В рамках Закона о доступной медицинской помощи 1 ноября 2015 года снова открылась торговая площадка медицинского страхования (или «Биржа») для бизнеса, когда началась открытая регистрация в 2016 году. The Marketplace - это онлайн-магазин с одним магазином для медицинского обслуживания, предназначенный для облегчения сравнения и покупки страхования для отдельных лиц и семей. Тринадцать штатов имеют свой собственный рынок; остального партнера с федеральным HealthCare. gov или управляются им. Чтобы быстро получить доступ к плану своего штата, нажмите здесь и введите имя своего состояния. Каждый из этих Marketplaces предлагает множество планов от участвующих компаний медицинского страхования.

В дополнение к поиску медицинского страхования вы можете использовать Marketplace, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение льготных федеральных субсидий, в том числе сокращение расходов, которые могут снизить ваши личные расходы , а также премиальные налоговые льготы премиум-класса, которые снижают ежемесячные премии. Эти субсидии доступны только на Торговой площадке и могут существенно повлиять на тип покрытия, которое вы можете себе позволить. Во время открытой регистрации, которая проходит с 1 ноября по 31 января 2016 года, вы можете настроить учетную запись и заполнить онлайн-заявку на Marketplace своего штата, чтобы просмотреть доступные варианты страхования здоровья и узнать, имеете ли вы право на получение субсидий ,

Независимо от того, где вы живете, все планы на Рынке разделены на четыре «металлических» уровня - Бронза, Серебро, Золото и Платина - на основе того, как вы и план можете рассчитывать поделиться своим здоровьем расходы. Здесь мы объясняем различные уровни охвата и определяем некоторые ключевые термины, которые помогут вам выбрать среди планов страхования от бронзы, серебра, золота и платины.

Понимание внеплановых затрат

Когда вы покупаете медицинскую страховку, сумма, которую вы платите за покрытие каждый месяц, называется премией. Вы платите это независимо от того, ходите ли вы к врачу, посещаете больницу или покупаете лекарства по рецепту. Когда и если вы получаете медицинскую помощь, ваши расходы - помимо премии - основаны на франшизе вашего плана, доплате, состраховании и наличном максимуме. Чтобы сделать осознанный выбор при сравнении и покупке планов здравоохранения, важно понять, что означают эти термины.

Вычитаемая сумма - это сумма, которую вы должны заплатить за покрытые услуги до того, как ваша страховка начнет платить. Например, если у вас есть франшиза в размере 2 000 долларов США, вы будете платить 100% расходов на медицинское обслуживание до тех пор, пока сумма, которую вы заплатили, не достигнет 2 000 долларов. После того, как вы справитесь с вашей франшизой, некоторые услуги могут покрываться на 100%, тогда как другие потребуют вы должны заплатить сострахование (подробнее об этом ниже).

Доплата (иногда называемая «copay») - это фиксированная сумма в долларах, которую вы платите за определенные медицинские услуги. Как правило, у вас будут разные суммы доплаты для различных видов услуг, например, доплата в размере 25 долларов США за посещение офиса врача или доплата в размере 150 долларов за посещение службы неотложной помощи. В большинстве случаев любые выплаты, которые вы совершаете, не учитываются в отношении вашей франшизы.

Ваша доля расходов на медицинскую помощь называется сострахованием. Как правило, это определяется как фиксированный процент от общего сбора за услугу, например 15% или 30%. Сопровождение выйдет после того, как вы выполнили свою франшизу. Например, предположим, что вы уже встретили франшизу в размере 2 000 долларов США, а сострахование вашего плана - 15%. Если у вас есть плата за больницу в размере 1 000 долларов США, ваша доля расходов составит 150 долларов США (15% от 1 000 долларов США). Если ваше сострахование составляет 30%, ваша доля составит 300 долларов США.

Максимальный лимит плана (или лимитный лимит) - это максимальная сумма, которую вы платите в течение периода политики (обычно за год), прежде чем ваш план начнет выплачивать 100% от допустимой суммы. Деньги, которые вы платите за премиальные и медицинские услуги, которые не покрывают ваш план (например, выборная хирургия), не учитываются в максимальном размере вашего кармана. В зависимости от вашего плана ваши франшизы, доплаты и / или сострахование могут применяться к максимальному размеру наличных средств. Различные планы медицинского обслуживания имеют разные наличные максимумы; однако в рамках реформы здравоохранения пределы 2016 года составляют 6 850 долларов США для частных лиц и 13 700 долларов США для семей.

Важное новое преимущество на 2016 год: даже если предел семейного плана выше, большое количество страховых планов должно начинать платить, если расходы на медицинское обслуживание каждого отдельного члена семьи достигли максимального уровня в размере 6 850 долл. США. Раньше они могли отказываются платить, пока все расходы семьи не достигли гораздо более высокого предела семьи. Эта политика называется «встроенным лимитом расходов на наличные деньги». Начиная с планов 2016 года, долгосрочные самофинансируемые и крупные групповые планы должны следовать этой политике для любого человека в плане семьи, который имеет лимитный лимит выше индивидуального лимита (6, 850 долларов США). (Нажмите здесь, чтобы получить более подробное объяснение от Общества по управлению человеческими ресурсами.)

Основные преимущества для здоровья

Чтобы страховая компания участвовала в Marketplace, она должна предлагать планы по крайней мере Silver и Gold. Независимо от того, какой план вы выберете - бронза, серебро, золото или платина - будет предоставлен тот же набор основных преимуществ для здоровья:

• Лечение наркозависимости
• Амбулаторные пациенты
• Уход за новорожденными и детьми
• Хроническая болезнь (например, диабет и астма)
• Аварийные службы
• Госпитализация
• Лабораторные услуги
• Материнство
• Услуги по охране психического здоровья
• Профессиональная и физиотерапия
• Лекарственные препараты, отпускаемые по рецепту
• Превентивные и оздоровительные услуги (например, вакцины и рак)
• Лечебно-языковая терапия

Покрытые преимущества - это медицинские услуги, которые ваш страховщик оплачивает по вашему плану.Вам все равно может потребоваться выплатить доплату или сострахование, но услуга признана вашим планом. Для сравнения, если услуга не покрыта - например, выборная хирургия или уход за хиропрактикой - вы несете ответственность за 100% связанных расходов.

