Поделиться видео // www. Investopedia. ком / термины / д / debtconsolidation. asp

Что такое «Консолидация задолженности»

Консолидация задолженности означает получение нового кредита для погашения ряда обязательств и потребительских долгов, как правило, необеспеченных. По сути, множественные долги объединены в единый более крупный долг, обычно с более благоприятными условиями окупаемости: более низкая процентная ставка, более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое. Потребители могут использовать консолидацию задолженности в качестве инструмента для решения проблемы задолженности студенческого займа, задолженности по кредитным картам и других видов задолженности.

Способы консолидации задолженности

Существует несколько способов, которыми потребители могут сжимать долги в единый платеж. Один из них заключается в том, чтобы консолидировать все платежи по кредитным картам на одной новой кредитной карте - что может быть хорошей идеей, если карта взимает небольшую или никакую заинтересованность в течение определенного периода времени или использует существующую функцию переноса баланса кредитной карты (особенно если она предлагает специальная акция по сделке). Кредиты на покупку собственного капитала или кредитные линии собственного капитала являются еще одной формой консолидации, которую ищут некоторые люди, поскольку проценты по этому типу займа вычитаются для заемщиков налогоплательщиков, которые перечисляют свои вычеты. Существует также несколько вариантов консолидации, предоставляемых федеральным правительством для лиц со студенческими кредитами.

РАЗРЕШЕНИЕ «Консолидация задолженности»

Теоретически любое использование одной формы финансирования для погашения других долгов практикует консолидацию задолженности. Тем не менее, существуют специальные инструменты, называемые займами консолидации задолженности, предлагаемые кредиторами как часть плана для заемщиков, которые испытывают трудности с управлением количеством или размером своих непогашенных долгов. Кредиторы готовы сделать это по нескольким причинам: один из них заключается в том, что он максимизирует вероятность взимания с должника. Эти кредиты обычно предлагаются финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы; есть также специализированные компании по консолидации задолженности.

Существует два типа кредитов для консолидации задолженности: обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные кредиты подкрепляются активом заемщика, таким как дом или автомобиль, который работает в качестве обеспечения по кредиту. Более традиционные, необеспеченные займы консолидации задолженности, которые не подкрепляются активами, могут быть труднее получить. Они также имеют более высокие процентные ставки и более низкие квалификационные суммы. Несмотря на это, процентные ставки по-прежнему, как правило, меньше, чем ставки по кредитным картам. Также фиксируется процентная ставка.

«Как правило, кредит должен быть погашен через три-пять лет», - говорит Харрин Фримен, генеральный директор и владелец Х. Э. Фримана, службы ремонта и кредитования кредита в Бетесде, штат Мэриленд., и автор книги «Как выйти из долгов. «

Эти виды займов не стирают долг; они просто передают все ваши долги другому кредитору или типу кредита. (В тех случаях, когда вам требуется фактическое облегчение бремени задолженности или вы не имеете права на получение кредитов, лучше всего рассмотреть вопрос об урегулировании задолженности, а не консолидации долга или в сочетании с ней. Решение задолженности должно уменьшить ваши обязательства, а не просто сократить количество кредиторов. Лица обычно работают с организацией по облегчению бремени задолженности или службой кредитования. Эти организации не предоставляют реальные кредиты, вместо этого они пытаются пересмотреть текущие долги заемщика с кредиторами.)

Преимущества займов консолидации задолженности

Фримен говорит, что займы консолидации долга наиболее полезны для тех, у кого много долгов, задолженность в размере 10 000 долларов или более, получают частые звонки или письма от коллекторских агентств, имеют счета с высокими процентными ставками или ежемесячные платежи, испытывают трудности с получением платежи или не могут вести переговоры о более низких процентных ставках по кредитам. Когда-то на месте, план консолидации задолженности остановит агентства по сбору платежей (при условии, что ссуды, о которых они звонили, были погашены).

Может быть и налоговый брейк. Служба внутренних доходов (IRS) не позволяет вам вычитать проценты по любым необеспеченным займам консолидации задолженности. Однако если ваш кредит консолидации обеспечен активом, вы можете претендовать на налоговый вычет. Консолидация задолженности по займам по займам чаще всего не облагается налогом, когда речь идет о долевом капитале.

Кредит консолидации также может быть добрым к вашей кредитной балла по дороге. «Если принципал будет выплачен быстрее [чем это было бы без кредита], баланс будет погашен раньше, что поможет увеличить ваш кредитный рейтинг», - говорит Фримен.

