Большинство страховых компаний покрывают только чистые риски или те риски, которые отражают большинство или все основные элементы страхового риска. Эти элементы «обусловлены случайностью», определенностью и измеримостью, статистической предсказуемостью, отсутствием катастрофического воздействия, случайным выбором и большим потерей.

Чистый риск против спекулятивного риска

Страховые компании обычно возмещают только чистые риски, иначе известные как риски событий. Чистый риск включает любую неопределенную ситуацию, когда присутствует возможность потери, и отсутствует возможность получения финансовой выгоды. Спекулятивными рисками являются те, которые могут привести к прибыли или убыткам, а именно к бизнес-предприятиям или азартным играм. У спекулятивных рисков отсутствуют основные элементы страхования и почти никогда не застрахованы.

Примеры чистых рисков включают естественные события, такие как пожары или наводнения, или другие несчастные случаи, такие как автомобильная авария или спортсмен, серьезно травмирующий его или ее колено. Наиболее чистые риски можно разделить на три категории: личные риски, которые влияют на доходную силу застрахованного лица, риски собственности и риски ответственности, которые покрывают убытки, возникающие в результате социальных взаимодействий. Не все чистые риски покрываются частными страховщиками.

Из-за шанса

У страхового риска должна быть вероятность случайной потери, а это означает, что потеря должна быть результатом непреднамеренного действия и должна быть неожиданной в ее точном времени и воздействии. Страховая отрасль обычно ссылается на это как «из-за шанса». Страховщики выплачивают только жалобы на убытки, вызванные случайными средствами, хотя это определение может варьироваться от штата к штату. Он защищает от преднамеренных актов потери, таких как домовладелец, сжигающий свое собственное здание.

Определенность и измеримость

Для того чтобы потеря была покрыта, страхователь должен иметь возможность продемонстрировать определенное доказательство утраты, обычно в виде векселей в измеримой сумме. Если степень потери не может быть рассчитана или не может быть полностью идентифицирована, то она не застрахована. Без этой информации страховая компания не может производить разумную сумму пособия или премиальные расходы.

Статистически прогнозируемый

Страхование - это игра статистики, и страховые компании должны иметь возможность оценить, как часто может произойти потеря и серьезность потери. Убытки, которые происходят чаще или имеют более высокую требуемую выгоду, обычно имеют более высокую премию. Например, поставщики страхования жизни и здоровья полагаются на актуарные науки, а также таблицы смертности и заболеваемости, чтобы прогнозировать потери населения.

Не катастрофический

Стандартная страховка не защищает от катастрофических опасностей.Возможно, было бы удивительно видеть исключение из катастроф, перечисленных среди основных элементов страхового риска, но это имеет смысл, учитывая определение страховой отрасли о катастрофических, часто сокращаемых как «кошка». Для страховой компании катастрофический риск - это просто любая серьезная потеря, которая считается слишком дорогостоящей, непредсказуемой или непредсказуемой для страховой компании.

Существует два вида катастрофического риска. Первый присутствует, когда все или многие подразделения в группе риска, такие как держатели полисов этого класса страхования, подвергаются одному и тому же событию. Примерами такого рода катастрофического риска являются ядерные осадки, ураганы или землетрясения.

Второй вид катастрофического риска связан с любой непредсказуемо большой потерей стоимости, которая не предвидится ни страховщиком, ни страхователем. Возможно, самым печально известным примером такого рода катастрофического события произошло во время терактов 11 сентября 2001 года.

Некоторые страховые компании специализируются на катастрофическом страховании, и многие страховые компании заключают соглашения о перестраховании для защиты от катастрофических событий. Инвесторы могут даже покупать связанные с риском ценные бумаги, называемые «кошачьи облигации», которые собирают деньги для передачи катастрофических рисков.

Случайно выбранный и большой риск потерь

Все схемы страхования действуют на основе закона больших чисел. Этот закон гласит, что должно быть достаточно большое количество однородных воздействий на какое-либо конкретное событие, чтобы сделать разумный прогноз относительно потерь, связанных с событием. Второе связанное правило состоит в том, что количество единиц воздействия или держателей страховых полисов также должно быть достаточно большим, чтобы охватить статистически случайную выборку общей численности населения. Это предназначено для предотвращения того, чтобы страховые компании только распространяли риск среди тех, кто, скорее всего, создаст требование, что может произойти при неблагоприятном отборе.

Другие элементы страхования

Существуют и другие менее значимые или более очевидные элементы страхового риска. Например, риск должен привести к экономическим трудностям, иначе нет причин страховать от потери. Риск необходимо понимать между каждой стороной, что также является одним из основных элементов действующего контракта в Соединенных Штатах.