Основные преимущества для здоровья - это минимум для всех планов на Marketplace; некоторые планы будут предлагать дополнительное покрытие, но ни один план не может предложить меньше.

Актуарная ценность

Четыре уровня планов здравоохранения - бронза, серебро, золото и платина - дифференцируются на основе их актуарной ценности: средний процент расходов на здравоохранение, которые будут оплачиваться планом. Чем выше актуарное значение (то есть золото и платина), тем больше план будет выплачиваться по вашему счету и, следовательно, ниже ваши личные расходы на вычеты, доплаты и совместное использование.

Недостатком планов, которые обеспечивают больше освещения, является то, что вы будете платить более высокую премию каждый месяц.

В среднем, Бронзовый план покрывает 60% покрытых медицинских расходов, а ваша доля останется на 40%. Здесь приведена актуарная стоимость каждого типа плана:

Ваша доля расходов может быть представлена ​​в виде большой франшизы с низким уровнем сострахования после того, как вы выполнили свою франшизу. Другой план может предложить низкую франшизу с более высоким уровнем сострахования. Например, Silver Plan A (который обычно оплачивает 70% ваших расходов на здравоохранение) предлагает высокую сумму в размере 2 000 франков и невысокую 15% -ную страховку. У Silver Plan B, с другой стороны, низкая франшиза в размере 250 долларов США, но более высокая степень софинансирования на 30%.

Сколько это будет стоить?

Для любого плана ваша ежемесячная премия будет основана на нескольких факторах, включая:

• Ваш возраст
• Купите ли вы или не курите (в некоторых штатах вы платите «надбавку», если вы курильщик) > Где вы живете
• Сколько человек зачисляется с вами (супруг / супруга и / или ребенок)
• Ваша страховая компания
• Так как Marketplace вашего штата позволяет различным частным страховщикам предлагать планы, Silver-план от одной компании может стоить более или менее, чем тот же план, предлагаемый другим страховщиком. Однако планы, предлагаемые одной и той же компанией, будут расти в цене, поскольку актуарная стоимость и сумма, которую платит план, повышаются. Как обсуждалось выше, федеральный лимит на ежегодные платежи за физическое лицо (без учета ежемесячных премий) составляет 6 850 долларов США; семейная кепка составляет 13 700 долларов США. В некоторых планах могут быть даже более низкие наличные деньги.

Определение того, какой план лучше для вас

Сравнение планов и выбор одного из них может стать проблемой. Вы должны будете рассмотреть свое здоровье и свое финансовое положение. В целом, если вы ожидаете, что у вас будет много медицинских посещений или вам потребуются регулярные рецепты, вам может быть лучше с золотым или платиновым планом, который оплачивает более высокий процент расходов. Если, с другой стороны, вы по большому счету здоровы и не ожидаете иметь много счетов, вам может быть удобно выбрать бронзовый или серебряный план. Конечно, даже здоровые люди могут иметь несчастные случаи или заболевать, и в конечном итоге с большим количеством медицинских счетов, так что вы также должны учитывать свою склонность к риску.Также имеет смысл проверить, какие больницы и врачи включены в план, который вы выберете.

Если ваш доход падает между 100% и 250% федерального уровня бедности ($ 11,770 до $ 29 425 для человека), вы можете иметь право на субсидию на сокращение расходов, которая может помочь снизить ваши франшизы, доплаты и сострахование. Чтобы получить Сокращение затрат, вы должны приобрести Серебряный план на Торговой площадке. У вас по-прежнему будет множество планов, из которых можно выбрать, но это должен быть Silver, чтобы иметь возможность воспользоваться субсидией сокращения затрат.

Многие люди будут иметь право на

премиальные налоговые кредиты , тип субсидий, который снижает вашу ежемесячную премию. Вы можете иметь право на получение этой субсидии, если ваш доход падает между 100% и 400% федерального уровня бедности (11 770 долл. США до 47 долл. США, 080 для отдельного лица). Подробнее см. Сокращение затрат на медицинское страхование на рынке . Совет. Субсидии по сокращению затрат и расширенные налоговые льготы премиум-класса не являются автоматическими: вы должны подать заявку на них в Медицинский страховой рынок.

Нижняя линия

При выборе плана полезно помнить, что все планы - бронза, серебро, золото и платина - покрывают одни и те же основные преимущества для здоровья. Ваша ежемесячная страховая премия за медицинское страхование будет выше, если вы выберете план более высокого уровня, такой как Gold или Platinum. Но вы также будете платить меньше каждый раз, когда вы посещаете поставщика медицинских услуг или получаете заполненный рецепт. И наоборот, ваша ежемесячная премия будет ниже, если вы выберете бронзовый или серебряный план, но вы будете платить больше за каждый визит врача, рецепт или медицинскую помощь, которую вы используете.

Нахождение баланса между покрытием и расходами может быть сложным. Начиная с 1 ноября, вы можете сравнить планы 2016 года на Marketplace, чтобы найти покрытие, которое наилучшим образом подходит для вашего финансового положения и потребностей в здравоохранении. Вы также сможете подать заявку на получение федеральных субсидий, которые помогут снизить ваши расходы. Подробнее см.

5 вещей, которые вы должны знать о рынке медицинского страхования .