Многие из людей, которые занимаются услугами финансового планировщика, склонны делать это с подходами выхода на пенсию. Это естественно; выход на пенсию - большой шаг. Из моего опыта работы с этим типом клиентов на протяжении многих лет здесь представлен список дел по финансовому планированию, если вы находитесь в течение 10 лет после выхода на пенсию.

Носок как можно больше

Для многих пенсионеров-сбережений это самые высокие доходы от их карьеры. Настало время внести максимальные суммы в пенсионный план вашего работодателя, счета IRA и т. П. Хотя эти вклады не будут охватывать годы, как те, что были сделаны в ваши 20 и 30 лет, каждый бит помогает. (Подробнее см. Ниже: Финансовое планирование: это больше, чем деньги .)

Проверка социального обеспечения

Пока есть дискуссия относительно будущей платежеспособности социального обеспечения, вполне вероятно, что те, кто в свои 50-е годы получат свои преимущества. Вы можете получить свое заявление и проверить свои преимущества здесь. Администрация социального обеспечения также указала, что они будут возобновлять заявления по почте, поэтому следите за своими. Я предлагаю сохранить их и всегда проверять, чтобы вы получили полный кредит за весь свой заработок.

Кроме того, важно знать и понимать, какие будут ваши преимущества, если они будут заявлены в разное время. Если вы состоите в браке, существует ряд стратегий, которые следует учитывать с точки зрения сроков утверждения ваших преимуществ. Вот пара хороших калькуляторов от Social Security и AARP.

Сбор информации для всех пенсионных счетов

В наши дни нередко кто-то работал на пяти или более рабочих местах в течение своей карьеры. Это может привести к ряду планов выхода на пенсию с бывшими работодателями. Если вы состоите в браке, и ваш супруг работает, этот номер можно легко удвоить. Это, конечно, в дополнение к вашим пособиям по социальному обеспечению.

На протяжении многих лет я видел людей со старыми пенсиями, в которых у них есть привилегия, старые 401 (k) планы счетов, которые они в основном оставили со своим старым работодателем и игнорировали на протяжении многих лет, несколько учетных записей IRA и т. д. Это подходящее время, чтобы убедиться, что у вас есть список всех этих старых планов. Еще лучше разработать стратегию, чтобы убедиться, что старые счета 401 (k) и IRA консолидированы и правильно инвестированы, а ваш старый работодатель имеет вашу текущую контактную информацию о любых старых пенсионных счетах. Хотя многие из этих старых учетных записей могут быть относительно небольшими, если у вас есть несколько, это может добавить реальные деньги для вашего выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Если вы перевернете свой 401 (k)? )

Рисунок в ваших других финансовых ресурсах

Это также подходящее время, чтобы обхватить ваши другие финансовые активы которые потенциально доступны для поддержки вашего образа жизни в отставке.Вот несколько пунктов, которые у вас могут быть: налогооблагаемые инвестиционные счета; аннуитет; страхование жизни с денежной стоимостью; интерес к бизнесу; опционы на акции у вашего работодателя. Если ваша учетная запись 401 (k) содержит акции компании, вы можете воспользоваться правилами Net Unrealized Appreciation (NUA). Кроме того, определите, предлагает ли ваша компания медицинское страхование для пенсионеров. Будете ли вы работать полный или неполный рабочий день во время выхода на пенсию? (Подробнее см. Ниже: «Роллинг над фондом компании: решение подумать дважды о .)

Нередко компании предлагают стимулы для более длительных сотрудников, которым требуется срочный выход на пенсию. Если вы являетесь получателем такого предложения, подумайте о том, чтобы принять его по двум причинам. Во-первых, предложение может быть довольно финансово привлекательным, а во-вторых, если вы не возьмете первоначальное предложение, следующее такое предложение в большинстве случаев не будет столь же прибыльным. И не ошибитесь, после этого первого предложения вы, вероятно, будете «в списке», так сказать.

Некоторым людям может быть повезло, чтобы быть в очереди на наследство от родителей или других. В целом я призываю к осторожности, включив это в качестве пенсионного актива. Все может случиться. Ваши родители могут жить дольше, чем ожидалось, и стоимость их ухода может съесть большую часть своего богатства. (Подробнее см. Ниже: Стратегии инвестирования на пенсию по возрасту .)

