Одним из великих заблуждений относительно задолженности по кредитным картам является то, что сами карты плохие. Правда в том, что они на самом деле нет. Скорее, это эффект двузначных процентных ставок, которые делают их настолько токсичными для наших личных финансов. Экспоненциальный рост баланса счета быстро вызывает покупки, которые, как мы думали, мы с легкостью окупимся в течение нескольких месяцев, чтобы перерасти в нечто, похожее на то, что потребуются годы, чтобы выбить. (Для вашего будущего благополучия, научиться говорить о себе от покупки вещей, которые вы не можете себе позволить в Девять причин сказать «Нет» Кредиту .)

К счастью, смешные процентные ставки не обязательно должны быть частью вашей кредитной карты. Как и многие вещи в жизни, они могут быть предметом переговоров для тех, кто знает, с кем поговорить и какие строки тянуть. Если вы можете немного поработать над тем, чтобы войти в голову своей кредитной карты и готовы потратить 15-20 минут на телефон, у вас есть хотя бы 50% шанс сэкономить несколько тысяч долларов в ближайшие 12 месяцев , (Для получения дополнительных идей о том, как уменьшить долговую нагрузку, прочитайте Советы экспертов по сокращению задолженности по кредитной карте .)

Зачем вам пытаться снизить ставку?

Вероятно, вы читаете эту статью, потому что решили принять участие в битве с задолженностью по кредитным картам. Имея это в виду, крайне важно понять, что даже небольшое сокращение годовой процентной ставки вашей кредитной карты (APR) может сократить время, необходимое для того, чтобы вы стали свободными от долгов.

Рассмотрим кредитную карту с балансом в 10 000 долларов США, который взимается 25% в год. При прочих равных условиях баланс кредитной карты будет стоить вам 2 500 долларов США в будущем году. (Оплата этих ставок может повлиять на ваш располагаемый доход и ваши инвестиционные доходы - узнать больше в Понимание интересов кредитных карт .)

Если бы вы могли получить свою процентную ставку на этой кредитной карте с 25% до 15%, это привело бы к ежегодной экономии в размере 1 000 долларов США, которую вы могли бы внести в погашение своего долга. Более низкая процентная ставка может существенно повлиять на то, сколько времени потребуется, чтобы стать свободным от долгов.

Хотя эта перспектива может показаться слишком хорошей, чтобы быть правдой, это не так. Люди, которые могут получить подходящего человека в компании кредитных карт по телефону, часто получают сокращение от APR на шесть-двенадцать месяцев. Еще лучше, нет никаких проблем в вопросе. В отличие от некоторых других методов снижения баланса, таких как урегулирование задолженности, просто запрос на сокращение вашего APR не отражается на вашем кредитном отчете и не требует найма профессионала для помощи. (Если вы находитесь над головой, ознакомьтесь с Lifeline для тех, кто утонет в долгу .)

Понимание вашей кредитной карты

Когда вы обязаны крупной суммой денег на кредитную карту компании, легко начать бояться разговаривать с ними.Возможно, люди думают, что они будут кричать или пристыдываться о своей ситуации. Реальность заключается в том, что компании кредитных карт в бизнесе получают прибыль, а их наибольшая прибыль исходит от взимания процентов с людей с невыплаченными остатками. Чем больше баланс, тем больше денег компания-кредитная карточка может сделать. Другими словами, если вы несете большой баланс, вы один из их лучших клиентов. Компания кредитных карт любит вас и хочет, чтобы вы держались и продолжали платить проценты. (Узнайте, почему закрытие вашей кредитной карты при балансе - плохая идея в Если вы закрываете свою кредитную карту? )

Компании с кредитными картами не хотят терять вас или ваш баланс, особенно если вы платите курс, который удваивает или утроит историческую норму прибыли на фондовом рынке. На самом деле, многие компании с кредитными картами будут прилагать все усилия, чтобы вы были счастливы и не тратили деньги, чтобы они не вышли из бизнеса. Этот факт является вашим самым важным рычагом воздействия, когда дело доходит до снижения вашего APR.

Создание шага для более низкой скорости

Процесс снижения ставки кредитной карты только включает в себя три шага, не должен занимать более 15-20 минут и не требует каких-либо передовых навыков ведения переговоров. Это просто требует получения правильной информации в ваших руках и нужного человека по телефону.