Как работает консолидация задолженности

Например, скажем, что человек с тремя кредитными карточками и общей суммой в 20 000 долларов США, при ежегодной ставке в размере 22,99%, составляющей ежемесячно, должен заплатить 1047 долларов США. 37 в месяц в течение 24 месяцев, чтобы свести остатки до нуля. Это составляет $ 5136. 88 оплачивается только в процентах. Если один и тот же человек должен был консолидировать эти кредитные карты в кредит с более низким процентом по ставке 11% в год, составленный ежемесячно, ему или ей нужно будет заплатить 932 доллара США. 16 в месяц в течение 24 месяцев, чтобы довести баланс до нуля. Это составляет 2 371 доллара США. 84 ​​выплачивается в процентах. Ежемесячная экономия составляет 115 долларов США. 21, а в течение срока действия займа сумма сбережений составляет 2 765 долларов США. 04.

Даже если ежемесячный платеж остается прежним, вы все равно можете выйти вперед, упростив свои ссуды. Скажите, что у вас в настоящее время есть три кредитных карты, которые взимают 28% годовых; они максимизируются по 5 000 долларов США каждый, и вы тратите 250 долларов в месяц на минимальную оплату каждой карты. Если вы будете платить каждую кредитную карту отдельно, вы будете тратить 750 долларов в месяц на 28 месяцев, и вы в конечном итоге заплатите в сумме около 5 441 73. В процентах. Однако, если вы переводите остатки этих трех карт в один консолидированный кредит с более разумной 12% -ной процентной ставкой и продолжаете погашать кредит с теми же 750 долларами в месяц, вы будете платить примерно одну треть процентов (1 доллар США) , 820.22), и вы сможете уйти в отставку на пять месяцев раньше. Это составляет общую экономию в размере 7 371 52 долл. США (3 долл. США, 750 долл. США для платежей и 3 621 52 долл. США).

Кредитные карты	Кредитные карты (3)	Консолидированный кредит
Процент%	28%	12%
Платежи	$ 750	$ 750
Срок < 28 месяцев	23 месяца	Оплаченные счета / месяц
3	1	Принципал
$ 15 000 ($ 5 000 * 3)	$ 15 000	Проценты
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	Всего
$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22	Конечно, заемщики должны иметь доход и кредитоспособность, необходимые, чтобы позволить новому кредитору предлагать их по более низкой ставке. Хотя каждый кредитор, возможно, потребует различной документации в зависимости от вашей истории, наиболее часто требуемые фрагменты информации включают в себя письмо о работе, заявление о двух месяцах за каждую кредитную карту или кредит, который вы хотите погасить, а также письма от кредиторов или погашения агентства.

Поиск займа консолидации задолженности

Если у вас есть хорошая история платежей в банке, кредитном союзе или кредитной карте, просьба о том, чтобы учреждение о займе консолидации задолженности было вашим первым шагом. «Если вы можете заставить свой банк одобрить кредит, это здорово», - говорит Тим ​​Ганьон, помощник академического специалиста по бухгалтерскому учету в Школе бизнеса D'Amore McKim в Северо-Восточном университете. «Но ваш банк, возможно, не хочет держать вас как клиент и ваши кредитные баллы могут быть недостаточно высокими, чтобы соответствовать их требованиям к кредитованию. «

Если вы отказались от своего банка или кредитного союза, Ганьон предлагает изучить частные ипотечные компании или кредиторов. «Они, как правило, менее жесткие по баллам и коэффициентам».

Как консолидировать долги

Как только вы получите свой механизм консолидации задолженности, как решить, какой счет нужно решить в первую очередь? Это может быть решено вашим кредитором , которые могут выбрать порядок, в котором кредиторы будут погашены.

Если нет, вы должны начать с погашения своей задолженности с наибольшим процентом в первую очередь. Однако, если у вас есть кредит с более низким процентом, который вызывает у вас более эмоциональный и умственный стресс чем более высокие проценты (например, личный кредит, который растянул семейные отношения), вы можете начать с этого.

Как только вы погасите один долг, переместите платежи на следующий набор в процессе оплаты водопада, пока все ваши счета погашены.

Потенциальные ловушки

Есть несколько ловушек, которые потребители должны учитывать при консолидации долга.

