Увидев, что их дети зарабатывают высшее образование, это то, чего надеются родители. То, что они не хотят, - это наблюдать за тем, как их сыновья и дочери сражаются через море студенческих кредитов.

Многие родители работают дольше

Учитывая сегодняшнюю цену высшего образования, эти страхи очень реальны. Даже в общественном университете студенты из штата в настоящее время платят в среднем 34, 031 долларов США каждый год, когда вы принимаете участие в учебе, оплате и обслуживании. В типичном частном учреждении число переходов составляет 43 921 доллар США.

Чтобы дети не взяли чрезмерный долг, многие родители готовы работать дольше, чем планировали. В исследовании T. Rowe Price, проведенном в 2015 году, было установлено, что 49% взрослых будут откладывать отставку, если это означает, что их дети могут выпустить бесплатный долг. И 15% сказали, что они намерены окунуться в свои 401 (k) и другие счета для выхода на пенсию, чтобы покрыть расходы на учебу в колледже. Тем не менее, эти ответы поднимают важный вопрос: является ли готовность пожертвовать своим отставником щедрым или безрассудным? Действительно, есть некоторые веские причины, чтобы сделать ваши пенсионные счета приоритетными, даже если это означает большее финансовое бремя для вашего потомства.

Как утверждает старая аксиома, студенты могут получить кредит для покрытия стоимости университетского образования. Но получение залогового кредита для финансирования вашего выхода на пенсию является гораздо более сложным предложением. Вы также должны думать о том, что произойдет, если вы потеряете работу или физически не сможете выполнять свою роль. Как только вы заложите наличные деньги, чтобы заплатить счет за обучение, его не вернуть. Вы можете планировать работу дольше, чтобы покрыть дефицит, но сделать этот выбор не без риска.

Настройка приоритетов

В некоторых случаях погружение в ваши счета с отсрочкой по налогам или отсрочка взносов на пенсию для оплаты расходов на образование эквивалентно тому, чтобы отбрасывать деньги. Например, если вы вытаскиваете деньги из 401 (k), прежде чем достигнуть возраста 59½, IRS оценивает 10% -ный штраф досрочного снятия средств с вывоза. Поэтому, если вы выберете 50 000 долларов, вы получите только $ 45 000 этой суммы. (IRA - исключение, ранние изъятия, которые идут на расходы колледжа вашего ребенка, избегают этой платы.)

Скольжение по взносам пенсионного плана может быть столь же опасным. Если вы не вкладываете достаточно денег, чтобы максимизировать совпадение вашего работодателя, вы фактически оставляете свободные деньги на столе.

Большинство финансовых экспертов предлагают выяснить, сколько денег вам нужно сэкономить для выхода на пенсию и сделать ваш первый приоритет. Один из способов расчета этой суммы - рассчитывать на то, что ваш первый год выйдет на 4% после ухода из рабочей силы (или 3%, если вы немного осторожны) и корректировки будущих выплат за инфляцию.Если этой суммы, наряду с другими источниками дохода, недостаточно, чтобы жить дальше, вам может потребоваться отложить больше вашей зарплаты каждый месяц.

Даже если ваши пенсионные взносы будут на ходу, вы можете захотеть укрепить свой экстренный фонд и погасить задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой, прежде чем сосредоточиться на счетах высшего образования ребенка. В большинстве лет процентная ставка по кредитным картам, скажем, 15% или 20%, будет превышать доход от 401 (k) или IRA. С другой стороны, студенческие ссуды представляют собой относительно недорогую форму заимствования.

Более дешевые варианты

Для некоторых семей лучшей альтернативой отсрочке выхода на пенсию может быть ваш ребенок получить менее дорогое образование. Это особенно верно, если степень от более дешевого института будет выглядеть так же привлекательно для будущих работодателей.

Одно довольно простое решение: выберите государственный государственный университет. По данным правления колледжа, ежегодная ежегодная плата за обучение студентов в штате составляет 14 483 доллара США меньше, чем за пределами штата. Если в государственном учреждении в вашем штате есть конкурсная программа в той области, которую ваш ребенок хочет учиться, заплатив десятки тысяч долларов за определенную степень, может быть трудно оправдать.

И не забывайте об общественных или технических колледжах. Многие предлагают учетные данные, которые помогут вам начать работу в довольно высокооплачиваемой карьере за небольшую часть стоимости четырехлетнего колледжа. Для других учеников они обеспечивают ступеньку университетского образования, которая вам меньше всего стоит в течение первых двух лет.

Ваши дети могут даже подумать о том, чтобы выбрать год, особенно если они не уверены, в какую область они хотят войти. Студенты, которые уходят в университетскую жизнь сразу после средней школы, хотя они не посвятили себя определенному карьерному пути, может потребоваться больше времени, чтобы поселиться в колледже. Те, кто не преуспевает, потому что они не готовы к школе, могут тратить много денег в этом процессе.

The Bottom Line

Родители, которые вкладывают свои образовательные счета своего ребенка перед их собственным выходом на пенсию, имеют лучшие намерения. Тем не менее, студенты колледжа имеют гораздо больше финансовых возможностей, чем взрослые в возрасте от 50 до 60 лет. Возможно, стоит подумать о других возможностях, а не жертвовать своим гнездовым яйцом. (Подробнее см. Оплата за колледж: почему родители должны определять приоритеты выхода на пенсию и Старшие люди: прежде чем вы соедините этот студенческий кредит .)