всего 30%. Однако, если вы выберете авансовый платеж в размере 300 долларов США на эту карту, тогда баланс переместится до $ 800, в результате чего использование кредита составит более 53%. Высокие коэффициенты использования являются большим показателем кредитного риска, и ваш кредитный балл оказывает негативное влияние, так как ваш коэффициент превышает 40% (см. Что такое хороший коэффициент использования кредитов? ).

Как упоминалось ранее, наличный аванс обычно имеет высокую процентную ставку. Если это влияет на вашу способность своевременно оплачивать ежемесячные платежи, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.И если денежный аванс переводит вас на кредитный лимит карты, это может снизить ваш кредитный рейтинг. Даже после того, как баланс будет выплачен, ваш кредитный отчет покажет самый высокий баланс, и другие потенциальные кредиторы увидят, что в какой-то момент вы превысили лимит, что может повредить вашей способности получить новый кредит.

Денежные средства за минусом и минусом

Предоплата наличными кредитной картой может быть разумным вариантом для тех, у кого есть чрезвычайная потребность в деньгах и ограниченных ресурсах для ее получения, особенно когда у этого человека есть четкий и разумный план выплаты деньги в короткий промежуток времени. Это, например, лучший вариант, чем кредит на день выплаты жалованья или кредит на покупку автомобиля, из-за непомерных трехзначных процентных ставок, которые обычно несут кредиты, и большей гибкости выплат, которая связана с задолженностью по кредитным картам.

Но денежные авансы были бы плохой идеей в этих условиях:

1. Вы собираетесь подать заявление о банкротстве. Новый долг кредитной карты не волшебным образом исчезает при банкротстве. Ваши кредиторы и судья будут проверять ваши долги, включая даты и типы. Как только вы знаете или имеете сильную склонность, которую вы скоро подадите для банкротства, использование любой кредитной карты может считаться мошенническим. Выплата наличными непосредственно перед подачей заявки, скорее всего, будет оспорена эмитентом карты, и этот счет может быть исключен из долгов, которые были прощены при банкротстве. Подробнее см. Когда объявлять банкротство .

2. Оплата кредитной карты. Наличный аванс - очень дорогостоящий способ оплаты счетов, и риск падения на возобновляемый долг нельзя игнорировать. Возможность многократно выплачивать сумму первоначального аванса (в виде процентов) очень реальна. Кроме того, в дополнение к более высокой процентной ставке, есть те дополнительные сборы, которые не подлежат ежедневные покупки кредитной карты.

3. Чтобы купить то, что вы хотите, но не можете себе позволить. Вступление в долги за желания не только финансово опасно, но и эмоционально вредно. Человек, который преуспевает в немедленном удовлетворении и временный эмоциональный подъем крупной покупки, в конце концов почувствует сожаление (и, возможно, депрессию, беспокойство, стресс и другие изнурительные эмоции), столкнувшись с долгом. Чем более навязчивой является покупка, тем более выражено сожаление. См. 5 способов контроля эмоционального расхода .

Нижняя линия

Используется один или два раза в год, денежные авансы не являются тревожными. Но они в лучшем случае краткосрочные решения для удовлетворения чрезвычайных ситуаций. Если они становятся привычкой, если вы обнаружите, что вам регулярно требуется денежный аванс, чтобы свести концы с концами, тогда резкие бюджетирования и изменения расходов в порядке.