Продление срока кредита:

Ваш ежемесячный платеж и процентная ставка могут быть ниже, благодаря новый кредит, но обратите внимание на график платежей: если это необходимо чем дольше ваших предыдущих долгов, вы могли бы заплатить больше в долгосрочной перспективе. Большинство кредиторов консолидации задолженности зарабатывают свои деньги, растягивая срок кредита, по крайней мере, средний, если не самый длинный срок, прежний долг заемщика. Это позволяет кредитору получать аккуратную прибыль, даже если она взимает более низкую процентную ставку. Пример: у Джона есть 19 000 долларов долга по кредитным картам, кредит на сумму 12 000 долларов и 5 500 долларов, оставшихся в школьном кредите.Его общие ежемесячные платежи составляют 1 175 долларов США. Кредитор консолидации долга предлагает сдать свои ссуды в одну ноту, которая взимает более низкую процентную ставку и уменьшает его ежемесячный платеж до 850 долларов США. Он с благодарностью принимает и экономит 325 долларов в месяц. Тем не менее, самый длинный срок предыдущих кредитов Джона составил пять лет, а новый кредит - 90 месяцев (семь с половиной лет). Он в конечном итоге заплатит всего $ 6,375, тогда как со старыми долгами максимальный размер, который он заплатил бы, составил бы $ 5,875.

Вот почему важно делать домашнее задание. Позвоните своему эмитенту (-ам) кредитной карты, чтобы узнать, сколько времени потребуется для погашения задолженности по каждой из ваших карт по текущей процентной ставке. Затем сравните это с длиной и стоимостью займа консолидации, который вы рассматриваете.

Преодоление кредитного рейтинга:

Перевернув существующие кредиты в новый кредит, вы, скорее всего, увидите незначительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Кредитные оценки способствуют более длительным долгам с более продолжительной и более последовательной историей платежей. Замена долгов до того, как был вызван первоначальный контракт, рассматривается негативно. Вы также указали, что взяли на себя больший, более новый долг, который увеличивает ваш фактор риска. И, конечно же, как и с любым другим типом кредитного счета, пропущенный платеж по кредиту консолидации задолженности распространяется на ваш кредитный отчет. Кроме того, закрытие старых кредитных счетов (после их погашения) и открытие одного нового может уменьшить общий объем кредита, доступного вам, повысив коэффициент использования долга к кредиту. Это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредиторы могут видеть вас с увеличенным соотношением как менее финансово стабильным. Однако, если вы консолидируете задолженность по кредитным картам и в конечном итоге улучшите свой коэффициент использования кредита, то есть сумму потенциального кредита, который у вас есть на самом деле, в результате ваш счет может увеличиться позже.

Пример: Салли выплачивает 16 000 долларов долга кредитной карты в новый кредит. Она сокращает свои кредитные карты, но оставляет счета открытыми. Если у нее нет другого долга, она эффективно сокращает соотношение долга к кредитам в два раза, так как теперь у нее есть 16 000 долларов неиспользованного кредита на ее счетах по кредитным картам плюс ее кредит на консолидацию в размере 16 000 долларов США. Однако, если бы она закрыла свои старые счета, она использовала бы 100% кредита, который она получила от своего нового займа, что негативно повлияло бы на ее счет.

Опасность активов: Намного проще получить обеспеченный кредит консолидации, чем необеспеченный, что означает, что вы можете объединить несколько необеспеченных долгов (например, баланс кредитной карты) в более крупный обеспеченный долг. Вы можете закладывать свою собственность в качестве залога на гораздо большие суммы, чем раньше. Например, использование кредита на покупку собственного капитала или кредитной линии ставит ваш дом под угрозу, если вы не выполните необходимые платежи. Потеря особых условий или льгот:

У студентов есть специальные условия (такие как скидки и скидки по ставкам), которые исчезнут, если вы консолидируете их с другими долгами.Например, те, кто по умолчанию отказывается от консолидированных кредитов в школах, обычно получают свои налоговые возмещения и могут даже приложить свою заработную плату. Уплата больших денег на обслуживание консолидации долга:

Эти группы часто взимают огромные первоначальные и ежемесячные платежи. И вам они могут не понадобиться. Например, вы можете консолидировать свой долг бесплатно с помощью нового личного кредита от банка или кредитной карты с низким процентом, например. Нижняя линия

Замена нескольких многоразовых кредитов одним, фиксированным курсом ежемесячного платежа, безусловно, упрощает жизнь. Однако не консолидируйте только для удобства. Если вы не будете полностью перегружены несколькими датами платежа, простота одного ежемесячного платежа не является достаточной причиной для консолидации задолженности, учитывая ловушки.

И помните: консолидация долга сама по себе не избавляет вас от долгов; улучшение расходов и сохранение привычек. Если вы сочетаете свои долги, сопротивляйтесь соблазну снова набирать весы на своих кредитных картах; в противном случае вы будете обременены возвратом их

и нового консолидированного кредита. Консолидация - это инструмент, который поможет вам выбраться из заложенного в долги собачьего дома, а не для того, чтобы получить более приятный и дорогой коттедж.