Выплаты по кредиту могут быть использованы для различных целей, от финансирования нового бизнеса, до покупки вашей женихи обручальное кольцо. Но со всеми различными типами кредитов там, какой тип лучше? В этой статье мы рассмотрим список наиболее популярных типов кредитов, а также их характеристики и их полезность для удовлетворения финансовых потребностей потребителей.

1. Личные займы
Эти кредиты предлагаются большинством банков, и выручка может быть использована практически для любых расходов (от покупки новой стереосистемы до погашения общего счета). Как правило, личные займы являются необеспеченными и варьируются от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. Как правило, кредиторы обычно требуют определенной формы проверки дохода и / или доказательства других активов, по меньшей мере, столько же, сколько человек заимствует. Заявка на этот вид кредита обычно составляет только одну или две страницы. Утверждения (или опровержения) обычно предоставляются в течение нескольких дней.

Недостатком является то, что процентные ставки по этим кредитам могут быть довольно высокими. По данным Федеральной резервной системы, они составляют от 10 до 12%. Другим отрицательным является то, что эти кредиты иногда должны быть погашены в течение двух лет, что делает его нецелесообразным для лиц, которые хотят финансировать крупные проекты.

Короче говоря, личные займы (несмотря на их высокие процентные ставки), вероятно, являются лучшим способом для людей, которые хотят заимствовать относительно небольшие суммы денег и которые могут погасить кредит в течение нескольких лет.

2. Кредитные карты
Когда потребители используют кредитные карты, они, по сути, берут кредит с пониманием того, что он будет погашен позднее. Кредитные карты являются особенно привлекательным источником средств для физических лиц (и компаний), потому что они принимаются многими, если не большинством, торговцами в качестве способа оплаты.

Кроме того, чтобы получить карту (и, соответственно, кредит в размере 5 000 долларов США или 10 000 долларов США), все, что требуется, - одностраничное приложение. Процесс кредитного обзора также довольно быстрый. Письменные заявления обычно утверждаются (или отрицаются) в течение недели или двух. Онлайн / телефонные приложения часто проверяются в течение нескольких минут. Также с точки зрения их использования кредитные карты чрезвычайно гибкие. Деньги могут быть использованы практически для всех в наши дни, если платить за обучение в колледже за покупку напитка в местном водопое. (Чтобы узнать больше об этом процессе, см. Важность вашего кредитного рейтинга и Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг .)

Однако есть определенные подводные камни. Процентные ставки, взимаемые большинством компаний кредитных карт, достигают 20% в год. Кроме того, у потребителя больше шансов обрести долги с использованием кредитной карты (в отличие от других кредитов), потому что они широко признаны в качестве валюты и потому что психологически легче передать кому-то кредитную карту, чем раскошелиться на одну и ту же сумму наличных денег ,(Чтобы узнать больше об этом типе кредита, см. Возьмите контроль над своими кредитными карточками , Кредит, дебет и плата: определение карт в вашем кошельке и Понимание кредитной карты Проценты .)

3. Home-Equity Loans
Домовладельцы могут заимствовать средства, которые они создали в своем доме, используя кредит на собственный капитал. Другими словами, домовладелец берет кредит вне стоимости его или ее дома. Хорошим методом определения суммы собственного капитала, доступного для займа, будет разница между рыночной стоимостью дома и суммой, все еще связанной с ипотекой.

Поступления по кредиту могут быть использованы по ряду причин, но обычно используются для создания домашних дополнений или для консолидации задолженности. Процентные ставки по кредитам на собственный капитал также очень разумны. Кроме того, условия этих кредитов обычно варьируются от 15 до 20 лет, что делает их особенно привлекательными для тех, кто хочет заимствовать большие суммы денег. Но, возможно, самая привлекательная особенность кредита на покупку собственного капитала заключается в том, что проценты обычно не облагаются налогом.

Недостатком этих кредитов является то, что потребители могут легко попасть в их голову, закладывая свои дома на рукоятку. Кроме того, ссуды на собственный капитал особенно опасны в ситуациях, когда кормильцем является только один член семьи, а способность семьи выплачивать кредит может быть затруднена смертью или инвалидностью этого человека. Даже повышение процентных ставок на 1% может означать разницу между потерей и сохранением вашего дома, если вы слишком сильно полагаетесь на этот стиль кредита.

