При покупке полиса страхования жизни имеет смысл также платить за гонщика, который отказывается от премиального платежа, если вы станете инвалидом? По данным Американского совета страховщиков по жизни, большинство действующих в стране правил страхования жизни включают всадника, который отказывается от премии за полную инвалидность. Тем не менее, большинство людей действительно не понимают, как работают всадники, или если это экономически выгодная выгода.

Что такое отказ от премии?

Когда вы покупаете полис страхования жизни, за дополнительную плату, гонщик может быть добавлен к контракту, который отказывается от премиального платежа, если застрахованный полностью отключится. Другими словами, страховщик платит запланированную премию. Для срочной политики это просто будет стоить страхование. Но в постоянной политике страховщик также будет делать дополнения, которые помогут построить денежную стоимость.

Стоимость наездника зависит от нескольких факторов, включая сумму страховки и вида политики, а также возраст, профессию и рейтинг здоровья застрахованного. С учетом политики сроков стоимость гонщика может составлять дополнительные 10-15% от запланированной премии. Стоимость постоянной политики варьируется в зависимости от дизайна и вида покрытия (целая жизнь, универсальная жизнь и т. Д.). Всадник обычно добавляет дополнительные 3-6% к премии. (Более подробно см .: Понимание различных видов страхования жизни .)

Как работает всадник?

Отказ от премиального наездника предоставляется отдельно при обращении за страхованием жизни и обычно выдается лицам в возрасте от 18 до 60 лет. Однако всадник не выдается автоматически и для лиц с более высоким уровнем риска, таких как пожарник или полиция, страховщик может предложить страхование жизни с благоприятным рейтингом, но исключает всадника. Или стоимость гонщика может быть дороже, основываясь на занятии застрахованного или рискованном хобби, например, скалолазании.

После получения права наездника выплачивается пособие в возрасте до 65 лет или за запланированный период премии. Плановый период премии - это то, как политика была выписана на основе гипотетической иллюстрации. Например, пособие может прекратиться на протяжении всей жизненной политики, которая должна была быть выплачена в возрасте 55 лет или после 20 лет на основе политики на более высокий уровень. Ограниченный период отказа может быть проблемой с постоянной политикой, которая была проиллюстрирована премиальными платежами, которые выходят за рамки 65-летнего возраста, потому что политика может быть недофинансирована и в конечном итоге лишиться средств. (Подробнее см. Ниже: Понимание страховых премий. )

Чтобы получить право на получение пособий, большинство гонщиков имеют период от 4 до 6 месяцев, в течение которого застрахованный должен быть полностью отключен. Премия также может быть выплачена в течение периода устранения, в зависимости от того, какая компания впоследствии будет возмещена.Если застрахованный имеет постоянную инвалидность, из-за той же проблемы, как только начальный период ликвидации был удовлетворен, последующие претензии не потребуют нового периода исключения. Однако, если претензия касается нового недуга, будет наложен новый период исключения.

Что квалифицируется как отключенное?

Определение инвалидности включено в политику. Например, многие страховщики определяют общую инвалидность как неспособность выполнять существенные и материальные обязанности своей обычной оккупации. Кроме того, инвалидность должна быть вызвана случайным травмом или болезнью, и ранее существовавшие условия могут быть исключены. Утрата зрения, а также потеря использования руки или стопы также могут квалифицировать застрахованного на получение пособий.

Определения очень важны и зависят от страховщика. Например, либеральное определение может позволить застрахованному, который не работает, а вместо этого студент, занятый полный рабочий день, когда возникла инвалидность для сбора пособий. Кроме того, многие наездники позволяют страховщику периодически проверять статус застрахованного, а также изменять определение инвалидности по истечении определенного периода времени, например, от трех до пяти лет. Изменение обычно относится к более широкому определению инвалидности, такому как невозможность выполнять существенные и материальные обязанности любой профессии, за которую застрахованный разумно подходит на основе образования, обучения или опыта. Таким образом, при рассмотрении страховщик может утверждать, что пособия должны заканчиваться задолго до возраста 65 лет, в зависимости от болезни застрахованного лица. (Более подробно см .: 7 причин страхования жизни в безотзывном доверии . )

Если вы покупаете всадника?

Приобретение гонщика для отказа от премии может быть дорогостоящим способом получить ограниченную сумму дохода по инвалидности. Если у вас есть групповое долгосрочное страхование по инвалидности и / или право на покупку отдельной политики, вы должны взвесить стоимость и выгоду всадника. Если у вас ограниченный охват по инвалидности или охват недоступен из-за проблемы со здоровьем или может быть очень дорогостоящим на основе вашего занятия, то покупка гонщика, который отказывается от премии, может иметь смысл.

Bottom Line

Прежде чем автоматически покупать гонщика, вам нужно прочитать мелкий шрифт и понять, как работает всадник и какую выгоду вы могли бы получить. Плата за добавленную стоимость для всадника может иметь смысл, если вам нужно страхование жизни, чтобы остаться в силе, и у вас возникнут трудности с внесением премиальных платежей, если вы не работаете. (Подробнее см. Использование страхования жизни, чтобы помочь кому-то с особой потребностью .)