Определите, сколько вам потребуется для поддержки вашего образа жизни

Настало время, чтобы начать делать некоторые выборы о том, как вы будете жить в отставке и, что более важно, поставить некоторые цифры доллара на этот образ жизни. Будете ли вы перемещать и / или сокращать свой дом? Будете ли вы свободны от долгов к моменту выхода на пенсию? Будете ли вы иметь взрослых детей для поддержки? (Подробнее см. Ниже: Хотите путешествовать по миру в отставку? Вот как .)

Другой способ сказать это начать думать о пенсионном бюджете.

Сделайте проект для выхода на пенсию

В Интернете доступно много пенсионных калькуляторов, возможно, даже через поставщика пенсионного плана вашей компании. Некоторые из них лучше других, поэтому немного проверяйте с точки зрения методологии и основополагающих допущений. Лучшие из них - отличные инструменты, чтобы дать вам представление о реалистичности ваших планов выхода на пенсию.

Большинство инструментов для проектирования отставки попросят вас ввести свои активы пенсионного плана, любые пенсии и социальное обеспечение, другие инвестиции и т. Д. Основываясь на таких переменных, как распределение инвестиций и другие факторы, эти программы дадут вам представление о том, сколько выйдет на пенсию денежный поток, который ваши ресурсы могут поддерживать. Хотя вам может и не понравиться ответ, гораздо лучше знать, что у вас есть потенциальный дефицит как можно раньше до выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: ETF, обычно встречающиеся в пенсионных счетах .)

Это может быть хорошим моментом для привлечения услуг компетентного финансового консультанта для оказания вам помощи. Квалифицированный советник, помимо своего опыта, может добавить независимую стороннюю перспективу к вашему пенсионному планированию.

Подумайте о стратегии отзыва

Одним из наиболее сложных аспектов, связанных с выходом на пенсию, может быть определение того, какие из ваших учетных записей использовать и в каком порядке.Различные типы счетов имеют разные последствия подоходного налога. Традиционный счет ИРА и 401 (k) снятие средств обычно облагается налогом как обычный доход. Счета Roth IRA, как правило, не облагаются налогом, если соблюдаются определенные правила. (Подробнее см. Ниже: Налоговое обращение с распределением Roth IRA .)

Аннуитеты могут облагаться налогом частично или полностью в зависимости от того, как вы берете деньги. Налогооблагаемые инвестиции могут квалифицироваться на льготное долгосрочное лечение прироста капитала, если соблюдаются определенные правила. Дело в том, что правила могут быть сложными, а неправильный выбор может привести к неблагоприятным последствиям для вашего финансового здоровья при выходе на пенсию.

Консультирование с квалифицированным налоговым или финансовым консультантом - действительно хорошая идея здесь, особенно если вы ожидаете, что будете в высокой налоговой бремени во время выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Планирование недвижимости: 16 вещей, которые нужно сделать, прежде чем вы умрете .)

Стресс-тест вашего плана

Даже самые лучшие планы не всегда идут в соответствии с планом. Подумайте о том, что может пойти не так. Что произойдет, если вы страдаете серьезной медицинской неудачей, которая мешает вам работать до выхода на пенсию? Что делать, если ваша компания решает уволить вас до желаемого пенсионного возраста? Будут ли ваши планы выхода на пенсию работать в финансовом отношении? (Подробнее см. Ниже: Как советник может сократить расходы на здравоохранение .)

Нижняя линия

10 лет, предшествовавших выходу на пенсию, - это время, когда инвесторы получают свои «уходящие утки» в строке ", так сказать. Получите информацию обо всех ваших ресурсах для выхода на пенсию, включая социальное обеспечение, пенсии, пенсионные счета и другие активы. Определите, что вам нужно, чтобы поддержать ваш образ жизни в отставке и определить, будут ли ваши финансовые ресурсы поддерживать ваш образ жизни. Если вам нужна помощь финансового специалиста, получите его. Успешный выход на пенсию требует планирования, и этот период времени имеет решающее значение для обеспечения успешного выхода на пенсию. (Для соответствующего чтения см .: Является ли карьера финансового планирования в вашем будущем? )