Примечание : В таких ситуациях страхование жизни / инвалидности часто используется для защиты от возможности дефолта. (Чтобы продолжить чтение по этой теме, см. Займы на собственный капитал: затраты и Кредит на домашний капитал: что это такое и как это работает .)

4. Кредитная линия для собственного капитала
Эта кредитная линия выступает в качестве займа и похожа на кредиты для собственного капитала, так как потребитель заимствует средства против собственного капитала. Однако, в отличие от традиционных займов на покупку собственного капитала, эти кредитные линии вращаются, а это означает, что потребитель может заимствовать единовременную сумму, погасить часть займа и затем снова заимствовать. Это похоже на кредитную карту, которая имеет кредитный лимит, основанный на справедливости вашего дома! Эти кредиты могут облагаться налогом и обычно подлежат погашению в течение 10-20 лет, что делает их привлекательными для крупных проектов.

Поскольку конкретные суммы могут быть заимствованы в разные моменты времени, процентная ставка обычно привязана к некоторому базовому индексу, такому как «основная ставка». Это хорошо и плохо в том смысле, что в некоторых случаях процентные ставки, взимаемые, могут быть довольно низкими. Однако в период роста ставок процентные платежи по непогашенным остаткам могут быть довольно высокими.

Есть и другие недостатки. Поскольку сумма, которую можно заимствовать, может быть довольно большой (как правило, до 500 000 долларов США в зависимости от собственного капитала), потребители, как правило, попадают в их головы.Этих потребителей часто завлекают низкие процентные ставки, но когда ставки начинают расти, эти процентные платежи начинают расти, и привлекательность этих кредитов начинает ослабевать.

5. Денежные авансы
Денежные авансы обычно предлагаются кредитными карточными компаниями в качестве краткосрочных кредитов. Другие организации, такие как организации по сбору налогов, могут предлагать авансы против ожидаемого возврата налога на IRS или против будущего дохода, полученного от потребителя.

В то время как денежные авансы могут быть легко доступны, есть много недостатков в этом типе кредита. Например:

• Они обычно не облагаются налогом.
• Сумма кредита обычно составляет сотни долларов, что делает их нецелесообразными для многих покупок, особенно крупных.
• Эффективные процентные ставки и соответствующие сборы могут быть очень высокими.

Короче говоря, денежные авансы являются быстрой альтернативой для получения денег (средства обычно доступны на месте), но из-за многочисленных ловушек их следует рассматривать только как последнее средство. (Подробнее о денежных авансах в День выплаты жалованья кредиты не платят .)

6. Кредиты для малого бизнеса
Администрация малого бизнеса (SBA) или ваш местный банк обычно предоставляют кредиты для малого бизнеса потенциальным предпринимателям, но только после того, как они представили (и получили одобрение) формальный бизнес-план. SBA и другие финансовые учреждения обычно требуют, чтобы физическое лицо лично гарантировало получение кредита, а это означает, что им, вероятно, придется предъявлять личные активы в качестве обеспечения в случае неудачи бизнеса. Сумма кредита может составлять от нескольких тысяч до нескольких миллионов долларов, в зависимости от предприятия.

Хотя срок кредита может варьироваться от учреждения к учреждению, как правило, у потребителей будет от 5 до 25 лет для погашения кредитов. Сумма процентов, понесенных в результате займа, зависит от кредитной организации, в которой производится кредит. Имейте в виду, что заемщики могут вести переговоры с кредитным учреждением в отношении уровня начисленных процентов. Тем не менее, на рынке есть некоторые кредиты, предлагающие переменную ставку.

Кредиты для малого бизнеса - это путь для тех, кто хочет финансировать новый или существующий бизнес. Однако следует предупредить: получить бизнес-план, одобренный кредитным учреждением, может быть затруднительным. Кроме того, многие банки не желают финансировать «денежные предприятия», потому что их книги (например, налоговые отчеты) часто не точно отражают здоровье основного бизнеса.

Итог
Хотя существует множество источников, которые отдельные лица и предприятия могут использовать для финансирования, все потребители должны оценивать как положительные, так и отрицательные аспекты любого кредита до подписания на пунктирной линии.

Чтобы узнать больше об этой теме, см. Получение кредита без родителей .