Когда вы смотрите на политику сострахования и сооплаты, то понимание разницы может спасти вас от расходов на медицинские и стоматологические расходы. Но что именно означают эти термины? И как они влияют на ваш выбор плана?

Сострахование против совместной оплаты

Хотя вам придется заплатить премию за оба типа политик, есть несколько различий, которые вы должны понимать. Начнем с рассмотрения того, как работают политики сострахования.

Политики сострахования

Сострахование - это часть медицинских расходов, за которые несет ответственность застрахованный. Он обычно имеет форму процента и распространяется только на покрываемые услуги. Медицинские расходы, понесенные за услуги, не предусмотренные планом, будут нести ответственность застрахованного. Вы также должны знать, что франшиза должна быть удовлетворена до того, как начнется совместное страхование. Вот три возможных сценария для одного и того же визита в больницу.

Вот три сценария для плана сострахования с разбивкой по 80/20 (план оплачивает 80% счета, а вы платите 20%) и вычитаете 3 000 долларов США.

Сценарий 1 - Вы понесли расходы в размере 1 800 долларов США. Однако вы не заплатили цент на вычету. В этом случае вы будете нести ответственность за весь баланс в размере 1 800 долларов.

Сценарий 2 - Вы уже внесли 2 500 долларов США в сторону франшизы перед посещением больницы. Поэтому вам необходимо закончить выполнение франшизы, заплатив 500 долларов США. Затем вы также должны заплатить 20% от оригинального счета, который составляет 360 долларов США. В итоге, вы в конечном итоге заплатите 860 долларов США за посещение.

Сценарий 3 - Вы уже встретили франшизу в размере 3 000 долларов ранее в календарном году. Это означает, что при условии, что все включенные предметы будут покрыты, вы заплатите только 20% счета, что составляет 360 долларов США. Поставщик медицинского страхования будет нести ответственность за другие $ 1, 440.

Политики сооплаты

Соплатежи устанавливают суммы, которые застрахованный должен выплатить медицинскому или стоматологическому провайдеру в то время, когда оказываются услуги. (Быстрое примечание: некоторые услуги по уходу или профилактике предлагаются бесплатно). Совместные выплаты обычно начинаются с 25 долларов США и идут оттуда в зависимости от уровня полученного обслуживания. Они применяются к избранным услугам, таким как посещение офиса, рецепты, посещения специалистов, неотложная помощь и посещения неотложной помощи. Как и в случае сострахования, франшиза должна быть удовлетворена до того, как начнется совместная выплата. Опять же, здесь три потенциальных сценария для стоматологического страхования с сооплатой в размере 50 долларов и франшизой в 200 долларов.

Сценарий 1 - Стоматолог сообщает, что вам нужно заполнение, которое стоит 150 долларов. Поскольку вы еще не заплатили ни одну из своих франшиз, вы будете платить весь счет.

Сценарий 2 - Если вы уже заплатили 175 долларов франшизы, вы будете отвечать только за 75 долларов США во время посещения. Эта сумма покрывает оставшиеся 25 долларов США для покрытия франшизы и сооплаты в размере 50 долларов США.

Сценарий 3 - После того, как франшиза будет выполнена, вы должны будете только оплатить доплату в размере 50 долларов США.

Вне карманных ограничений

Как насчет непомерных медицинских счетов в рамках обоих типов политик? В большинстве случаев для застрахованного есть лимитный лимит, максимальная сумма, над которой страховой поставщик должен оплачивать все остальное. Важно проверить свои положения политики, чтобы подтвердить, что у вас есть, и выяснить, насколько это важно.

Почему это стоит знать разницу

В некоторых случаях медикаментозная и стоматологическая политика имеют как сострахование, так и совместную оплату. Вы должны соблюдать франшизу за предоставляемые услуги. Как только вы это сделаете, вы платите сооплату во время лечения и получаете счет по почте для части сострахования, которую вы должны, если таковые имеются. Чтобы проиллюстрировать, если ваш страховой поставщик требует сооплаты в размере 50 долларов США и 20-процентной пошлины за сострахование, услуга в размере 1 000 долларов будет стоить вам 250 долларов США, если франшиза будет удовлетворена.

Если у вас есть политика сострахования с высокой степенью франшизы, это может означать значительные расходы до тех пор, пока не будет достигнут максимальный уровень наличности. Тем не менее, ваши ежемесячные премии могут быть значительно ниже. (Подробнее см. Как работают высокоэффективные планы работоспособности .)

Планы сооплаты с низкими франшизами приравниваются к минимальным затратам на посещение, что кажется лучше. Однако премии, вероятно, будут намного выше. Более того, вы могли бы потратить тонну, если потребуется интенсивное лечение, требующее нескольких посещений врача каждую неделю.

Слово предостережения о внутрисетевой сети

Прежде чем обращаться за медицинской помощью, всегда подтверждайте, что поставщик находится в сети. В противном случае ваша страховая компания может отклонить иск и передать весь законопроект вам или заставить вас платить значительно более высокие ставки, предварительно согласованные.

Нижняя линия

В следующий раз, когда вы покупаете полис здоровья или стоматологического страхования, внимательно изучите положения о совместном страховании и совместной оплате до регистрации. В противном случае вы могли бы тратить гораздо больше, чем ожидалось на медицинскую или стоматологическую помощь. Более подробно см. Советы по поиску доступного медицинского страхования и Если вы кусаете стоматологическое страхование?