Шаг 1: найдите более низкую ставку в другом месте
Во-первых, вам нужно собрать некоторые конкурсные предложения по вашей процентной ставке. Другими словами, вам нужно показать вашей компании по кредитным картам, что вы серьезно относитесь к тому, чтобы взять свой баланс, его источник прибыли, в другом месте.

Вероятно, вы можете собрать стек конкурсных предложений, просто позволив свою почту нежелательной почты в течение недели. В этом стеке вы найдете множество предложений по переносу баланса от других компаний кредитных карт, предлагающих временно пониженные ставки для перевода вашего баланса. Вы также можете потратить несколько минут на просмотр веб-сайтов крупных кредитных карт для своих балансовых ставок. В идеале вы хотите найти от трех до четырех предложений для ставки около 10% или менее в течение 12-месячного периода.

Шаг 2: Спросите правильного человека
Затем возьмите свою кредитную карту, переверните ее и вызовите номер службы поддержки клиентов на обратной стороне. Затем держите ноль или все, что нужно, чтобы поговорить с живым человеком. Сообщите представителю, что вы получили многочисленные предложения по гораздо более низкой процентной ставке у других компаний кредитных карт, но не хотите, чтобы вы переводили баланс в другую компанию.

Если представитель службы поддержки клиентов говорит, что более низкая ставка невозможна, попросите поговорить со своим руководителем. Если вам отказано, попросите полное имя представителя и идентификационный номер службы обслуживания клиентов - это обычно немного беспокоит человека, и он или она захочет отпустить вас как можно скорее.

Когда вы получаете менеджера по обслуживанию клиентов, который, вероятно, является тем человеком, с которым вы хотели поговорить с самого начала, вы снова захотите сделать свой шаг. Будь еще слаще на этот раз.Обязательно сообщите агенту, насколько вам понравилось иметь свою учетную запись в компании и сколько вы хотели бы сохранить там, но также и сколько денег вы могли бы сэкономить в другом месте. Затем спросите, сможет ли он или она сэкономить вам пересылку, сопоставив процентные ставки других компаний.

Как минимум 50% шанс, если не лучший, будет предоставлен ваш запрос. Даже если ваша компания не будет соответствовать ставке конкурента, она все же может согласиться значительно снизить вашу ставку. Если ваш первоначальный тариф был 20% или меньше, а компания кредитной карты готова снизить ее на 5% и более, сделайте это предложение. Если ваш курс составляет более 20%, вы должны продержаться минимум 10%.

После того, как ваша кредитная карточка сообщила Да

Если вы можете снизить ставку, пришло время перегрузить ваше путешествие, чтобы устранить задолженность. Во-первых, попробуйте заключить соглашение с кредитной карточкой о снижении ставки, а также соответствующей мелкой печати в письменной форме. Множество людей получают какое-то обещание от представителя службы поддержки клиентов только для того, чтобы узнать, что ставки не были изменены. Кроме того, соглашение о кредитной карте с более низкими ставками может быть загружено условиями, которые повысят вашу ставку как можно выше или даже выше, чем раньше, если вы не будете своевременно оплачивать свой счет или удерживаете свой баланс под лимитом кредита. (Если компания кредитной карты меняет свои условия, вы можете заплатить крутую цену. Узнайте, как оставаться в курсе Остерегайтесь изменений в соглашениях с кредитными картами .)

Во-вторых, убедитесь, что деньги у вас экономия по процентам идет на уменьшение вашей кредитной карты или другой задолженности. Это не время, чтобы пойти на шоппинг или сдуть пару в Лас-Вегасе с дополнительными деньгами, которые вы спасли. Продолжайте делать тот же размер платежей, который вы делали до того, как ваш курс был уменьшен. (Изучите пять простых шагов для управления импульсивными расходами в Получить эмоциональные расходы под контролем .)

Слова мудрости

Помните, что в конечном итоге ваш баланс является ценным активом для компании с кредитными картами. Без вас компания теряет способность зарабатывать очень привлекательную норму прибыли. Выражая, неконфронтационным, но прямолинейным образом, что вы хотите, чтобы компания помогала держать вас в качестве клиента, есть хороший шанс, что он предоставит ваш запрос и снизит вашу ставку.

Потому что нечего терять, но немного вашего времени, все, у кого существенный баланс кредитной карты, должны дать эту технику выстрелом.

Для дальнейшего чтения, проверьте Шесть основных ошибок кредитной карты и Возьмите контроль над своими кредитными карточками .