Вы хрустили цифры и взвешивали факторы, такие как семейное положение и то, сколько вы должны по ипотеке, и обнаружили, что вам нужен полис страхования жизни. Но где вы должны искать политику? И какие параметры следует учитывать при выборе того, какую компанию по страхованию жизни выбрать?

Как правило, компании по страхованию жизни предлагают продукты почти всем сегментам рынка. «Есть некоторые специализированные компании, такие как Colonial Penn, которые нацелены на пожилых людей или USAA, которые специализируются на политике для военнослужащих», - говорит Тед Бернштейн, генеральный директор концепции страхования жизни в Бока-Ратон, штат Флорида ». Однако пожилые люди и военнослужащие должны получить конкурирующие котировки от нескольких компаний. «

Это потому, что сегодня большинство компаний по страхованию жизни предлагают конкурентные цены на аналогичные продукты. Одним из способов упростить процесс выбора является работа со специалистом по страхованию жизни, который может получить доступ к ряду компаний, которые предлагают типы продуктов, которые вам нужны.

Это все об агенте

Начните поиск подходящей страховой компании для жизни, найдя подходящего агента. Вам нужно задать много вопросов.

Если вы встречаетесь с независимым агентом, который представляет несколько компаний по страхованию жизни - или «заключенный» агент, который работает в качестве сотрудника одной компании, - подумайте об обсуждении в качестве типа собеседования , Вы должны решить, кого хотите нанять.

«Спросите агента об их профессиональных обозначениях и если они принадлежат к каким-либо отраслевым организациям», - говорит Сара Лой, агент американской национальной страховой компании. Членство "покажет вам, что они верят в непрерывное образование". Такое образование будет информировать агента о тенденциях и изменениях в отрасли. «Кроме того, у многих организаций есть этический кодекс, который, как ожидается, последуют за их членами», - говорит Лой.

Убедитесь, что агент представляет интересующую вас компанию - в идеале - несколько компаний. Затем спросите, как долго он или она занимается бизнесом и является ли страхование жизни его основным бизнесом. Также узнайте, как вы дойдете до своего агента в экстренной ситуации и будет ли резервное копирование, когда они уйдут.

Ищите солидную компанию

Лой говорит, что финансовая стабильность компании страхования жизни является одним из самых важных факторов, которые следует учитывать перед покупкой политики. Сделайте некоторые независимые исследования перед подписанием с компанией, которую рекомендует ваш агент.

«При выборе компании по страхованию жизни, это хорошая идея, чтобы убедиться, что она имеет финансовую силу и долговечность», - говорит Лой. «Вы хотите удостовериться, что компания будет в будущем, когда вы в них нуждаетесь.«

Вы можете узнать, что, спросив агента, когда была основана страховая компания, а также его / ее агентство. Вы также должны обратиться в Бюро лучшего бизнеса и в Департамент страхования штата за любые негативные претензии к компании.

Счет Comdex. Спросите о рейтинге Comdex компании по страхованию жизни. «Счет Comdex - это рейтинг от 1 до 100, который компилирует различные рейтинги рейтинговых агентств. Это совокупность всех рейтингов, которые получает компания, - объясняет Бернштейн. Рейтинговыми агентствами, входящими в состав Comdex, являются A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service и Fitch. Компания должна быть оценена по крайней мере двумя из них, чтобы получить оценку Comdex.

Comdex оценивает компании по отношению к другим компаниям, которые были оценены рейтинговыми услугами. Компании, расположенные ближе к 100, считаются высоко оцененными во многих спектрах. «Я рекомендую, чтобы потребители рассматривали только страховые компании с рейтингом Comdex от 85 до 100», - говорит Бернштейн.

Отличная история выплаты претензий . Вы покупаете полис страхования жизни, чтобы облегчить любое финансовое бремя, которое может испытывать любимый человек, назначенный вашим бенефициаром в случае вашей смерти. Поэтому важно, чтобы компания по страхованию жизни, которую вы рассматриваете, имеет сильную историю своевременного удовлетворения требований.

Другие соображения

Некоторые другие параметры, которые следует учитывать при выборе надежной страховой компании, включают:

Варианты конверсии. Спросите о вариантах конверсии и привилегий компании для страхования жизни. Примерно 90% проданных полисов страхования жизни - это долгосрочные полисы страхования жизни, говорит Крис Хантли, владелец Huntley Wealth Insurance в Сан-Диего, Калифорния. Этот тип политики обеспечивает покрытие фиксированной ставкой на определенное количество времени или срок.

«Большинство, но не все, термины политики имеют функцию конвертации, которая позволяет конвертировать вашу политику термина в постоянную политику, такую ​​как целая жизнь или универсальная жизнь», - говорит Хантли. Эта политика действует на протяжении всей жизни держателя политики и предлагает гарантированные премии и денежные ценности, которые растут с каждым годом. См. Как денежная стоимость строится в политике страхования жизни .

Функция конвертации важна, потому что она позволяет вам изменять свою политику без необходимости сдачи медицинского экзамена или повторной квалификации, поясняет Хантли. Он говорит, что большинство, но не все, компании по страхованию жизни позволяют превратить термин полис страхования жизни в постоянную политику. «Некоторые перевозчики предлагают конверсии в возрасте 70 лет, в возрасте от 75 до 80 лет», - говорит он.

Инновационные продукты . Например, несколько компаний сегодня предлагают владельцу политики выбирать выходы по политике, которые должны быть выплачены единовременно или в гарантированной выплате в рассрочку, когда количество лет определяется на момент покупки. Результатом являются значительно более низкие премии или больше покрытия за ту же премию, что и единовременная выплата.

Разнообразная линейка продуктов . Ни один размер не подходит для полисов страхования жизни. Различные типы политик могут иметь смысл для разных членов вашей семьи или по мере изменения ваших страховых потребностей. Вот почему важно вести бизнес с компанией, предлагающей страхование по срокам, универсальную жизнь, переменную универсальную жизнь, всю жизнь и другие виды страховых полисов. Чтобы помочь решить, прочитайте Лучший вид страхования жизни для вас прямо сейчас .

Комиссия против политики без нагрузки. Бернштейн рекомендует сравнивать страховые продукты по страхованию поезда с политиками без нагрузки ». Поскольку политики без нагрузки не платят комиссионных за продажу, они, как правило, оцениваются лучше и лучше работают в результате немедленного накопления наличных средств и без каких-либо выплат. профессионал взимает раскрытую плату вместо комиссии », - говорит он. См. Что делает ваш агент по страхованию жизни - на вас и убедитесь, что вы получили полное объяснение того, что вы покупаете, и что это будет стоить вам. Внимательно изучите финансовую стабильность и обслуживание клиентов каждой компании, которую вы рассматриваете; Например, компании с нагрузкой не могут предоставлять меньше услуг.

Продолжить проверку

Как только вы приобрели страхование жизни, важно ежегодно проверять свои потребности с вашим агентом по страхованию жизни, чтобы ваша политика продолжала защищать ваших близких в случае вашей смерти. Не забудьте уведомить своего агента о каких-либо существенных изменениях жизни, таких как брак или развод, покупка нового дома (для обеспечения достаточного страхового покрытия жизни) или если вы сократите свое жилище (чтобы убедиться, что вы не застрахованы). Когда ваши дети вырастут и больше не зависят от вас в финансовом отношении, вы также можете просмотреть, сколько страховки вам нужно.

Практический результат

Страхование жизни - это не покупка и покупка. Он должен развиваться по мере вашей жизни. В идеале вы должны найти агента и компанию, которые могут помочь защитить вашу семью в течение длительного периода времени.